Банковский кредит

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов: физическим лицам (гражданам) и юридическим лицам (компаниям, организациям).

По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов: например, потребительский кредит, ипотечный, автокредит.

Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечные, ломбардный, автокредит и др.

Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).

Автокредит является целевой ссудой. Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными не предполагается. При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.

Способы погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.

В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга. Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.

Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка. Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.

Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.

Основные принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированность.

Возвратность — переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

  • ссуда имущества;
  • банковский кредит;
  • потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

  • земельных участков;
  • недвижимости;
  • предприятий;
  • транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

  1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
  2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

  1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
  2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

  • способу и сроку гашения;
  • цели его использования;
  • форме предоставления ссуды;
  • способу начисления и взимания процентов по кредиту;
  • размеру процентной ставки;
  • способу предоставления ссуды;
  • наличию обеспечения;
  • категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

  • банковской ссуды на неотложные нужды;
  • кредитной карты;
  • покупки товаров в рассрочку;
  • ипотеки;
  • автокредита и др.

Отличительная особенность потребительского кредита – уплата вознаграждения за пользование заемными деньгами. В такое вознаграждение входит годовая процентная ставка и различные сборы и комиссии, увеличивающие окончательную сумму долга.

Потребительские кредиты классифицируются на:

1. Целевые и нецелевые. К первому виду относится кредитование на конкретную покупку (автомобиль, земля, недвижимость), ко второму – привычные нам ссуды на повседневные нужды.

2. Обеспеченные и без обеспечения. Под термином «обеспечение» здесь понимается залог ценных бумаг или имущества (движимого или недвижимого), а также поручительство физических лиц.

3. Краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 5 лет) и среднесрочные (промежуточное звено).

4. Банковские и небанковские ссуды, что напрямую зависит от статуса кредитора (например, микрофинансовые организации не являются банками).

Чем отличается ссуда от кредита?

Отличия ссуды от кредита объединены в таблицу ниже.

Параметры Ссуда Кредит
Предмет, передаваемый во временное пользование Любые вещи из повседневного обихода, транспорт, недвижимость, денежные средства Только деньги
Плата за пользование Может устанавливаться, но не обязательна Основное условие договора – уплата процентов. Без них кредит превращается в ссуду
Срок действия договора Необязателен, и может не устанавливаться сторонами вовсе Один из ключевых моментов договора кредитования
Право собственности Остается за ссудодателем, а принимающая сторона вправе лишь пользоваться полученными вещами, но не распоряжаться ими Деньги становятся собственностью заемщика с момента заключения кредитного договора
Вступление договора в законную силу В момент передачи вещи В момент подписания договора

Таблица показывает нам следующее, что, кроме передачи вещи (в том числе, денег) от одного лица к другому, сходства между ссудой и кредитом не наблюдается. А вот разница между ними существенна.

Выделим лишь основные различия. Во-первых, по договору кредита во временное пользование переходят деньги. Список же доступных к передаче вещей по ссудному договору, как мы ранее говорили, значительно шире.

Во-вторых, кредит однозначно предполагает возмездную передачу денег – за обязательное вознаграждение. Он предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности. При выдаче ссуды вознаграждение может отсутствовать (как, собственно, и должно быть по нормам законодательства), а может и присутствовать (если рассматривать в более широком смысле).

В-третьих, кредит выдаётся на определённый договором срок, а срок ссуды может и не устанавливаться, она может быть бессрочной.

Отличия между ссудой и займом

Рассмотрим теперь, в чем заключается отличия между ссудой и займом. Термин «займ» применяют относительно денег и вещей, относящихся к так называемым потребляемым предметам. То есть таким, которые в процессе пользования ими, полностью или частично теряют свои качества. Еще проще – это когда соседка попросила у вас соль или «перехватила» денег до зарплаты.

Заемщик в данном случае получает возможность вернуть не ту же самую вещь, а ее аналог, который будет дублировать предмет займа по своим качествам, цене и степени изношенности. Вернемся к той же соли – вернуть именно то, что было взято в долг, не представляется возможным. Но в то же время можно вернуть аналогичный продукт в том же количестве. В силу такой потребляемости, предметом займа не смогут стать вещи, выпущенные в единственном экземпляре.

В этом и заключается разница между ссудой и займом, ведь ссуда подразумевает возврат именно той вещи, которую ссудодатель передал на условиях возвратности ссудополучателю.

Займ, как и ссуда, не требует обязательной уплаты вознаграждения за возможность использования чужой вещи – он может быть как процентным, так и беспроцентным.

Ну а разница между кредитом и займом заключается в частности в том, что передаётся в процессе соглашения между кредитором и заёмщиком. В первом случае – это только деньги, а во втором – деньги и любые вещи. С более обстоятельным сравнением вы можете ознакомиться по вышеприведённой ссылке. Кстати, когда мы говорим о займах, мы не имеем в виду продукты микрофинансирования – микрозаймы, это несколько разные вещи. Микрозаймы – это те же кредиты, только специфические (срочные, удобные и весьма дорогие). Чем отличаются микрозаймы от кредитов, читайте в этой статье.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Свинка покупает в кредит дорогой телефон. Не оценив свои финансовые возможности по своевременной оплате кредита, Свинка со временем лишается дорогой покупки, столкнувшись с коллекторами.

Что такое кредит? Банковский кредит – это финансовая сделка, которая заключается в передаче банком заемщику денег на определенное время, с последующим возвратом банку полученной суммы и выплатой заемщиком процента за пользование деньгами. Вы берете деньги у банка с обязательством возвратить в определенный срок полученную сумму и оговоренные проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.1.ч.1 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», «потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности….». Таким образом, в соответствии с законодательством потребительскими кредитами являются все кредиты, выданные в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Закон «О потребительском кредите (займе)» не регулирует. В соответствии с ч.2. ст.1 закона, данный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Таковы определения потребительского кредита в соответствии с законодательством. Однако, в обиходе из потребительских кредитов отдельно выделяются автокредит и ипотечный кредит, хотя это те же виды потребительских кредитов, обеспечение по которым представлено соответственно в виде автомобиля и недвижимого имущества. А собственно потребительским кредитом, как правило, называют нецелевой кредит/кредит на неотложные нужды либо целевые кредиты на приобретение относительно недорогих товаров (например, бытовой техники).

На что можно получить кредит? Кредиты бывают целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляются на определенную цель – например, получение образования, покупку автомобиля (автокредит), приобретение недвижимости (ипотека). При этом деньги в большинстве случаев не выдаются заемщику на руки, а поступают напрямую продавцу товаров или услуг (например, автосалону). Деньги, полученные по нецелевым кредитам, Вы можете использовать по своему усмотрению.

СЛЕДУЕТ ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ НА ОСОБЕННОСТИ ТАКИХ ВИДОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, КАК АВТОКРЕДИТ И ИПОТЕКА

Рисунок. Различия ипотеки и нецелевого потребительского кредита.

С какого возраста предоставляются кредиты? Как правило, с 21 года. Некоторые банки дают кредит с 18 лет. Образовательные кредиты можно получить с 14 лет, но с соблюдением целого ряда условий.

Рисунок. Чем отличается автокредит от нецелевого потребительского кредита?

Потребует ли банк что-то в залог при выдаче кредита? Существуют различные способы обеспечения исполнения обязательств (возврата денег и уплаты процентов) по кредиту, из которых самыми распространенными являются залог и поручительство.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором банк, выдавая кредит, получает право истребовать и продать определенное имущество заемщика в случае неисполнения им своих обязательств. Например, при получении автокредита автомобиль останется в залоге у банка. Если Вы не исполните обязательства по кредиту, банк продаст автомобиль, а вырученные средства пойдут на погашение кредита.

Помимо обеспечения, гарантией выполнения Ваших обязательств перед банком может служить поручительство – например, когда поручителем по Вашему кредиту выступает Ваш друг. Если Вы не выполните свои обязательства перед банком, отвечать перед банком придется не только Вам, но и Вашему другу. Поручитель несет такую же ответственность, как заемщик. Его имущество может быть оформлено в качестве залога по кредиту. Банк имеет право провести процедуру описи имущества и в судебном порядке изъять его в счет оплаты долга.

Как правило, условия по кредитам с обеспечением исполнения обязательств значительно лучше (например, процентные ставки ниже), т.к. банки несут меньший риск по сравнению с ситуацией, когда дают кредит без обеспечения.

Сколько платить по кредиту? Плата по кредиту зависит от многих параметров – суммы кредита, процентной ставки, срока кредита, графика платежей, размера периодических платежей. Все расчеты можно сделать предварительно с использованием кредитных калькуляторов.

Разница между суммой кредита с уплаченными процентами и суммой кредита называется переплатой по кредиту.

Как платить по кредиту? Условия платежа по кредиту определяются договором с банком. В основном используют два вида графика платежей – дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи означают, что каждый месяц сумма платежа постепенно уменьшается. Аннуитетные платежи означают, что Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.

Пример: Вы взяли 100 тысяч рублей на 1 год, процентная ставка – 20% годовых. Если у Вас предусмотрены дифференцированные платежи, то платежи в месяц будут постепенно снижаться: в первый месяц Вы заплатите 10027 руб. 32 копейки, в последний месяц — 8461 руб.18 копеек. Всего Вы заплатите 110861 руб. 83 копейки, из них 10861 руб. 83 копейки – проценты.

Если у Вас предусмотрены аннуитетные платежи, то Вы каждый месяц будете платить 9263 руб. 45 копеек, и всего заплатите 111195 рублей 18 копеек (из них проценты – 11195 руб. 18 копеек).

Из примера видно, что если сумма, срок и процентная ставка по кредиту с дифференцированными и с аннуитетными платежами одинакова, то Вы платите меньшую сумму процентов по кредиту с дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи удобнее в случае, если у вас регулярные ежемесячные поступления, которых «впритык» хватает на необходимые расходы и платежи по кредиту — в вышеприведенном примере дифференцированные платежи по кредиту в течение первых 6 месяцев больше, чем аннуитетные.

Необходимые расчеты платежей по кредиту можно провести самостоятельно. Для этого параметры по выбранному кредиту (сумма, процентная ставка, срок, вид платежей) можно ввести в кредитный калькулятор – например, на портале финансовых калькуляторов:

Что будет, если не вернуть кредит? Если Вы не выполните это обязательство, банк подаст на Вас в суд, и с высокой вероятностью Вы лишитесь части имущества. Важно: если у Вас возникли трудности с выплатой по кредиту, не пытайтесь скрываться от банка. Будет лучше, если Вы сами предупредите об этом банк и попросите об отсрочке платежа – почти наверняка банк с соблюдением определенных условий пойдет Вам навстречу. Если же Вы будете скрываться от банка, Вас наверняка ждут встречи с коллекторами (коллекторы – это люди, которые помогают банкам собрать долги с тех, кто не платит по кредитам, и на свете есть множество людей, общение с которыми доставит Вам гораздо больше удовольствия). Вас также ждут судебные разбирательства и прочие малоприятные процедуры.

БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ

1. Прежде всего, подумайте, точно ли Вам нужен кредит? Может быть, Вы можете без него обойтись? Может быть, есть смысл подождать некоторое время и накопить деньги на оплату товара или услуги?

2. Внимательно читайте кредитный договор, выясняйте все вопросы, которые Вас интересуют. Чем больше спросите Вы до получения кредита, тем меньше неприятных ситуаций возникнет после его получения.

3. Брать кредит надо в той валюте, в которой Вы получаете доходы. То есть для подавляющего большинства граждан России брать кредит можно только в рублях. Например, если Вы взяли кредит в сумме одну тысячу долларов в августе 2014 года, это было 35 тысяч рублей. В декабре 2014 года эта сумма с учетом процентов уже составляла около 70 тысяч рублей. Если бы Вы взяли этот же кредит в рублях, в декабре Вы должны были бы выплатить порядка 37,5 тыс. рублей. Конечно, курс доллара не всегда так растет по отношению к рублю – но все же, лучше не рисковать лишний раз, если Вы получаете доход в рублях.

4. Подумайте, какие непредвиденные обстоятельства могут возникнуть, например: Вы не получили планируемый доход (полностью или частично), или произошла задержка с получением дохода, или у Вас возникли непредвиденные расходы. Если Вы решили взять кредит в валюте (что не рекомендуется) – дополнительным риском будет изменение валютного курса.

5. Решите, что Вы будете делать, если эти непредвиденные обстоятельства действительно произойдут. Возможные варианты – взять кредит на меньшую сумму, или решить, где Вы сможете срочно получить деньги, если у Вас возникнут непредвиденные расходы или Вы не получите в срок планируемые доходы.

6. Если Вы получили кредит, проследите, чтобы Вам не навязали какие-нибудь дополнительные финансовые услуги, которыми Вы не хотите пользоваться. Например, часто вместе с кредитами банки «совершенно бесплатно» выдают кредитную карту (о них мы расскажем ниже), но впоследствии выясняется, что бесплатной была только выдача кредитной карты, а с Вас берут деньги за ее годовое обслуживание. А поскольку Вы об этом не знали, то Вы становитесь должником банка – причем должны ему деньги не только за годовое обслуживание, но и проценты. Также при долгосрочном кредитовании или кредитовании на большие суммы Банк может потребовать, чтобы Вы оформили страхование жизни и здоровья. Бывают ситуации, когда сумма страхового платежа (весьма немаленькая) добавляется к сумме выданного Вам кредита и в итоге Вы возвращаете Банку не только страховой платеж, но и проценты на него.

СТАВКИ ПО КРЕДИТУ

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) для различных видов организаций, в том числе для кредитных организаций, на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

При этом среднерыночная процентная ставка рассчитывается отдельно по видам потребительских кредитов в зависимости от целого ряда параметров — суммы кредита, срока кредита, характера кредита (автокредиты, POS-кредиты без обеспечения, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), нецелевые потребительские кредиты, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности. Все данные можно посмотреть на сайте Центрального банка Российской Федерации по ссылке http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf

30. Основные формы и виды кредита

1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель — ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

2. Банковский кредит представляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

3. Межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

4. Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30 % годовых).

5. Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

6. Государственный кредит — система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

7. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Виды кредитов

1) Потребительский кредит.

— Цель: приобретение потребительских товаров (автозапчасти и ремонт, бытовая техника, компьютеры и оргтехника, лечение, мебель, окна и двери, стройматериалы, свадебные услуги, сотовые телефоны, туристические поездки).

— Сумма кредита, как правило, до 200000 рублей.

— Процентная ставка по кредиту в среднем 23–26 %.

— Сроки кредита до 4 лет.

2) Кредит на получение образования.

— Выдается на срок до 7 лет для получения образования в высших и средних учебных заведениях.

— Размер кредита до 300000 рублей.

— Процентная ставка 23–26 %.

3) Автокредит.

— Кредит на приобретение новых или подержанных автомобилей отечественного или иностранного производства.

— Сумма кредита до 80 % от стоимости автомобиля.

— Кредит выдается на срок до 5 лет под залог приобретаемого автомобиля. Процентная ставка 12–19 %.

4) Ипотечный кредит.

— Цель: приобретение квартиры, улучшение жилищных условий.

— Сумма кредита до 80 % от стоимости приобретаемого жилья.

— Срок кредита до 20 лет.

— Процентная ставка по кредиту в среднем 22–26 %.

— Кредит выдается под залог приобретаемого жилья, обязательное условие — страхование жизни заемщика и залогодателя на срок пользования кредитом.

5) Пенсионный кредит.

— Кредит предоставляется заемщику — работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста (55 лет — для мужчин, 60 лет — для женщин).

— Заемщиком не предоставляется отчет о целевом использовании средств.

— Кредит выдается на срок до 2 лет под 19 % годовых. Размер кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Банки Белоруссии на фоне политического кризиса прекращают выдачу кредитов населению, кредитование физических лиц уже остановил один их системообразующих банков республики БПС-Сбербанк, а также Технобанк, РРБ-Банк, Белгазпромбанк и другие.

С 28 августа «БПС-Сбербанк» перестает выдавать кредиты для физических лиц под любые цели, а немногим ранее приостановил выдачу кредитов на покупку жилья. «С учетом повышенного спроса и опережающих темпов предоставления заемных средств относительно бизнес-плана банком принято решение временно приостановить выдачу кредитных ресурсов частным клиентам», — сообщает банк на своем официальном сайте. С 28 августа также все кредиты будут приостановлены в Технобанке. «Информацию о возобновлении можно отслеживать на нашем сайте», — сообщили в банке. Также Абсолютбанк сообщает, что кредитование временно приостановлено, не выдает потребительские кредиты сейчас также Белгазпромбанк.

С 26 августа БТА Банк временно приостановил выдачу потребительского кредита «Универ». Белорусский народный банк не выдает кредиты физлицам на автомобили и недвижимость с 25 августа, кредитование в РРБ-Банке приостановили еще с 18 августа.

Ранее Национальный банк Белоруссии сообщил, что с 24 августа по 15 сентября приостанавливает операции по поддержанию ликвидности. Причина решения — существенный рост кредитного портфеля банков в белорусских рублях, что «оказывает дополнительное давление на внутренний валютный рынок».

Белорусский рубль катится по наклонной с прошлой недели, на фоне массовой скупки валюты населением, спасающим сбережения от экономического кризиса.

В четверг курс белорусской валюты опускался до исторических минимумов — 2,67 за доллар и 3,17 за евро, теряя с начала года 27% и 35% соответственно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *