Черный список страховых компаний

Ночью 10 марта 2019 пока я находился в отпуске сгорел мой автомобиль. Случилось это из-за поджога авто припаркованного в непосредственной близости. В страховую обратился, если не обшибаюсь, 12.03 сразу после возвращения. Авто восстановлению не подлежал, что подтвердил осмотр, проведенный специалистами Альфы 16.03.2019.
Далее началась стандартная процедура с установлением причин возгорания («выяснение» заняло почти 4 месяца, и «выяснилось» только после жалобы в центральное управление), затем возбуждение и приостановка уголовного дела (еще два месяца), и только после этого я смог собрать полный комплект документов и передать их в страховую. Здесь Альфа отработала хорошо, где-то через месяц я получил деньги на счет.
Задержка в полгода, конечно, крайне неприятная штука в такой ситуации, но формально АльфаСтрахование действовало по закону. Можно работать лучше, но ок. Проблема не в этом.
В конце марта 2019 я купил новый полис КАСКО на новый авто (на тот момент убыток еще не был проведен) и в марте 2020 решил попробовать продлить полис ОСАГО и КАСКО в Альфе…но не тут то было. Оказыется СБ Альфы внесло меня в черный список за убыток, в котором вообще нет моей вины, при том, что по действующему полису убытков нет, в ОСАГО коэффициент 0,8 или даже ниже, убытков по КАСКО за всю историю минимум.
Возникает вопрос: подобные неприятности могут случиться с каждым, от таких случаев и существует страхование. Так почему уважаемая компания безо всяких веских оснований вносит человека в черный список приравнивая его к мошенникам?
Крайне неприятная ситуация показывающая, что в Альфе совершенно не ценят клиентов. По крайней мере на уровне СБ…

Фото: Коньков Сергей

Содержание

Страховая компания «Оранта», задолжавшая своим клиентам и партнерам более 3 млрд рублей, признана банкротом, арбитражный суд Москвы ввел конкурсное производство. Временной администрации, назначенной ЦБ еще в апреле этого года, так и не удалось найти ликвидные активы, достаточные для финансовой реанимации страховщика.

Страховая компания «Оранта» — банкрот. Арбитражный суд Москвы ввел сегодня в ней конкурсное производство. У кредиторов есть 2 месяца, чтобы подать заявление и войти в реестр кредиторов. Задолженность страховщика перед клиентами и контрагентами превышает 3 млрд рублей.

ЦБ представит законопроект о санации страховых компаний в 2016 году Санация

ЦБ представит законопроект о санации страховых компаний в 2016 году

1084

Неприятности у финансового института начались после того, как в сентябре 2014 года голландская страховая компания Achmea продала «Оранту» российской страховой группе «Компаньон» примерно за 300 млн рублей. Прошлый год компания закончила с убытком 275 млн рублей. А в начале этого года «Компаньон» продал убыточную компанию малоизвестному подольскому Промсбербанку, который, кстати, вскоре после сделки лишился лицензии из-за дефицита капитала.

Лицензию «Оранты» ЦБ приостановил еще в апреле 2015 года из-за того, что страховщик не соблюдал требования к финансовой устойчивости и платежеспособности, ненадлежащим образом формировал резервы. Также в компании была введена временная администрация. Сегодня в суде она признала, что избежать банкротства компании не удастся. Как пояснил один из истцов, все ликвидные средства из компании выведены, проще говоря, у нее нет денег, чтобы выполнять обязательства перед клиентами, а заключать новые договора она не может.

Интересен тот факт, что нарушать финансовые обязательства перед клиентами и контрагентами компания начала именно с ноября 2014 года, когда находилась под управлением «Компаньона», вспоминают страховщики. «Финасовое оздоровление компании не удалось. Теперь у кредиторов осталась единственная возможность получить хоть что-то — в течение 2 месяцев подать заявление в суд, чтобы попасть в реестр кредиторов», — говорит Линар Латыпов, президент юрфирмы «Аналитика». В Петербурге, по приблизительным оценкам юристов, пострадало 80 тыс. клиентов и контрагентов компании.

СК «Оранта» занимала небольшую долю на российском рынке. В 2014 году ее сборы по стране составили чуть больше 2 млрд рублей, а выплаты — 2,1 млрд рублей. В Петербурге за прошлый год «Оранта» собрала премий на 267 млн рублей, а выплаты составили 296 млн рублей. В основном компания занималась страхованием каско и личным страхованием (полисы от несчастных случаев и болезней).

Реклама Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Какой еще черный список?

Да, действительно, до недавних пор у страховщиков не было никаких глобальных черных списков и единых баз данных. Но на сегодняшний день при принятии на страхование многие компании проверяют как людей, так и машины на предмет наличия неблагоприятной истории. Соответственно, вляпавшись однажды в какую-нибудь плохую историю, можно попасть в условный черный список и усложнить себе на будущее возможность застраховаться где бы то ни было.

Есть несколько «отличных способов» попасть в тот самый черный список.

Судебные дела со страховой компанией

Не важно, с какой страховой компанией Вы судились и почему. Также не важен исход судебного процесса, кто был прав, а кто виноват. Факт в том, что при очередном принятии на страхование служба безопасности страховой компании может запросить Ваши паспортные данные и проверить Вашу историю. Если в Вашей истории видно, что Вы участвовали в судебных процессах со страховщиками, то Вы автоматически становитесь потенциально опасным элементом для текущего страховщика, который решает, иметь ли с Вами дело. При этом, ранее Вы могли судиться с компанией А, а сейчас пришли страховаться в компанию Б. Вам могут отказаться в принятии на страхование без объяснения причин.

Что делать?

Терпеть любую несправедливость — не вариант. И суды как раз существуют для разрешения споров. Но! Если Вы не хотите попасть в черный список страховой компании, Вам надо заранее минимизировать вероятность обращения в суд.

Прежде всего, нужно выбирать надежного страховщика, у которого качественно урегулируются страховые случаи. Если так случилось, что у Вас со страховой компанией возникло недопонимание или конфликт, не спешите обращаться в суд. Попробуйте урегулировать случай через своего страхового агента, если он имеет вес в страховой компании и может за Вас заступиться. И только если ситуацию никак не удается разрешить, а ущерб для Вас велик — тогда идти в суд.

Мошенничество со страховой компанией

Слово «мошенничество» носит ярко негативный окрас, и обычному некриминальному человеку всегда кажется, что это не про него. Однако, например в страховании КАСКО, встречаются такие случаи: Перед страховкой к Вам приезжает эксперт от страховой компании осмотреть машину на наличие повреждений. По понятным причинам никакая страховая компания не будет платить за те повреждения, которые появились на Вашей машине еще до того, как Вы оформили страховку. Но владельцы машин, бывает, договариваются с экспертами, чтобы те не указывали какие-то малозаметные повреждения. Страховая компания это воспринимает как мошенничество.

Так однажды, наш клиент, обратился в Ингосстрах по КАСКО с треснутым лобовым стеклом, чтобы его заменить. Но страховая компания обнаружила на фотографиях машины другую трещину на стекле, которая была еще перед оформлением страховки, однако в акте осмотра эта трещина указана не была. Клиент не только получил отказ в замене стекла, но и попал как мошенник в черный список страховой компании, в котором находится по сей день уже несколько лет.

Неоплаченные штрафы или алименты

Когда сотрудники службы безопасности страховой компании проверяет человека перед тем, как принять на страхование, никогда не знаешь, на что они будут смотреть и за что могут зацепиться. Так например, известны случаи, когда людям отказывали в страховании из-за обилия неоплаченных штрафов или из-за невыплаченных алиментов. Досадно то, что как и в истории с судами, страховые компании не анализируют, кто прав, кто виноват. Им просто достаточно увидеть зацепку, чтобы посчитать Вас неблагонадежным человеком. Из-за этого могут отказать в страховании примерно с такой же легкостью, как банки отказывают в выдаче кредитов.

Богатая история страховых случаев

Возможно у Вас неудачное соседство, и Вас постоянно заливают сверху. Или может быть у Вас тесный проездной двор, и Вашу машину мнут и царапают по много раз в год. Или может быть у Вас угнали машину, или не дай бог, случилось даже два угона. Во всех этих случаях Вы выглядите нежелательным клиентом для страховых компаний, в которые Вы затем будете обращаться. Не все, но многие страховые компании, очень внимательно относятся к истории Вашей убыточности. И если они видят повышенные риски, Вам могут либо отказать в страховании, либо выставить высокий повышающий коэффициент к тарифу.

Можно ли выбраться из черного списка?

Это сложно, и на это уходят годы. Должно пройти по меньшей мере несколько лет, чтобы алгоритмы страховых компаний, которые отслеживают негативную историю по страхователям, перестали видеть Ваши события из-за которых Вы попали в черный список. В некоторых случаях, страховые компании проверяют Вас не только за последние 3-5 лет (как это обычно делают алгоритмы), а за всю историю. В этом случае, наличие «плохой истории» даже в далеком прошлом может портить Вам ситуацию спустя многие годы. Иногда, в порядке исключения, можно согласовать принятие Вас на страхование, если суметь объяснить негативные события в Вашей страховой истории, и если суметь найти того, кто это будет слушать.

Если Вы хотите страховаться в проверенных местах и иметь защиту в страховых компаниях в случае нештатных ситуаций, обращайтесь! Мы будем рады не только Вам помочь разово, но и стать Вашим надежным страховым партнером на многие годы!

Всегда с Вами,

Команда страхового агентства AMinsure

Вы узнали, что у вашего страховщика ограничили, приостановили или отозвали лицензию. Почему это произошло и что теперь делать?

За что приостанавливают и отзывают лицензию?

Это случается, если страховая компания нарушает требования . Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.

Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.

Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?

У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).

Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования. Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию. Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.

Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.

Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.

Как правило, сразу после ограничения или приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.

Дальше возможны три варианта.

  1. Возобновление действия лицензии

    Если нарушения, из-за которых ограничили или приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок. Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу. Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.

  2. Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.

  3. Санация

    Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.

  4. Отзыв лицензии

    Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не подпадает под санацию, регулятор отзывает у нее лицензию.
    Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает о противодействии отмыванию доходов и ей уже приостанавливали за это лицензию. Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию.
    В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Действие полисов ОСАГО не прекращается даже в случае отзыва лицензии.
    Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.

У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?

Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения. Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям. Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.

Для полисов ОСАГО предусмотрен особый порядок. Они продолжают действовать, даже если у компании отозвали лицензию. Просто выплаты идут не из резервов страховой компании, а из специального гарантийного фонда. Этим фондом управляет .
Если авария произошла по вашей вине, а у вашей компании уже нет лицензии, посоветуйте пострадавшему обратиться за компенсацией . Если вы пострадали в ДТП, то можете обращаться не в свою компанию с отозванной лицензией, а в компанию виновника аварии или в РСА.

Сколько денег должна вернуть компания, у которой отозвали лицензию, при расторжении договора?

Сумма возврата зависит от вида страхования.

По обязательным видам страхования, например, ОСАГО, деньги не возвращают, поскольку договоры продолжают действовать.

По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму (то есть часть внесенных взносов). Размер этой суммы зависит от срока действия договора. Обычно чем ближе момент окончания договора, тем выше процент возврата. Таблица с выкупными суммами всегда приложена к договору страхования.

По остальным видам страхования все зависит от того, что написано в вашем договоре со страховой компанией. Например, договоры страхования жизни от несчастного случая обычно вообще не предусматривают возврат денег. По договорам страхования имущества часто можно рассчитывать на возврат части стоимости полиса. Сумма возврата определяется пропорционально времени, которое осталось до конца действия договора.

Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег

Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе ограничения, приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.

Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.

Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.

Что мне делать, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги?

Самое главное — как можно раньше подать заявление в АСВ.

Как только страховая компания признается банкротом и начинается процедура ее банкротства, АСВ сообщает об этом , в газете «Коммерсант» и в местных газетах — там, где находится страховая компания. Следить за ходом банкротства вы сможете .

Если с вами не расторгли договор и не выплатили деньги или же произошел страховой случай, а возмещение вы не получили, то нужно подать заявление в АСВ с требованием выплатить деньги. Но важно успеть сделать это в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. После этого срока закрывается реестр требований кредиторов (а вы считаетесь одним из кредиторов страховой компании, так как она должна вам деньги).

Датой подачи заявления считается дата регистрационного штампа, которую вам поставят в АСВ, если вы придете туда лично. Либо дата отправки на почтовом штампе, если вы решите послать документы почтой.

Какие документы надо подать в АСВ?

  1. Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании.
    Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки.
    По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.

  2. Договор страхования (полис).

  3. Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).

  4. Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.

Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.

Что если я не успею подать заявление в нужный срок?

Вы все равно сможете претендовать на выплаты, но шансы получить деньги будут меньше.

Клиенты страховой компании получают выплаты по очереди, в зависимости от вида страховки, которую они приобретали. Последовательность следующая:

  1. Накопительное страхование жизни, если уже наступил срок выплат.

  2. Обязательное страхование, в том числе ОСАГО.

  3. Страхование жизни (если срок выплат не наступил), добровольное медицинское и другие виды личного страхования.

  4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО).

  5. Страхование имущества и страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).

При этом неважно, когда именно вы купили полис — за десять лет или за один день до отзыва лицензии. Все владельцы полисов одного вида страхования получают выплаты одновременно.

Сначала деньги распределяют между теми, кто успел войти в реестр кредиторов в установленные сроки. Если вырученных в процессе банкротства средств не хватит, чтобы расплатиться с ними полностью, то деньги разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди. Причем сумма будет рассчитываться пропорционально размеру долга.

Выплаты тем, кто пропустил положенный срок и не попал в реестр, будут производить только в том случае, если остались деньги после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.

И только когда (и если) им возместят долги полностью, начнутся выплаты клиентам следующей очереди — то есть другого вида страхования.

Если же вы подали заявление после того, как начались выплаты более поздней очереди, придется дождаться, когда они закончатся. Только после этого вы сможете рассчитывать на получение денег.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *