Как выйти из черного списка в Сбербанке?

МОСКВА, 08 июл 2019. /LIVE24/. Каждый из нас что-нибудь да слышал о черном списке банков. Но до того, как прогремит этот гром, мало кто задумывается о том, насколько сложно из такого списка выбираться – будь вы хоть физическое, хоть юридическое лицо… Эту насущную проблему мы решили обсудить с юристами: Фурсовым Анатолием Владимировичем, управляющим партнером Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», Антоном Абражевичем, управляющим юридического партнерства «VERDICTO» и Ольгой Поляковой, кандидатом юридических наук, Генеральным директором Юридического партнерства «Галакс».
Мы расскажем какие последствия может иметь попадание в злосчастный банковский «стоп-лист», обозначим меры предосторожности, которые стоит принять, чтобы вас туда не занесли, и объясним, как исправлять ситуацию, если вы все же оказались в черном списке:
Прежде всего, надо понимать, что отрицательные решения банка на основе знаменитого черного списка стали в последние годы массовыми, и это может коснуться каждого – и бизнесмена, и частное лицо. Причем, составляя свои списки «неугодных», банки как бы никаких правил игры не нарушают. Так, основанием для внесения в банковский стоп-лист может стать Федеральный Закон N115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который, в частности, призван не дать легализировать теневые доходы через банковскую систему.
Казалось бы, все справедливо и вполне законно. Но не будем забывать, что за каждым таким решением стоит не просто абстрактный «представитель банка», а реальный человек, который также может ошибаться, страдать излишней подозрительностью, или относиться к клиенту предвзято — со всеми вытекающими отсюда для данного клиента последствиями. Очевидно, что для представителя бизнеса попасть в черный список обслуживающего его банка – сродни катастрофе. Когда счета компании, например, оказываются внезапно заблокированными, это запросто может привести к полному параличу бизнеса и финансовому краху.
Для обычного же гражданина все кажется проще: не дали кредит в этом банке — и ничего страшного, пойдем в другой, в третий — они тут же, рядом, за углом… Ведь конкуренция в банковской среде настолько велика, что за вас, как за потенциального клиента, кредитные учреждения будут еще бороться! Так, да не так: банковские организации обмениваются своей базой данных «неблагонадежных лиц», так что вы – уже на карандаше. Вполне возможно, что в следующем банке вам и впрямь не откажут в займе, вот только дадут его на самых кабальных условиях. Но, — отмечает Ольга Полякова, — на всех остальных аспектах возможного взаимодействия с банком – от открытия расчетного счета до оформления пенсионной карты – факт пребывания вас в черном списке, скорее всего, никак не скажется. Но, в любом случае, самоочевидный вывод из всего сказанного – в банковский стоп-лист попадать не стоит.
Как этого избежать комментирует Ольга Полякова, кандидат юридических наук, Генеральный директор Юридического партнерства «Галакс»:
— Общий смысл того, что озвучивают по данному вопросу банки, примерно следующий: клиент должен иметь благоприятную кредитную историю, и добросовестно относиться ко взятым на себя финансовым обязательствам (например, не пропускать сроки платежей по кредиту). Человек, далекий от этой сферы, примет такую краткую декларацию за чистую монету, а зря: на самом деле, поводов для того, чтобы оказаться в черном списке куда как больше, и не все они поддаются линейной логике. Например, если о том, что не нужно приходить в отделение банка в наркотическом или алкогольном опьянении, а также в грязной одежде, худо-бедно догадается каждый, то о том, что не стоит быть слишком «правильным» и дотошным клиентом, знают далеко не все. Что я имею в виду? Банки очень не любят, когда вы не даете им хорошенько на вас заработать – так что, при досрочном погашении кредита, как ни странно, вы уже попадаете в группу риска. Еще они не приветствуют «грамотеев»: если вы чересчур внимательно относитесь к договору, оспариваете какие-либо пункты, указываете на ошибки и промахи сотрудников банка, в общем, часто и со знанием дела «качаете права» — то также становитесь неугодным клиентом.
Замечу еще одну важную вещь: если вам кажется, что в банке на собеседовании на вас испытывают методы профайлинга, такие, как стресс-интервью, например, то вам это не кажется! В наши дни кредитные учреждения словно пытаются перещеголять друг друга в самых изощренных способах проверки клиента. Так что будьте морально готовы к этому, реагируйте спокойно на самые провокационные вопросы, и не демонстрируйте нервозность. Кстати, о проверках: учитывайте также, что вас могут проверять не только на кредитную историю. Вполне возможен сбор самых разнообразных данных, касающихся вашей персоны: от налоговых, штрафных и алиментных обязательств, до того, не состоите ли вы, например, на учете в ПНД. Разумеется, будет проверяться и информация, предоставленная лично вами: и к этому стоит отнестись добросовестно. Например, я не советовал бы завышать уровень своего дохода в надежде на благоприятное решение – все это достаточно легко проверяется, и в таком случае вы попадете в ч.с. банка вполне заслуженно.
Что может еще может повлиять на репутацию? Антон Абражевич, управляющий юридического партнерства «VERDICTO» дополняет:
— На Вашу репутацию в банке также могут повлиять и Ваши партнёры, и иные лица, которые в соответствии с ст. 9 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ О защите конкуренции, — образуют с Вами одну группу лиц. Это означает, что банки и компетентные органы будут рассматривать вас как взаимосвязанных субъектов. К таким лицам ст. 9 относит не только ваших родственников, но и партнёров по бизнесу (участников ООО, акционеров), генеральных директоров компаний, в которых вы владеете долей. Кроме того, в расчет принимаются экономические показатели, которые образуют группу лиц, а именно регулярные взаимосвязанные сделки, которые могут одновременно являться крупными сделками или сделками с заинтересованностью. Значит, если Ваш партнёр ведёт свой бизнес недобросовестно или его компании обладают признаками «фирм-однодневок», — этот негативный след может отразиться и на Вашей репутации в глазах банков и компетентных органов.
Помимо всего перечисленного, для выявления неблагонадежных клиентов в банковской сфере существуют свои наработки и регламенты — я бы сказал даже, что это давно уже выделилось в «отдельную отрасль знаний». Такие предписания могут быть как внутренними (для использования в отдельной финансовой организации), так и общими для всех. Например, со списком признаков юридических лиц, которые должны вызывать подозрения у банкиров, вы можете ознакомиться в Методических рекомендациях ЦБ России № 5-МР от 16.02.2018г., а также в 18-МР от 21.07.2017г. Конечно, в одной статье все поводы и причины, которые могут завести вас в банковский стоп-лист, перечислить невозможно. Я обозначил лишь те, на которые стоит обратить внимание хотя бы в первом приближении.
Но как выйти из черного списка, если уж вы попали в него? Юрист Анатолий Фурсов, член Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», дает пошаговую инструкцию по решению этой очень злободневной проблемы:
— Еще пару лет назад такая миссия была бы практически невыполнима — и для «физиков», и для «юриков». Но, к счастью (и это действительно хорошая новость), в конце 2017 года лет тронулся. А все благодаря массовым жалобам «черносписочников», которыми оказались завалены и ЦБ, и Роспотребнадзор, и Росфинмониторинг и другие госслужбы и организации. Прислушавшись к этому недовольству, ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017. В данном документе сказано, что необходимо исключить случаи отказа или расторжения договора банковского счета на основании обстоятельств, которые напрямую не связаны ни с отмыванием доходов, ни с финансированием терроризма. Затем, 30 марта 2018 года, вступили в силу поправки к ФЗ № 115 (этот закон мы упоминали в самом начале). Благодаря новой редакции данного Закона клиенты, попавшие в черный список, могут «восстановиться в правах» сами.
Вкратце, смысл таков: отныне кредитные организации обязаны не просто уведомлять клиента об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах данного отказа. А клиент, получив отказ от банка, и узнав его причину (в том числе – и внесение в черный список), может попытаться ее аннулировать, предоставив необходимые для подтверждения своей благонадежности документы. Банку вменено в обязанность рассмотреть эти документы в 10-дневный срок, и – либо отменить свое отказное решение, либо — подтвердить его вновь. Во втором случае клиент имеет право «пойти выше»: в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, которая была создана специально на такой случай. Комиссия рассмотрит претензию в 3-дневный срок, и доведет свое решение и до клиента, и до банка. Кстати, вы сами, или ваш представитель, имеете полное право присутствовать лично при рассмотрении жалобы, но об этом нужно дать знать заранее. Сможет ли ваше участие в слушании повлиять на решение комиссии – вопрос открытый. Но, очевидно, что возможность вступить в диалог с незаинтересованной третьей стороной, которая решает вашу «финансовую судьбу», добавляет вам шансов на успех.
Решение, принятое межведомственной комиссией, обязательно к исполнению для всех банков – и если оно вынесено в вашу пользу, то банк обязан удалить ваше имя из черного списка, и сообщить вам об этом письменно. Разумеется, вас также вновь «подключат» к обслуживанию. Но имейте в виду – повторно одну и ту же жалобу специальная комиссия рассматривать не будет! А значит, и претензия должна быть составлена максимально грамотно, и ваши доводы на заседании должны быть стопроцентно убедительными. Так что на этом этапе я очень рекомендовал бы подключить к делу опытного в финансовых вопросах юриста – он не только поможет вам подготовить обоснованную претензию, но и сможет представлять ваши интересы на заседании комиссии при ЦБ РФ, что многократно увеличит ваши шансы на победу.
Напоследок юрист Анатолий Фурсов дал еще один дельный совет, из разряда профилактических мер, которыми наши люди, надо признаться, часто пренебрегают:
— Для того, чтобы плохие известия не застали вас врасплох, рекомендую время от времени проверять, не занесли ли вас нежданно-негаданно в черный список. Например, в Сбербанке (если, конечно, вы являетесь его клиентом), это можно сделать достаточно просто и быстро. Есть три способа на выбор: запросить эти сведения в Бюро кредитных историй (БКИ); лично обратиться в Сбербанк; либо воспользоваться функционалом портала «Госуслуги». Если обнаружится, что вы и впрямь значитесь в «списках неугодных», то нужно действовать по схеме, которую я описал выше, причем немедля! Поскольку Сбербанк, как ни крути, является самой авторитетной и влиятельной банковской структурой на всей территорий РФ, то пребывание в его стоп-листе крайне нежелательно для всех без исключения категорий клиентов. Но что делать тем, кто попал в ч.с. банка обоснованно, по объективным причинам? Комиссия при ЦБ РФ тут вряд ли поможет – вам придется объясняться и договариваться с самим банком, реструктуризировать свой долг, доказывать платежеспособность, например, переводя туда все свои депозитные и кредитные счета, и т.д. и т.п. Но это – уже другая история, и об этом я расскажу вам в другой раз.

24 декабря Верховный Суд РФ вынес Определение № 78-КГ19-59 по спору об отказе АО «АЛЬФА-БАНК» заключить договор банковского счета с обратившимся к нему гражданином.

В декабре 2017 г. Константин Шамко обратился в банк для открытия счета, однако кредитная организация отказала ему в заключении договора о комплексном банковском обслуживании физлиц без конкретных на то оснований. Впоследствии гражданин обратился в суд за защитой своих нарушенных прав. В иске он потребовал обязать банк заключить с ним договор банковского счета и выплатить компенсацию морального вреда на сумму 200 тыс. руб.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что сотрудница банка Р. отказала истцу на основании п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, согласно которому банки могут отказать в заключении договора банковского счета (вклада) своим потенциальным клиентам в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации при наличии подозрений в том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При допросе в суде Р. указала на три следующих критерия, которые послужили причиной отказа в банковском обслуживании Константина Шамко:

  • при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему «Альфа-Клик». Клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
  • в графе «Место работы и должность» указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг (ПУ «Комфорт», ПУ «Максимум»), при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
  • по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса.

Первая и вторая судебные инстанции отказали в удовлетворении иска, признав отказ банка обоснованным. Суды также сослались на то, что в апреле 2018 г. банк направил истцу уведомление, в котором указал на возможность пересмотра ранее принятого решения об отказе в заключении договора банковского счета при представлении истцом документов, подтверждающих его финансовое положение, что последним сделано не было.

С жалобой на незаконность судебных решений Константин Шамко обратился в Судебную коллегию по гражданским делам ВС РФ, которая согласилась с его доводами. Высшая судебная инстанция напомнила, что п. 5.2 ст. 7 Закона о ПОД/ФТ конкретизирует положение п. 2 ст. 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в установленных законом или иными правовыми актами случаях. При этом примерный перечень оснований, влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета, установлен п. 6.2 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П. Этот документ наделяет банки правом самостоятельно определять факторы, которые по отдельности или в совокупности влияют на принятие ими решения об отказе в заключении договора банковского счета.

Об этом свидетельствует и п. 5 Информационного письма Росфинмониторинга от 30 июля 2018 г. № 55. Согласно ему, в части функционирования механизма «реабилитации» клиентов, в отношении которых принято решение об отказе в обслуживании, решения об отказе или расторжении договора банковского счета (вклада) субъекты принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля. Обо всех случаях отказа или расторжения они обязаны информировать вышеуказанный контролирующий орган.

Проанализировав соответствующие правила АО «АЛЬФА-БАНК», Верховный Суд пришел к выводу, что они содержат конкретный перечень оснований для отказа в заключении договора банковского счета, при этом официальный отказ оформляется при наличии двух и более критериев. Он также подчеркнул, что допрошенная нижестоящим судом сотрудница банка пояснила свой отказ в заключении договора банковского счета с Константином Шамко собственным субъективным мнением. При этом Р. по личному усмотрению указала на наличие низкого социального статуса истца, а алкогольного или наркотического опьянения гражданина она не помнила.

ВС РФ заключил, что нижестоящие инстанции не оценили такие доводы сотрудницы банка по правилам ч. 4 ст. 198 ГПК РФ и не высказали своего суждения о приведенном характере критерия отказа в заключении договора банковского счета. Между тем такая оценка утвержденных банком критериев для отказа в заключении договора банковского счета соответствующими или несоответствующими целям Закона о ПОД/ФТ являлась юридически значимым обстоятельством для решения вопроса о правомерности действий банка по ограничению прав клиента на заключение договора банковского счета.

«Кроме того, суд оставил без внимания и то обстоятельство, что два других критерия, послужившие основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, носят взаимоисключающий характер. Так, указание на такой критерий отказа клиенту в заключении договора банковского счета, как настаивание на предоставлении повышенных пакетов услуг (ПУ «Комфорт», ПУ «Максимум») с учетом того, что потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг, исключало указание на такой критерий отказа, как невозможность самостоятельно пояснить, какой тарифный план необходим клиенту. При этом, признавая обоснованным отказ истцу в заключении договора банковского счета, суд установил лишь, что истец намеревался совершить те финансовые операции, которые были аналогичны тем, что совершались им как клиентом Балтийского банка, т.е. истец фактически не смог конкретно объяснить, какой тарифный план ему необходим», – отметил Суд.

ВС также отклонил ссылку суда на возможность пересмотра банком ранее принятого решения об отказе в заключении договора банковского счета как на основание отказа в удовлетворении иска, поскольку суд обязан правильно рассмотреть возникший спор в зависимости от установленных обстоятельств. В этой связи акты нижестоящих судов были отменены, а дело направлено на новое рассмотрение в первую инстанцию.

Партнер «Law & Commerce Offer» Антон Алексеев положительно оценил определение, отметив, что Верховный Суд тщательно исследовал все обстоятельства дела и дал оценку основаниям, по которым банк отказал гражданину в открытии банковского счета, чего не сделали суды нижестоящих инстанций. «В данной категории споров лицо, которому отказали в открытии счета, заведомо находится в менее выгодной ситуации, чем банк. Банк имеет право достаточно субъективно оценивать потенциального клиента и его действия, расценивать его поведение как подозрительное, направленное на совершение противоправных действий», – пояснил эксперт.

Он отметил, что, отменяя судебные акты нижестоящих инстанций, Верховный Суд указал на то, что основания, по которым банк отказал в открытии счета, должны быть подробно исследованы и оценены. «Это дает надежду на то, что суды при рассмотрении споров такого рода будут теперь более внимательны к доводам истцов, критичнее оценивая позицию кредитных организаций. Со спорами в арбитражных судах может быть сложнее, но заложенный Верховным Судом принцип тщательной оценки обоснованности отказа банка в открытии счета также видится вполне применимым и в тех спорах, где истцами выступают юридические лица или предприниматели», – резюмировал Антон Алексеев.

Юрист корпоративной и арбитражной практики АБ «Качкин и Партнеры» Анна Васильева считает, что выраженная Верховным Судом позиция ориентирует нижестоящие суды на необходимость оценки причин отказа кредитной организации от заключения договора банковского счета.

По словам эксперта, кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского счета в случае наличия подозрений в том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. «Однако, как верно отмечает Верховный Суд РФ, действующее регулирование не предполагает возможности произвольного отказа от заключения договора банковского счета. Кредитная организация обязана сообщить клиенту о причинах отказа от заключения договора банковского счета, а он, в свою очередь, может предоставить банку документы и (или) сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа», – пояснила Анна Васильева.

Юрист добавила, что право кредитных организаций самостоятельно установить в правилах внутреннего контроля факторы, влияющие на принятие решения об отказе от заключения договора банковского счета, не является абсолютным. Ведь оно не предполагает возможности применения банком произвольных критериев, определенно не свидетельствующих о том, что целью клиента при заключении договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, что важно для оценки законности такого отказа. «Таким образом, нижестоящим судам следует оценивать не только сам факт наличия оснований для отказа, но также их правомерность и обоснованность», – подытожила она.

На основании пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790;2019, N 29, ст. 3857), части 4 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492;2018, N 1, ст. 66) (далее — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от ___________ N __________) Банк России устанавливает порядок открытия, ведения и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями, Банком России (далее — банки) банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам) в драгоценных металлах (далее — счета в драгоценных металлах) юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, иностранным структурам без образования юридического лица (далее — клиенты).

Настоящее Указание не распространяется на порядок открытия и закрытия счетов в драгоценных металлах, открываемых в расположенных за пределами территории Российской Федерации обособленных подразделениях кредитных организаций, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также счетов в драгоценных металлах, открываемых по иным основаниям, отличным от договора банковского счета в драгоценных металлах, договора банковского вклада (депозита) в драгоценных металлах.

1. Открытие и закрытие клиентам счетов в драгоценных металлах производится в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 19 июня 2014 года N 32813, 14 февраля 2017 года N 45638, 29 января 2019 года N 53610 (далее — Инструкция Банка России N 153-И) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Указанием.

Положения, предусмотренные пунктом 11.1 Инструкции Банка России N 153-И, в отношении счетов в драгоценных металлах включаются в предусмотренные главой 11 Инструкции Банка России N 153-И банковские правила с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Указанием.

2. Банк должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи на бумажном носителе документов, содержащих распоряжение клиента (далее — право подписи), а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться драгоценным металлом, находящимся на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее — аналог собственноручной подписи).

Лицо (лица) клиента наделяются правом подписи с учетом пункта 7.5 Инструкции Банка России N 153-И.

В целях осуществления перечисления драгоценного металла, находящегося на счете, по распоряжению на бумажном носителе, подписанному клиентом (уполномоченным клиентом лицом (лицами), банк должен располагать образцами собственноручной подписи (собственноручных подписей) лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, и оттиска печати, используемой клиентом для оформления документов, содержащих распоряжение клиента (при наличии и использовании клиентом печати).

Образцы собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, и оттиска печати (при наличии) проставляются в карточке, оформляемой в соответствии с главой 7 Инструкции N 153-И. В случаях, предусмотренных в банковских правилах, соглашением между банком и клиентом может быть предусмотрен иной способ предоставления клиентом банку образцов собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, и (или) оттиска печати.

Образцы собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, и оттиска печати могут быть предоставлены как при открытии счета, так и после его открытия до начала представления клиентом банку распоряжений на бумажном носителе, указанных в абзаце первом настоящего пункта.

3. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии счета в драгоценных металлах, клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений. В случаях и в порядке, установленных банком в банковских правилах, копии документов, представляемых в целях подтверждения изменения сведений и документов, представленных в банк для открытия счета в драгоценных металлах, могут быть заверены аналогом собственноручной подписи единоличного исполнительного органа клиента — юридического лица или уполномоченного им лица и представлены в банк в электронном виде.

4. Банк обязан обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета в драгоценных металлах, а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии счета в драгоценных металлах, в порядке, установленном банковскими правилами.

5. Банк должен формировать юридическое дело клиента в соответствии с требованиями, установленными главой 10 Инструкции Банка России N 153-И.

В случаях и в порядке, определенных в банковских правилах, одно юридическое дело может формироваться по нескольким счетам клиента в драгоценных металлах, а также как по счетам клиента в драгоценных металлах, так и по банковским счетам (счетам по вкладам, депозитам), на которых находятся денежные средства.

6. Для открытия текущего счета в драгоценных металлах физическому лицу в банк представляются документы, предусмотренные главой 3 Инструкции Банка России N 153-И, за исключением документов, указанных в подпункте «в» пункта 3.1 указанной Инструкции, с учетом пункта 2 настоящего Указания.

Также представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи, на распоряжение драгоценным металлом, находящимся на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения драгоценным металлом, находящимся на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

В случаях, когда в целях открытия текущего счета в драгоценных металлах банком проведена идентификация клиента — физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; «Официальный интернет-портал правовой информации» (www.pravo.gov.ru), 2 декабря 2019 года) (далее — Федеральный закон N 115-ФЗ), документы, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта, не представляются.

7. Для открытия банковских счетов в драгоценных металлах юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, доверительному управляющему в банк представляются документы, предусмотренные главой 4 Инструкции Банка России N 153-И для открытия банковского счета соответствующего вида соответствующему клиенту, за исключением документов, предусмотренных подпунктом «г» пункта 4.1, подпунктом «в» пункта 4.7, с учетом пункта 2 настоящего Указания, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи, на распоряжение драгоценным металлом, находящимся на счете (при их наличии), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения драгоценным металлом, находящимся на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Для открытия счетов по депозитам в драгоценных металлах юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в банк представляются документы, предусмотренные пунктами 5.3 — 5.6 Инструкции Банка России N 153-И.

8. Для открытия публичного депозитного счета в драгоценных металлах представляются документы, предусмотренные подпунктом «а» пункта 6.1, подпунктом «а» пункта 6.2, подпунктом «а» пункта 6.3, подпунктами «а» и «в» пункта 6.4 Инструкции Банка России N 153-И для открытия публичного депозитного счета соответствующему клиенту, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи, на распоряжение драгоценным металлом, находящимся на счете (при их наличии), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения драгоценным металлом, находящимся на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

9. Для открытия физическому лицу — гражданину Российской Федерации счета по вкладу в драгоценных металлах в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада в драгоценных металлах предусмотрена возможность перечисления драгоценного металла со счета по вкладу в драгоценных металлах, с учетом пункта 2 настоящего Указания представляются также образец собственноручной подписи (образцы собственноручных подписей) лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи, на распоряжение драгоценным металлом, находящимися на счете по вкладу (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения драгоценным металлом, находящимся на счете по вкладу, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

В случаях, когда в целях открытия счета по вкладу в драгоценных металлах банком проведена идентификация клиента — физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, документы, предусмотренные подпунктами «а» и «б» настоящего пункта, не представляются.

Для открытия счета по вкладу в драгоценных металлах физическому лицу — иностранному гражданину или лицу без гражданства дополнительно представляются миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено законодательством Российской Федерации.

10. Для закрытия банковского счета в драгоценных металлах должника в ходе конкурсного производства, в ходе реализации имущества гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, признанного несостоятельным (банкротом), конкурсный управляющий (финансовый управляющий) представляет документ, удостоверяющий личность, копию судебного акта об утверждении конкурсного управляющего в деле о несостоятельности (банкротстве) (об утверждении финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина), письменное заявление о закрытии банковского счета в драгоценных металлах, а также распоряжение в отношении остатка драгоценных металлов на счете.

11. Настоящее Указание вступает в силу с 1 октября 2020 года.

12. Внутренние документы банков, действующие на день вступления в силу настоящего Указания, должны быть приведены в соответствие с его требованиями в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего Указания.

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации

Пояснительная запискак проекту Указания Банка России «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам) в драгоценных металлах» (далее — Проект)

Банк России разработал Проект на основании пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», части 4 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Проект подготовлен в связи с необходимостью урегулирования порядка открытия, ведения и закрытия банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам) в драгоценных металлах в связи с изменениями, внесенными в Гражданский кодекс Российской Федерации в части заключения договоров банковского счета, банковского вклада (депозита) в драгоценных металлах.

Проект планируется применять к правоотношениям, возникающим между Банком России, кредитными организациями и юридическими лицами, физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, иностранными структурами без образования юридического лица (далее — клиенты) в связи с открытием, ведением и закрытием банковских счетов, банковских вкладов (депозитов) (далее — счета в драгоценных металлах).

В соответствии с Проектом открытие и закрытие клиентам счетов в драгоценных металлах производится в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» с учетом особенностей, определенных Проектом.

Так, например, проектом предусмотрены особенности в части перечней представляемых для открытия счетов документов.

Планируемый срок вступления в силу данного нормативного акта Банка России — с 1 октября 2020 года.

Замечания и предложения по проекту принимаются до 20 января 2020 года включительно.

Проект разработан Юридическим департаментом Банка России.

Однажды банк может взять и не открыть счет. С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем, ну или почти всем, кто попросит, а с другой – есть закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ), по которому банк не вправе открыть счет при сомнениях в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в счете до трети клиентов.

Про последние методички ЦБ и «черные списки отказников» подробно говорить не будем – сказано о них достаточно, оснований для отказа хватало и без них.

Итак, если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Знать своего клиента требует Закон № 115-ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC – know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки не открывают счет из формализма, равнодушия или «вредности». Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег. Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам – искать работу.

Главный принцип проверки банков – убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном открытые источники – это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.

Когда банк «идет в отказ»: ТОП-5

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает в комплексе: одна причина не влияет на решение банка. А есть причины, которые сразу приводят к отказу. Вот список таких причин:

  • налоговая заблокировала хотя бы один счет клиента. Например, у клиента счета в двух банках, в одном – с блокировкой от налоговой. Новый банк увидит блокировку и откажет в счете;
  • вместо владельца компании на открытие счета пришел сотрудник, но без доверенности на открытие счета. Некоторые банки не открывают счет и по доверенности;
  • уставный капитал ООО меньше обязательного уровня;
  • у клиента нет паспорта или он недействительный;
  • клиент в «черном списке» ЦБ РФ (отказали в другом банке) или в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: не надо гадать о причине, а можно разобраться с налоговой и открыть счет.

Читайте также «Как открыть счет в иностранном банке»

Причины для сомнений

Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает «обнальщиков». Бывает, что клиент – не «обнальщик», но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, назовем самые частые ошибки обычных клиентов:

  • компания не платит налоги вовремя или задерживает отчетность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей;
  • занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты;
  • работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание – не бизнес-центр;
  • у нее много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнерам;
  • использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес;
  • паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе номер читается с трудом;
  • клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счета боится себя «светить», к примеру, работает в компании, где запрещено свое дело. Но чаще такой счет открывают по просьбе обнальщиков: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать налоги;
  • клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнеры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет – это запрещено законом.

Как переубедить банк

Если беспокоитесь, что банк откажет в счете, к открытию счета можно подготовиться. Это значит – проверить себя по критериям банка и убедиться, что все в порядке, а если нет – исправить. Если согласны, давайте о критериях по порядку.

Разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды говорят, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи – код 01.13.1, производите обои – 17.24.

С кодами две проблемы. Первая – коды из разных сфер. Допустим, основной код – перевозка, компания больше всего денег получает за перевозку. При этом есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно. Вторая проблема – банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами-микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, и не все банки такое делают.

При проверке клиента банк смотрит все коды компании, не важно, работал клиент по нему или нет.

ПРИМЕР. ДОСАДНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ

Гражданин Петров открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код – 64.99.2. Но за пять лет Петров так и не стал дилером, а о коде забыл.

Гражданин Петров пришел открывать счет. Код дилеров – исключение для банка, поэтому банк отказал в счете. Банку не важно, что Петров еще не работал дилером: раз код есть, значит, Петров планирует получать или переводить деньги как дилер.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала спросите по телефону. Если кол-центр не знает, пытайте сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счет через сайт, и после заявки банк скажет, работает он с вашими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Проверить открытые источники

Открытые источники вы можете проверить сами. Ваша задача – проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счет на сайте банка и проверить компанию через специализированные сервисы.

Оставить заявку на сайте банка занимает пять минут. Оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании, и заявка готова. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией все в порядке, банк зовет на встречу для открытия счета.

Если банк отказывает по причине из открытых источников, то называет причину. Допустим, клиент подал заявку на счет. Банк увидел, что налоговая заблокировала один из счетов клиента, поэтому в новом счете отказывает. Зато о причине отказа рассказывает в смс. К примеру: «Здравствуйте! Мы временно не можем открыть счет, потому что налоговая заблокировала Ваш счет в другом банке. Чтобы открыть счет, нужно погасить задолженность перед налоговой. Мы написали Вам в чат, как это сделать. Рады ответить на вопросы». Так клиент узнает проблему и быстрее ее решает.

Еще можно проверить компанию через сервисы для проверки надежности, например, «Мое дело», «Спарк» или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. То же самое с партнерами: прогоните компании через сервис проверки и убедитесь, что партнеры – не однодневки.

Проверка занимает несколько минут, зато вы узнаете, есть ли заблокированные счета, иски и долги.

Обратите внимание

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Не получается – подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя.

А вот рекомендации для тех, кто по какой-то причине не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте. Итак, проверяем следующее:

  • тип адреса на сайте налоговой: массовый или нет. Если массовый – это плохо, банки считают такой адрес признаком сомнительного клиента;
  • сведения об адресе от налоговой. Статус проверки налоговой – работает компания по адресу регистрации или нет. Если нет, это тревожный признак;
  • статус счета по данным налоговой: есть блокировка от налоговой или нет. Если блокировка есть, ее можно снять;
  • наличие долгов перед налоговой. Банк относится с подозрением, если долг больше 1000 рублей и отчетности нет квартал;
  • финансовое состояние компании на сайте единого федерального реестра: иски по долгам, банкротство;
  • иски к компании на сайте федеральной службы судебных приставов: объем и количество долгов, из-за которых партнеры судились или судятся с компанией;
  • иски к компании в картотеке арбитражных дел: кто компания в исках – ответчик или истец. Если ответчик, это плохо – значит, у компании проблемы.

Кроме того, владельцу компании надо проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Кажется, только время терять, но это не так. Если с сотрудниками проблемы, счет не откроют вам, а не сотрудникам. Итак, проверить нужно себя, совладельца компании (если имеется в наличии), директора (если это не вы), сотрудников с доступом к счету (например заместитель или коммерческий директор), штатного бухгалтера.

Частично сотрудников можно проверить через сервисы, а частично придется самим. Чтобы было проще, расскажем, что проверять:

  • статус руководителя на сайте налоговой: массовый или нет. Массовый – это руководитель нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги;
  • статус паспорта на сайте МВД – паспорт должен быть действительным;
  • кредитную историю в бюро кредитных историй – на наличие просрочек по кредитам. Правило такое: чем просрочек больше, тем сотрудники подозрительней для банка, а значит, и вся компания. Здесь есть один нюанс: проверить кредитную историю сотрудников можно только с их разрешения. Если откажутся – придется смириться.

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес.

Если не получается, подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя. У банка с деньгами компании отозвали лицензию, поэтому деньги заперты, оплатить счета нельзя. Банк такое объяснение примет.

Собрать рекомендации

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней все в порядке – пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнеров и банка. Что надо делать, зависит от периода работы компании:

  • если «стартовали» не вчера, есть счет в другом банке, сайт и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работы. Чем конкретнее отзыв, тем надежнее он выглядит. Отзыв в духе: «ООО «Перевозка» – отлично все перевозит» – не подходит. Лучше описать историю: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подходят любые – от клиентов, поставщиков или подрядчиков. Скачайте выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте;
  • если только начали работать, нет клиентов и счетов, расскажите подробнее о себе на своем сайте. Правило такое: чем конкретнее описание, тем надежнее.

Подготовиться к встрече

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Могут сначала принять заявку на сайте и основную проверку сделать после заявки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по смс и за пять минут.

А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдает документы, банк их забирает и смотрит три дня. Когда решение готово, клиент еще раз приходит в банк и узнает решение банка.

При любом подходе клиент встречается с банком: передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни открывали счет, сотрудник не влияет на решение, решение принимает программа банка по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, советуем следующее:

  • отвечать на вопросы. Сотрудник банка обязан задать вам вопросы о бизнесе, и если ответа не будет, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что боятся «слить информацию». Риска нет: ваши слова подпадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам. Если у вас договор о неразглашении c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по Закону № 115 ФЗ. Клиент такое поймет;
  • взять с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если ИП может потребоваться только паспорт, то для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, берите с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легальный бизнес или нет.

Читайте также «Банки будут блокировать подозрительные переводы денег»

Николай Лакмусов, руководитель службы комплаенс-контроля

электронное издание
100 БУХГАЛТЕРСКИХ ВОПРОСОВ И ОТВЕТОВ ЭКСПЕРТОВ

Полезное издание с вопросами ваших коллег и подробными ответами
наших экспертов. Не совершайте чужих ошибок в своей работе!
7 выпусков издания доступно подписчикам бератора бесплатно.

Получить издание

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *