Кредит под залог товаров

Взять кредит под залог товара в обороте

С учетом увеличения требований к заемщикам оформление денежного кредита, используя, в качестве залогового имущества только товары в обороте кажется скорее совершенно нереальным. На данный момент кредиты с использованием подобного залога дают единицы. Для финансирующих организаций такой метод кредитования наиболее хлопотным делом и выдаётся неохотно. К основным причинам, по которым такой кредит трудно получить относится:

1. При приеме в качестве залога товаров в обороте, кредитору нужно проверить отвечает ли он предъявляемым требованиям.

2. Товар должен быть качественным и иметь спрос на рынке, обладать высокой ликвидностью.

3. Также риски денежных потерь должны быть сведены к минимуму.

4. Высокая вероятность невозможности получить залог по причине изменения ассортимента заложенного товара, его отсутствия на складе (т.к. был украден буквально вчера).

5. Возможная трудность в реализации залога из-за отсутствия спроса, что в свою очередь, играет не в пользу заёмщика.

6. По сути, подобный кредит является бланковым, т. е. без какого-либо материального обеспечения.

Условия получения кредита под залог товара в обороте

Товары, с которыми банки предпочитают работать — это стройматериалы, различные виды одежды, промтовары, продукты с длительного хранения (тушенка, консервы и т.д.).

Товары недопустимые в качестве залога: алкоголь, ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты, бытовая техника (из-за нестабильной рыночной цены).

Когда фирма в качестве материального обеспечения предоставляет кредитору товар в обороте, то банк будет настаивать на ведении строгого учета всех манипуляций производимых с товаром. Также в любой момент банк может потребовать предъявить данные по операциям.

— Кредит выдаётся на сроки от 3 до 36 месяцев.

— Ограниченная сумма в максимально возможные 5 миллионов, которая иногда доходит до 10 при предоставлении поручительства или дополнительного залога (недвижимость).

— Процентная ставка будет на порядок выше примерно на 1-5% по отношению к другим видам залога.

— Использования высокого дисконта (разница между рыночной стоимости товара и закупочной) которая составит порядка 60% иногда чуть меньше при условии не первого обращения в этот банк.

— Контроль состояния платёжеспособности клиента осуществляется очень жестко. Часто применяются особые формы кредитования: овердрафт или кредитная линия.

Залоги, которые «любят» банки

Когда банк принимает решение о возможности привлечения того или иного актива в качестве залогового обеспечения, он рассматривает сразу несколько критериев. Основные из них следующие:

  • Ликвидность залога. Говоря простым языком, банк определяет, сможет или нет он быстро и легко продать ваш товар и получить за это достаточную сумму денег, чтобы уладить все финансовые вопросы. Обычно за срок реализации берется период от 3 до 6 месяцев.
  • Качество залога. Само собой разумеется, что любое имущество, которое передается банку в роли залога, должно быть качественным, соответствовать рыночным характеристикам подобных товаров.
  • Минимальный риск снижения количества товаров в обороте. Иными словами, банку нужно убедиться, что количество товара, которое находится в данный момент на складе – это не минутный «всплеск активности», и этот объем будет поддерживать весь срок выплаты кредита.
  • Постоянные цены на вид товара – продукция, которая имеет тенденцию к быстрому обесцениванию, в залог не принимается.
  • Срок годности товара – продукцию со сроком годности меньше 3-х месяцев (а зачастую – и меньше полугода) банки в качестве залога не рассматривают.
  • Минимизация риска утраты товара. При осмотре будущего залога сотрудник банка обратит внимание на состояние помещения, в котором товар хранится, на пожарную безопасность, наличие охраны.

Говоря о залоге товаров в обороте, можно выделить следующие группы товаров, которые банки предпочитают брать в качестве залогового обеспечения: материалы для строительства и отделки (отделочные материалы, окна, двери, во многих случаях – лакокрасочные материалы), пищевые продукты с высоким сроком годности (консервы, соки, продукция в пакетах тетра-пак и т.д.), одежда, обувь, аксессуары, бытовая техника, хозяйственные товары и т.д.

Банки осторожно относятся к залогу ювелирных украшений, алкоголя, пищевых продуктов с небольшим сроком годности, компьютерной техники и мобильных телефонов (за счет быстрого снижения их рыночной стоимости).

Условия выдачи кредита

Кредитование под залог товаров в обороте бурно развивалось в стране вплоть до 2008 года. После наступления кризиса, когда началась волна невыплат по кредитам, многие банки столкнулись с невозможностью реализовать залоговое имущество по разным причинам: либо из-за его полного отсутствия, либо из-за несоответствия качества. Во многих случаях реализация затягивалась по причине отсутствия спроса на товар. Само собой разумеется, возникшая ситуация привела к тому, что большинство банков отказались от кредитования под залог товаров в обороте, а оставшиеся ввели жесткие ограничения по параметрам выдаваемых кредитов.

В общем виде текущие условия кредитования можно представить так:

  • Кредиты под залог товаров в обороте выдаются на короткие сроки: обычно от 3 до 18 месяцев, в редких случаях – на сроки до трех лет.
  • При залоге товаров в обороте банки запрашивают дополнительный залог (например, если имеется личное имущество – транспорт, недвижимость) или поручительство. Обычным условием банков сейчас стало процентное соотношение товаров к другим видам залога 1:1. Кредиты под залог 100% товаров в обороте обычно предоставляются только заемщикам с хорошей кредитной историей в банке.
  • Ставка по кредиту на 1-3% выше, чем по кредитам с залогом недвижимости, оборудования, автотранспорта.
  • Суммы кредитов ограничены 3-5 миллионами рублей, в некоторых случаях – до 10 миллионов. Это объясняется двумя причинами: во-первых, высоким риском для банков при выдаче кредита под залог товаров в обороте; во-вторых, высокими дисконтами при оценке товара.
  • Дисконт (разница между рыночной ценой и залоговой) для товаров в обороте составляет 50-60%. Таким образом, предоставив банку в залог товар с ценой закупки 1 миллион рублей, вы сможете получить кредит в сумме 400-500 тысяч рублей.
  • Формы кредита под залог товаров в обороте: кредитная линия, разовый кредит, овердрафт.
  • Банк строже относится к финансовому положению клиента, ставя более жесткие требования к рентабельности, оборачиваемости задолженности и запасов.

Таким образом, условия получения кредита под залог товаров в обороте никак нельзя назвать сказочными. Тем не менее, для многих предприятий такая форма кредитования является единственно возможной.

Как банк оценивает залог?

При оценке залога и определении залоговой стоимости банк рассматривает в совокупности большое количество факторов. Итоговая залоговая стоимость включает в себя сумму кредита и процентную ставку и рассчитывается как рыночная стоимость за минусом определенного дисконта. За рыночную стоимость принимается оптовая закупочная цена товаров, которые не обременены третьими лицами и полностью оплачены. Проще говоря, залоговая цена = рыночная цена складских остатков (в закупочных ценах) минус объем кредиторской задолженности перед поставщиками минус цена товаров, находящихся в залоге по другим кредитам минус дисконт (50-60%).

К примеру, в организации, занимающейся производством и продажей металлопластиковых окон, средняя стоимость складских остатков (готовая продукция, материалы для производства, фурнитура) на протяжении последних 6 месяцев составила 15 миллионов рублей. При этом предприятие работает с поставщиками на условиях отсрочки платежа и кредиторская задолженность на текущую дату составляет 5 миллионов рублей. Кроме того, есть непогашенный кредит другого банка, где залогом являются товары в обороте на сумму 4 миллиона рублей. Таким образом, залоговая стоимость товаров равна:

15 000 000-5 000 000-4 000 000=6 000 000 рублей.

Применяя дисконт 50%, получим, что сумма кредита при залоге товаров в обороте не может превышать трех миллионов рублей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *