Кредитный договор и займ отличия

Чем кредит отличается от займа Чем кредит отличается от займа

Кредит и заём между собой различаются. Эти различия достаточно явные и сомнений не вызывают. Любой участник правоотношений, заключающий как договор займа, так и кредитный договор, должен эти отличия хорошо понимать, чтобы по своей неопытности не попасть в неприятную ситуацию.

Чем кредит отличается от займа

На сегодняшний день большинство людей ставят такие понятия, как «кредит» и «заём» в один ряд, считая их синонимами, не видя в них никаких различий. Подобное отношение в корне неверно. Различия между кредитом и займом достаточно существенные. Если простой человек их не увидит, то для специалиста финансовой или юридической сферы они явно видны, и знающему человеку они будут прямо бросаться в глаза.

Определение понятий

Под займом рассматривают соглашение, оформленное письменно или заключенное устно, согласно которому заимодавец передаёт заёмщику деньги либо имущество, а тот в свою очередь гарантирует, что в оговоренный срок имущество либо деньги будут возвращены. При этом письменно оформлять соглашение необходимо в том случае, если размер даваемого займа или стоимость имущества превышает размера 10 минимальных заработных плат. Заключить сделку могут как физические, так и юридические лица, т.е. статус сторон неопределенный.

В свою очередь, кредит — это письменное соглашение между кредитором и заёмщиком, предметом которого могут быть только денежные средства. При этом по кредиту в обязательном порядке должно взиматься вознаграждение. Это обязательное условие. При этом в сделке чётко оговорён статус сторон. Так, одна из сторон сделки должна быть юридическим лицом, которое имеет разрешение на занятие кредитной деятельностью.

Основные отличия исходят из законов, трактуемых государством. Законы стран СНГ о регулировании потребительского кредитования. Так, в Республике Беларусь кредитные отношения регулируются Гражданским Кодексом и рядом постановлений Совета Министров. Ситуация в Украине и Российской Федерации несколько отличается. (Подробнее: https://freesmi.by/raznoe/292825)

Из вышесказанного становится понятно, что заём как сделка куда проще, чем кредит. И условия данной сделки более лояльные. С другой стороны, если кредит выдаётся юридическим лицом, которое имеет лицензию на осуществление подобной деятельности, то его деятельность более подконтрольна и подотчётна. А вот при заключении соглашения займа займодавец имеет большую свободу, которая проявляется в возможности прописать в соглашении свои условия.

В чём проявляются конкретные отличия?

Кратко можно определить следующие моменты, которые отличают заём от кредита.

  1. Данные сделки различны по предмету. Так, предметом договора займа являются как деньги, так и имущество, а в случае с кредитом — исключительно деньги. Другими словами, кредит — это денежная сделка, а предметом договора займа может быть и имущество.
  2. Нередко можно услышать такое словосочетание, как «бесплатный кредит». На самом деле кредит всегда будет платным. Если по условиям сделки заёмщик возвращает только то, что взял — это считается договором займа. Кредитный договор всегда предусматривает оплату в виде процентов. Многие задаются вопросом, почему кредит всегда платный? Дело в том, что по факту кредитор по кредитной сделке является лишь посредником, поскольку банк распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
  3. Также есть различия и в форме сделки. Кредит всегда оформляется в письменном виде в независимости от того, какая сумма берётся в долг. Что касается займам, то должно быть составлено письменное соглашение только в том случае, если заём берётся в денежном эквиваленте на сумму более 10 минимальных заработных плат.
  4. Различен и статус участников сделки. Если договор займа могут заключить и физические, и юридические лица в любой вариации, то обязательным участником кредитного договора всегда является банковское кредитно-финансовое учреждение, имеющее лицензию. А вот заимодавцу по договору займа не нужно получать разрешения.

Как видно из вышесказанного, кредит и заём между собой различаются. Эти различия достаточно явные и сомнений не вызывают. Любой участник правоотношений, заключающий как договор займа, так и кредитный договор, должен эти отличия хорошо понимать, чтобы по своей неопытности не попасть в неприятную ситуацию.

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Рейтинг онлайн займов в 2020 году Рейтинг кредитов в 2020 году

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Рассчитать займ

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Подбор кредита онлайн

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

  • Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
  • Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
  • Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.

Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.

Отличия займа от кредита

Параметры заимствования

Заем

Кредит

Ответственность по договору

Только у заемщика

У обеих сторон, кредитора и кредитополучателя

Момент возникновения обязательств

С момента передачи заемных средств

С момента подписания договора обеими сторонами

Способ оформления договора/соглашения

Письменный договор или устное соглашение

Только письменный договор

Стороны сделки

Юридические и физические лица

Выдает — кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц

Предмет займа

Деньги и другие активы

Только деньги

Обычная сумма заимствования для физ. лиц

от 1 до 100 тысяч рублей

от 5 тысяч до 5 миллионов

Плата за пользование средствами

Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача

Процент от суммы кредита

Размер платы за пользование средствами

Не ограничен

Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки Центрального банка, сейчас от 10% до 30%

Обычные требования к заемщикам

Точно не определены, зависят от займодавца

Требуется постоянный, легальный источник дохода

Способ возврата заимствования

Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращается целиком в назначенный срок

Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями

Что лучше, заем или кредит?

Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.

В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:

  • если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
  • возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
  • отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
  • обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.

Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.

Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа

9 0 0 0 0 Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста. Команда Bankiros.ru 27 578 просмотров Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Сравнение кредита с займом, а займа с ссудой распространено и встречается повсеместно. Причина этого в схожей сути всех этих процедур, предполагающих одно – одалживание денег. Во всех случаях получатель средств будет называться заемщиком, но его обязательства перед кредитором не будут одинаковы. В зависимости от формы одалживания меняются правила и порядок выплат. Чтобы не запутаться в разнообразии кредитно-финансовых услуг, понять их отличия и какие есть обязанности, и есть ли они вообще, нужно глубже вникнуть в суть этих определений и найти отличия между займом, кредитом и ссудой.

Что такое кредит

Кредит (от лат. credere – доверять) – финансовое обязательство одной из сторон сделки, скрепленное юридическими формальностями. Заемщик берет деньги в долг и обязуется их вернуть в полном объеме с дополнительной платой.

Такого рода финансовые взаимоотношения появились еще до нашей эры в древней Месопотамии. Чуть позже они даже в какой-то степени регулировались знаменитым кодексом Хаммурапи, в котором прописывались термины «долговое рабство» и «передача ответственности». Конечно, с тех пор финансовые взаимоотношения между заемщиками и кредиторами существенно изменились и регулируются множеством государственных законов, защищающих интересы обеих сторон.

Главная функция кредита – перераспределение и стимулирование. Благодаря этому заемщик получает возможность перераспределить расходование личных средств с учетом полученных дополнительно и стимулировать потребительские нужды, развитие бизнеса, промышленности, отрасли или национальной экономики. Зависит от того, кто выступает в роли заемщика. От этого также зависит и форма кредитования, которая может быть:

  • денежной;
  • товарной;
  • смешанной.

Товарная форма представляет собой передачу конкретного предмета во временное владение другому лицу. До появления первых денег, такой процесс не имел выраженного кредитного характера, а считался бартерным обменом. После того, как такой тип финансовых взаимоотношений изжил себя, ему на смену пришла денежная форма, предполагающая обмен денег между лицами с обязательством возврата для одной стороны и правом требования для другой. Например, кредит на оплату коммунальных услуг, отпуск или покупку товара – это и есть современная форма услуги. Смешанная форма кредитования появилась уже после двух других. Суть ее в обмене товара на деньги и наоборот. Во внутренней экономики она называется рассрочкой, предполагая получение товара с отсроченной выплатой его стоимости.

Что такое ссуда

Ссуда – передача товара или денег ссудодателем ссудополучателю в безвозмездное пользование. Основой процедуры является юридический договор, прописывающий права и обязанности сторон, и гарантирующий выполнение прописанных условий. В отличие от схожего по сути договора хранения, ссуда предполагает право на пользование полученной вещью или деньгами с условием возврата в полученном качестве и количестве. Чтобы понять, чем ссуда отличается от кредита, нужно заглянуть в историю.

Обозначение ссуды встречается в римском праве, где ее сутью является предоставление одним лицом другому «непотребляемой вещи» в безвозмездное пользование с обязательным возвратом в целом виде. Уже тогда устанавливался обязательность письменного договора между сторонами и последствия для ссудополучателя в случае невозврата. При этом ссудодателем имел право потребовать расторжения договора раньше установленного срока в случае если получатель:

  • использует полученный товар или вещь не по назначению;
  • повредил или испортил полученную вещь;
  • передал ее третьему лицу.

Современные правила предоставления ссуды регламентированы более четко, защищая права и кредитора и заемщика. При этом ссуда и займ различаются, имея государственный или частный характер и меняя условия в зависимости от этого.

Что такое займ

Займ, или заем – это долговое обязательство одной стороны (заемщика) перед другой (заимодавцем), которое подразумевает передачу в собственность денег или товаров с возвратом в таком же количестве и качестве. Изначально займ был безвозмездным, но позже стал возмездным, или процентным. То есть, одалживая что-то, заемщик был обязан вернуть полную сумму с учетом оговоренной с заимодавцем дополнительной платы.

Первые упоминания о заимствовании с последующим ссуживанием встречается еще в книге «Хроника Перу» 1553 года. В ней достаточно подробно рассказывается о выдаче чиновниками населению пищи и одежды в неурожайные и холодные годы. Каждый получатель записывался в отчет и на следующий год обязан был из собственного урожая вернуть взятое у государства. Таким образом, можно утверждать, что займ, как форма товарно-финансовых взаимоотношений зародился 6 столетий назад.

Главным условием займа является его обязательное письменное оформление, удостоверяющее передачу денег или товара от заимодавца заемщику. При этом по закону, если заимодавец физическое лицо, сумма или денежная стоимость долга не может превышать 10 минимальных размеров оплаты труда. В случае если средства заимствуются у юридического лица, это условие может не выполняться. В зависимости от статуса сторон договора займ может быть двух видов:

  1. Целевой;
  2. Нецелевой.

Целевой заем требует указания в договоре конкретной цели расходования. В противном случае он может быть не предоставлен вовсе или выдан меньшей суммой, в чем и есть главное отличие займа от кредита. Нецелевое одалживание не имеет таких ограничений, и получатель может тратить деньги или пользоваться полученным товаром на свое усмотрение.

Почему возникла путаница в понятиях?

Основной причиной возникновения неразберихи в понятиях представленных финансовых услуг возникла с момента их распространения по миру. Совершенствование платежных систем и углубление терминологии привело к тому, что большинству людей стало трудно отличить ссуду от займа и понять в чем разница между кредитом и займом.

Целевые займы и кредиты чаще всего предполагают значительную сумму и предоставляются банками для физических или юридических лиц. Нецелевые тоже могут быть оформлены в банке, но чаще всего это незначительные суммы, например, кредит на лечение зубов, выдающиеся на короткий срок и с приставкой «микро». Для такого вида услуг есть отдельный сегмент рынка – экспресс-кредитование, в котором одной из востребованных компаний Украины является MyWallet.

При необходимости оформить кредит, займ или ссуду на выгодных условиях, есть смысл обратиться именно в MyWallet. Компания предоставляет средства под фиксированный процент на ясных и прозрачных условиях, без скрытых платежей и комиссий. Оформить кредит для пенсионера, студента, фрилансера или официально нетрудоустроенного не составит труда. Оформление занимает около 20 минут, а деньги зачисляются сразу на банковскую карту.

В ГК РФ займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.

Заключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:

· получение заемных средств;

· начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;

· возврат заемных средств.

Самым сложным из перечисленных трех является, несомненно, второй этап, который регулирует возникновение процентов по долговым обязательствам и их уплату. Как показывает практика, организации нередко совершают большое количество ошибок с отражением в бухгалтерском и налоговом учете таких процентов, что в конечном итоге приводит к возникновению споров с проверяющими органами.

При заключении указанных видов договоров у хозяйствующих субъектов возникают так называемые «долговые обязательства».

Понятие «долговых обязательств» для целей исчисления налога на прибыль установлено в главе 25 «Налог на прибыль организаций» НК РФ, а именно в статье 269 НК РФ:

«В целях настоящей главы под долговыми обязательствами понимаются кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы или иные заимствования независимо от формы их оформления».

Как видим, данный список не закрыт. К иным заимствованиям, например, могут быть отнесены заемные обязательства, осуществленные путем выпуска и продажи облигаций и выдачи векселей.

В случае договора займа предметом договора служит заём – «деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками», в случае договора кредита – кредит – денежные средства.

В обоих случаях получающей стороной выступает заемщик. Заём выдает займодавец: любая организация или любое частное лицо; лицензия заемщику при этом не требуется. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.

Для юридических лиц гражданское законодательство содержит обязательное требование к письменной форме договора займа и договора кредита независимо от суммы. Для кредитного договора несоблюдение этого требования указывает на необходимость считать договор ничтожным:

«Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора».

Относительно договора займа между гражданами гражданское законодательство устанавливает норму, указывающую на необходимость заключения договора в письменной форме:

«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда».

Статья 819 ГК РФ определяет, что помимо предусмотренных в ГК РФ к договору кредита правил, в отношении к нему применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством к договору займа, если иное не оговорено кредитным договором.

Таким образом, статья 809 ГК РФ устанавливает для договора кредита и займа право займодавца или кредитора начислять проценты, а также определяет порядок их начисления.

ГК РФ допускает беспроцентный договор займа,

«если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».

В случае беспроцентного займа в договоре должно быть указано, что заем беспроцентный, иначе будет считаться, что заем дан под процент, равный ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ).

Так как кредит по договору кредита выдает банк или иная кредитная организация, то есть сутью выдачи кредитных средств является получение кредитором дохода, то кредитный договор содержит обязательное требования начисления процентов, которое заложено в определении кредитного договора:

«…заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Требования об обязательном нотариальном удостоверении кредитного договора в действующем законодательстве не содержится. Однако если стороны считают это необходимым, такой договор может быть нотариально удостоверен.

Статья 808 ГК РФ устанавливает возможность оформления расписки, подтверждающей получение заемных средств:

«В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей».

В отношении кредитного договора кредитная организация, в которую обратилось юридическое лицо за получением кредита, может настаивать на нотариальном удостоверении договора. В случае такой необходимости, как отмечалось выше, договор может быть нотариально удостоверен.

Срок возврата полученной суммы займа согласно статье 810 ГК РФ может быть:

· договором установлен;

· договором не установлен;

· определен в договоре моментом востребования.

Что касается договора кредита, то он предусматривает выдачу на определенный срок определенной суммы в денежном выражении, подразумевающую получение процентов на эту сумму, а в случае нарушения условий возврата, и штрафные санкции. Следовательно, кредитный договор должен содержать конкретно оговоренный срок возврата полученного заемщиком кредита.

Также пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено два условия досрочного возвращения займа:

«Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Статья 811 ГК РФ устанавливает последствия нарушения заемщиком договора займа:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Более подробно с вопросами отличия договора займа от договора кредита Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *