Личные сбережения граждан

Та часть доходов граждан, которые не тратится на насущные, ежедневные нужды, имеет название – личные сбережения. При этом они могут быть использованы в будущем для тех иных действий и являются активами. Величина таковых активов равняется величине доходов, из которых исключаются налоги и расходы потребителя.

Денежные средства, которые люди рассчитывают потратить в неопределенную дату в будущем – это личные сбережения граждан. Когда в экономике усиливаются кризисные процессы (в первую очередь – инфляция), размеры личных сбережений уменьшаются, помимо того личные сбережения обесцениваются.

Так, источником стартового капитала и последующего развития бизнеса у индивидуальных предпринимателей являются именно личные сбережения. Также они занимаются хозяйственной деятельностью – это тоже источник их доходов. В других случаях предприниматели получают заемные средства, с помощью которых продолжают свою деятельность.

Некоторые проекты рынка способны увеличивать (или только обещают увеличивать) личные сбережения граждан, но правительство той иной страны фиксирует ставку процента, в результате чего такие начинания оказываются заблокированными. Иногда реальная процентная ставка (т.е. ставка процента с учетом инфляции) становится отрицательной. Это когда наблюдается инфляционная денежная политика, и установлен потолок процентной ставки. Сбережения уменьшаются, если узаконенная правительством процентная ставка отстаёт от процесса инфляции.

Составляющие личных сбережений.

Личный доход граждан состоит из 3-х главных частей. Это то, что уходит на уплату налогов, на текущие нужны и, наконец – личные сбережения. Чистый личный доход – это то что остаётся после того как выплачены налоги. Те средства, которые остаются у граждан, после выплаты налогов – это отличный показатель того насколько развита экономика той иной страны. Так, когда инфляция стремительно набирает обороты, чистый доход полностью уходит на текущие нужды. Если установлен высокий процент – увеличивается сберегаемая часть. Если же экономика стабильна, у граждан постоянно растёт каждая из составляющих чистого дохода. Таким образом, размер обеих частей чистого дохода напрямую вытекает из того насколько велика инфляция, уровня налогов и от банковского процента.

Тот доход, который может быть потрачен на личные нужды и стать частью личных сбережений, называется располагаемым доходом.

Нестабильная экономическая ситуация уменьшила веру граждан в рубль и к банкам, однако у них осталась возможность переводить личные сбережения в твердую валюту.

Капиталы промышленных организаций, личные сбережения граждан, различных фондов, а также коммерческих банков и государства могут быть объединены в технополис, который является финансовым диверсификатом. При этом риски связанные с внедренческой деятельностью равномерно разделяются между каждым из кредиторов. Благодаря этому инновационные организации направляют свою деятельность на продвижение самых перспективных и новых достижений научно-технического прогресса.

Тот доход, который остаётся после вычета налогов из личного дохода, официально называется «доход после оплаты налогов» (или disposable income – DI). Его используют на текущие расходы, он частично переходит в личные сбережения.

Когда оценивают уровень жизни, смотрят на те доходы, которыми реально располагают граждане. В этом сочетается и деньги полученные за определенный период времени и то, что реально можно на эти деньги купить, выплатить налоги и оставить как личные сбережения.

Размер личных сбережений.

Создатели теории предложения надеются, что размеры личных сбережений вырастут настолько, что их будет достаточно как для частных инвестиций, так и поправок временного бюджетного дефицита, который возможен в случае начала консервативной экономической политики. При этом личные сбережения являются своеобразным запасным резервуаром, который может поправлять сопутствующие долговые обязанности страны.

Данное правило относится исключительно к торговому капиталу граждан. При этом не учитываются ни личные сбережения, ни вложения в недвижимость. Пенсионные сбережения и незначительные, копеечные расходы тоже не берутся в расход. То, что вы намеренно поставили для трейдинга, является торговым капиталом, это ваш вклад в бизнес. Это и наличность, что соответствуют её соотношению с ценными бумагами.

Кто основывает небольшие инновационные фирмы? Это ученые, изобретатели, инженеры, которые желают реализовать передовые достижения науки и техники и получить от этого материальную выгоду. Начальным капиталом подобных фирм являются личные сбережения её руководителям, но зачастую этих финансов недостаточно, чтобы реализовать все замыслы. Тогда обращаются в специализированные финансовые компании, которые могут предоставить капитал, несмотря на риск.

12.1. Порядок приема и возврата личных сбережений

12.1.1. Решение о приеме личных сбережений и заключении договора личных сбережений принимаются лицом, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа или уполномоченным им сотрудником. Этим же лицом принимаются решения об осуществлении операций по довнесению и возврату личных сбережений в период действия и по истечении срока договора.

12.1.2. Операции по передаче, возврату личных сбережений, довнесению и выплате денежных средств в период действия договора осуществляются кооперативом в наличной форме или путем безналичного перечисления на банковский счет пайщика или указанного им лица.

12.1.3. Пайщики – физические лица, передающие свои личные сбережения в кооператив и получающие займы из этих средств, участвуют в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи пайщиков, но не в наличных денежных расчетах кооператива с внешними контрагентами. Расчеты между пайщиками — физическими лицами по переданным и возвращенным личным сбережениям, полученным и погашенным займам относятся к расчетам между физическими лицами, предусмотренным абз. 1, п.1, Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов». Следовательно, на такие расчеты не распространяются ограничения, установленные п. 2 Указания № 3073-У.

Личные сбережения пайщиков могут быть выплачены пайщикам – физическим лицам за счет наличных денежных средств, проступивших в кооператив в форме личных сбережений, переданных другими пайщиками, средств в погашение и обслуживание займов, предоставленных пайщиками физическими лицами. На сумму наличных выплат в полное или частичное погашение одного договора передачи личных сбережений не распространяется предельная сумма наличных выплат, установленная п.6 Указания № 3073-У.

12.1.4. Как правило, операции с наличными денежными средствами осуществляются кооперативом бесплатно. Плата за осуществление таких операций может быть установлена в целях компенсации расходов кооператива на инкассацию наличных денежных средств или их списание с банковского счета. Компенсация таких расходов обеспечивается регулярными или единовременными членскими взносами, размер которых устанавливается внутренним нормативным документом (Положением о членстве в кооперативе и (или) Положением о порядке формирования и использования имущества кооператива), а порядок внесения – Уставом кооператива.

12.1.5. В случае, если банк взимает комиссию за перечисление личных сбережений на счет пайщика, Кооператив может вводить платежи, компенсирующие понесенные им расходы на перечисление денежных средств. Такие платежи также осуществляются в форме членских взносов, описанных в п. 12.1.2.

12.1.6. Выдача личных сбережений, совершение операций по довнесению или изъятию личных сбережений, выплаты начисленного дохода (компенсации) за их использование производится по личному заявлению пайщика, разместившего личные сбережения или уполномоченного им лица. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа или уполномоченный им сотрудник делают распорядительную надпись на заявлении, на основании которой бухгалтерия кооператива осуществляет заявленную операцию.

Операции с наличными средствами совершаются только пайщиком или уполномоченным им лицом, а безналичные перечисления – с банковского счета или на банковский счет самого пайщика или на счет указанного им лица.

12.2. Ограничения в сумме принимаемых и погашаемых личных сбережений.

12.2.1. Как предусмотрено абз. «а», п. 10.3.4, в целях соблюдения финансового норматива ФН2, кооператив вправе отказать в приеме сбережений от одного пайщика или члена группы аффилированных пайщиков, если это создает угрозу нарушения установленных нормативных соотношений. Право на отказ в приеме сбережений распространяется как на отказ от заключения нового договора, так и на прием сумм в пополнение личных сбережений, переданных на основании ранее заключенного договора.

12.2.2. В целях соблюдения норматива ФН8, кооператив при угрозе утраты ликвидности по текущим обязательствам вправе отказать пайщикам в приеме сбережений на срок до 12 месяцев. Право на отказ в приеме сбережений распространяется как на отказ от заключения нового краткосрочного договора передачи личных сбережений, так и на прием сумм в пополнение личных сбережений, переданных на основании ранее заключенного договора, срок погашения которых наступает в течение двенадцати месяцев.

12.2.3. В целях поддержания финансовой стабильности Правление может ограничить или полностью приостановить прием личных сбережений по отдельным программам и продуктам.

Условия, введенное в целях предупреждение угрозы вовлечения кооператива в отмывание (легализацию) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма.

12.2.4. Запрещается прием безналичных денежных средств в пополнение суммы переданных кооперативу личных сбережений от анонимных источников, равно как и перечисление личных сбережений на анонимный счет. При поступлении от пайщика такого распоряжения, кооператив запрашивает документы и сведения, необходимые для выяснения экономического смысла операции. В случае, если пайщик не предоставит такие документы и сведения в срок, установленный ПВК по ПОД/ФТ, кооператив, на основании п.11, ст. 7 Федерального закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», отказывает ему в выполнении его распоряжения о перечислении личных сбережений.

Право на отказ не применяется в приеме денежных средств в счет пополнения суммы личных сбережений. В этом случае, кооператив причисляет поступившие денежные средства к сумме личных сбережений и предпринимает меры, предупреждающие легализацию (отмывание) преступных доходов, и финансирование терроризма.

12.3. Ограничения способов размещения личных сбережений.

12.3.1. В соответствии с пп.17, п.3, ст. 1, п. 1, ст. 3, п.1, ст. 30 Закона № 190-ФЗ, привлеченные от пайщиков личные сбережения используются кооперативом для организации финансовой взаимопомощи, преимущественно — для предоставления займов пайщикам. Использование личных сбережений пайщиков по иному назначению является преступлением, преследуемым по ст. 159 УК РФ. Материальный ущерб, причиненный пайщику — сберегателю такими виновными действиями должностных лиц кооператива возмещается ими полностью по основанию п.1, ст. 1064 ГК РФ.

12.4. Особенности привлечения и размещения личных сбережений, привлекаемых на условиях целевых ссудо-сберегательных программ.

12.4.1. Личные сбережения, привлекаемые кооперативом на условиях целевых ссудо-сберегательных программ, могут обособляться от других привлеченных кооперативом средств и направляться на выдачу целевых займов пайщикам, участвующим в таких программах. Целевые ссудо-сберегательные программы организуются кооперативом с соблюдением следующих требований:

Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

  • Право пайщика на получение целевого займа после накопления им квотируемой суммы сбережений должно обеспечиваться обязанностью кооператива предоставить такому пайщику целевой заем. Такая обязанность и срок ее исполнения должна устанавливаться правилами целевой ссудо-сберегательной программы и договором, оформляющим участие пайщика в такой программ.

Правилами участия в целевой ссудо-сберегательной программе должно быть предусмотрено, а заключаемым с пайщиком договором на участие в такой программе установлено, в соответствии со ст. 330 ГК условие о неустойке за несвоевременное и (или) неполное исполнение кооперативом обязательства предоставить целевой заем.

Размер неустойки определяется заключаемым с пайщиком договором на участие в целевой ссудо-сберегательной программе. В случае, если размер неустойки договором не установлен, пайщик, при просрочке в предоставлении ему целевого займа, в случае просрочки вправе требовать от кооператива уплаты процентов, предусмотренных п. 1, ст. 395 ГК РФ в размере ключевой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

  • Условиями целевых ссудо-сберегательных программ должны устанавливаться:
  • Срок накопления суммы сбережений, дающей право на предоставление займа и срок пользования целевым займом.
  • Ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений и процентные ставки по целевым займам.

Не рекомендуется принимать решение о предоставлении целевого займа без соблюдения установленного программой срока накопления личных сбережений, даже если искомая сумма будет внесена единовременно или накоплена ранее установленного срока. В случае, если такое решение будет принято:

  • заем должен быть предоставлен с соблюдением очередности предоставления займов другим пайщикам, участвующим в целевой ссудо-сберегательной программе;
  • срок пользования целевым займом и размер платежей в его погашение должны быть соотнесены должен быть соотнесены с фактическим периодом накопления квотируемой суммы личных сбережений и суммами сберегательных взносов.
  • Личные сбережения, размещенные на условиях целевых ссудо – сберегательных программ, должны размещаться исключительно в целевые займы пайщикам, для приобретения ими продуктов и услуг, ради которых они участвуют в таких программах.

Кооперативу запрещается направлять личные сбережения, размещенные на условиях целевых ссудо-сберегательных программ, на приобретение от своего лица в пользу пайщиков соответствующих продуктов и услуг. Это нарушает:

  • ограничение деятельности кооператива, установленное пп.7, п. 1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ;
  • а в случае, если пайщик участвует в ссудо-сберегательной программе с целью приобретения жилого помещения, такие операции вступают в противоречие с п. 2, ст. 57 Федерального закона от 30.12.2004 N 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».

12.4.2. По усмотрению кооператива, им может быть установлено требование о передаче имущества, приобретенного за счет целевого займа, в залог, обеспечивающий исполнение пайщиком обязательств по такому займу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *