Ликвидация кредитов

Государственная регистрация кредитной организации в связи с се ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее акционеров (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

Если после принятия решения акционерами (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании ст. 20 Закона о банках принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном ст. 23.1 Закона о банках.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Акционеры (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидационная комиссия обязана передать подлежащие обязательному хранению документы кредитной организации на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, в соответствии с перечнем, который утверждается уполномоченным Правительством РФ федеральным органом исполнительной власти и Банком России.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Помимо ликвидации кредитной организации по решению самих акционеров (участников) возможна принудительная ликвидация кредитной организации, которая осуществляется по инициативе Банка России по правилам ст. 23.1 Закона о банках.

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о принудительной ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки банкротства, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций.

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки банкротства, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций, или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков банкротства кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов. Ликвидатором кредитной организации, не имевшей лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, соответствующего требованиям Законом о банкротстве кредитных организаций.

Контроль за деятельностью ликвидатора кредитной организации, порядок представления им отчетности в Банк России, а также проверки Банком России деятельности ликвидатора кредитной организации осуществляются в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве кредитных организаций для конкурсного производства.

После окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации составляет промежуточный ликвидационный баланс, который должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после такого рассмотрения подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов кредитной организации осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной Законом о банкротстве кредитных организаций.

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора кредитной организации.

Если в ходе проведения процедуры ликвидации кредитной организации выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации банкротом.

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации и утверждается арбитражным судом в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве.

Определение арбитражного суда об утверждении отчета ликвидатора кредитной организации о результатах ликвидации и завершении ликвидации кредитной организации ликвидатор кредитной организации обязан представить в Банк России с приложением документов, предусмотренных нормативными актами Банка России для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, в десятидневный срок со дня вынесения такого определения.

  • Указание Банка России от 24.06.2011 № 2652-У «О порядке представления и рассмотрения ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций в случае прекращения деятельности кредитной организации в порядке ликвидации на основании решения ее учредителей (участников)».
  • Ликвидация кредитной организации по основаниям ее банкротства осуществляется в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций. Подробнее об этом см. в гл. 5 данного учебника.
  • Указание Банка России от 14.07.2005 № 1594-У «О перечне, формах и порядке составления и представления отчетности ликвидируемых кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».
  • Положение о проведении Банком России проверок деятельности конкурсных управляющих и ликвидаторов кредитных организаций, утв. Банком России 03.07.2007 № 306-П.
  • Положение о порядке составления и представления промежуточного ликвидационного баланса и ликвидационного баланса ликвидируемой кредитной организации и их согласования территориальным учреждением Банка России, утв. Банком России 16.01.2007 № 301-11.
  • Указание Банка России от 08.02.2010 № 2395-У «О перечне сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, а также порядке их представления в Банк России».

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору. Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить. Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом. В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может. Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий. У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом. Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка. Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще. Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа). В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои. Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего. Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно. Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Ответственность Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед вкладчиками Пробизнесбанка, у которого 12 августа отозвана лицензия, может составить около 24 млрд рублей. При этом часть вкладов физлиц, а также активов Пробизнесбанка (кредитный портфель) предполагается передать банку, отобранному на конкурсной основе. Этот новый механизм снижения нагрузки на исчерпанный фонд страхования вкладов был закреплен в законодательстве в 2014 году и реализуется впервые.

Отзыв лицензий у всей группы «Лайф» не по карману

Объем вкладов физлиц, размещенных в Пробизнесбанке, на 1 июля 2015 года составил 27,1 млрд рублей. По оценке начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, около 90% от общего объем вкладов физлиц подлежат компенсации со стороны АСВ, оставшиеся 10% — это средства граждан свыше порога 1,4 млн рублей, в пределах которого осуществляются выплаты. Таким образом, говорит Осадчий, ответственность АСВ перед вкладчиками могла бы составить около 24 млрд рублей, однако значительную часть вкладов планируется передать банку — приобретателю части имущества и обязательств Пробизнесбанка.

Одновременно с отзывом лицензии у Пробизнесбанка «за высокорискованную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы» Центробанк утвердил план участия АСВ в урегулировании обязательств банка. В соответствии с ним предусмотрено проведение агентством отбора на конкурсной основе банка, которому будут переданы часть имущества и обязательств Пробизнесбанка.

Здесь можно говорить о реализации поправок, внесенных в закон «О несостоятельности (банкротстве)» в декабре 2014 года, эту схему можно условно назвать ускоренным банкротством. Изменениями в статью 189 закона предусмотрена возможность при отзыве у банка лицензии привлечь АСВ к урегулированию обязательств банка. Под этой процедурой подразумевается передача одновременно как имущества, так и обязательств лишившегося лицензии банка другому банку. Банку-получателю передаются часть активов рухнувшей организации, но за это он берет на себя часть ее обязательств.

В законе оговаривается, что при передаче обязательств банка-должника перед кредиторами должна быть соблюдена очередность удовлетворения их требований — «передача обязательств перед кредиторами последующих очередей возможна лишь после полной передачи предыдущих очередей». При этом обязательства перед гражданами, являющимися вкладчиками, передаются лишь в пределах 1,4 млн рублей, подлежащих компенсации. Тогда как оставшиеся средства граждане смогут получить лишь в процессе процедуры банкротства банка. До принятия указанных поправок подобная передача имущества и обязательств банка была невозможна. Поправки также предусматривают право АСВ помочь банку-получателю имущества, дав ему кредит или исполнив за него те или иные обязательства.

Впрочем, есть вероятность, что на пассивы и активы банка желающих не найдется, и тогда уже Фонду АСВ придется погашать требования стабилизационным кредитом Центробанка. Обращаться за ним, судя по всему, придется: на 1 июля в АСВ было 30,9 млрд, а в конце июля — последний крупный страховой случай, выплаты вкладчикам банка «Российский кредит» были оценены в 40,7 млрд. Размер будущей кредитной заявки АСВ был оглашен в июне — 110 млрд.

Одновременно Центробанк утвердил план участия АСВ в предупреждении банкротства четырех банков, контролируемых Пробизнесбанком: на санацию отправлены «Экспресс-Волга», ВУЗ-банк, банк «Пойдем!» и Газэнергобанк. Если бы у всех них отобрали лицензии (как в июле у банковской группы Анатолия Мотылева, включавшей помимо «Российского кредита» М-Банк и АМБ-Банк), то АСВ пришлось бы сразу потратить почти весь стабилизационный кредит от регулятора: объем вкладов населения в «Лайфе» превышает 100 млрд рублей. В трех банках Мотылева вкладов было на 61 млрд рублей.

В связи с тем что банковские «дочки» Пробизнесбанка размещали на счетах материнской структуры значительные суммы, у них могут возникнуть проблемы с ликвидностью — особенно на фоне ожидающегося нового бегства вкладчиков. Для нивелирования этих последствий, с целью поддержания ликвидности банков «в объеме, достаточном для обеспечения их бесперебойной работы и своевременного осуществления расчетов с кредиторами», Центробанк предоставит АСВ кредит, говорится в сообщении регулятора. Для проведения операций, направленных на обеспечения ликвидности банков, будет привлечен банк «Российский капитал», на базе которого создается мегасанатор. Напомнил, в кризисном 2008 году началась санация самого «Российского капитала» — его лечили с 2009 по 2015 год, потратив не меньше 36 млрд рублей. Из списка санируемых его убрали лишь недавно.

Бывший глава АСВ не смог спасти Пробизнесбанк

Пробизнесбанк входит в финансовую группу «Лайф», в которой также, помимо четырех упомянутых дочерних банков, участвуют бюро финансовых решений «Пойдем!», факторинговая компания «Лайф», «Пробизнес-Девелопмент». Также в группу входит и находящийся в процессе санации банк «Солидарность», владельцами которого являются собственники ФГ «Лайф» — в частности, 41,5% акций контролирует президент и председатель совета директоров Пробизнесбанка Сергей Леонтьев, еще 11,44% — предправления Пробизнесбанка Александр Железняк. Раньше в ту же группу входил «Банк24.ру», который лишился лицензии в сентябре прошлого года, из-за того что не справился с активностью клиентов по отмыванию денег.

Интересно, что, согласно материалам Пробизнесбанка, в его совет директоров с 14 октября 2013 года входит Александр Турбанов — с 1996 по 1999 год он работал зампредом ЦБ, но наибольшую известность получил как первый глава Агентства по страхованию вкладов (создано в 2004 году). Он ушел со своего поста в конце 2012 года, за год до окончания контракта, и спустя 10 месяцев устроился в Пробизнесбанк. Кстати, в Пробизнесбанке в 1995–2002 годах работал нынешний директор мегасанатора «Российский капитал» Михаил Кузовлев. Таким образом, он тоже хорошо знаком с Леонтьевым и Железняком, которые основали основали Пробизнесбанк в 1993 году.

Спустя четыре месяца после назначения Турбанова в Пробизнесбанк последний получил на санацию банк «Солидарность» — ЦБ и АСВ выделили на его спасение не менее 6 млрд рублей. На лечение «Солидарности» были конкуренты в лице «Моего банка» (лицензия у него отозвана в январе 2014 года) Глеба Фетисова и Промсвязьбанка братьев Ананьевых — но власти предпочли Пробизнесбанк.

Сергей Леонтьев, активно обсуждавший в сентябре 2014 года крах «Банк24.ру», через своего помощника от комментариев отказался — этот случай явно морально тяжелее. Более того, как писали «Известия», банкиры, которым не повезло, могут попасть в черный список банкиров ЦБ с пожизненной дисквалификацией в профессии (/news/589297). Сергей Леонтьев занимает позицию президента ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в середине июля он сменил на этом посту Железняка: на момент отзыва лицензии Железняк не входит в руководство банком.

Возможные причины краха группы «Лайф»

Финансовая группа «Лайф» стала широко известна в последние годы благодаря нетрадиционному подходу к банковскому делу — например, в банках группы, как заявлялось, отсутствовали электронные системы кредитной оценки заемщиков (скоринга), а кредитные решения принимались менеджерами на основе их личного опыта.

«Банк24.ру» был, по сути, первым банком, чьи отделения работали круглосуточно, и был при этом во многом ориентирован на обслуживание в интернет-интерфейсе. «Лайф» не раз брала мелкие банки на санацию и впоследствии включала их в свой состав — те же «Банк24.ру» и Газэнергобанк в конце 2000-х. С 2012 года Железняк и Леонтьев занялись венчурными инвестициями через фонд «Лайф.Среда» — он вкладывается в финансовые стартапы.

В конце прошлой недели Центробанк ввел в Пробизнесбанк временную администрацию и отключил банк от системы банковских электронных срочных платежей. Тогда основной владелец Пробизнесбанка Сергей Леонтьев сообщил своим сотрудникам, что проверка будет проведена с целью дальнейшей санации банка. На этой неделе банки, входящие в группу «Лайф», ввели ограничение на выдачу наличных по картам в размере 15 тыс. рублей в сутки.

Впрочем, по мнению ряда аналитиков, претензии у ЦБ могли возникнуть не только к качеству активов Пробизнесбанка, но и к их наличию. В конце 2014 года агентство Fitch указывало, что для сделок РЕПО Пробизнесбанк использует бумаги только на 3 млрд рублей при их общей номинальной стоимости 47 млрд рублей. В связи с этим у экспертов возникли сомнения по поводу реальности портфеля бумаг и подозрения в том, что банк с их помощью «рисует» баланс.

Старший аналитик Национального рейтингового агентства Павел Мартынюк отметил, что финансовое состояние группы «Лайф», состоящей из нескольких банков, консолидируемых на уровне Пробизнесбанка, по итогам 2014 года значительно ухудшилось за счет снижения капитала на размер полученного убытка. По итогам 2014 года банк зафиксировал по стандартам МСФО убыток 3,2 млрд рублей против прибыли 2,4 млрд рублей в 2013 году. Потери за первое полугодие 2015 года — 1,4 млрд рублей (РСБУ).

— Причиной отрицательного финансового результата стали убытки от обесценения, в первую очередь средств, предоставленных клиентам (кредитного портфеля), а также финансовых гарантий и девелоперских проектов. Кроме того, значительно снизился чистый процентный доход. К тому же со стороны регулятора к головной структуре банковского холдинга имелись вопросы в отношении ценных бумаг, которые де-юре являлись высоколиквидными инструментом, но де-факто не использовались для привлечения дополнительных объемов ликвидности, при этом учет данных бумаг велся в кипрских депозитариях, что давало основание для мыслей об их фактическом отсутствии либо имеющемся обременении, не позволяющем использовать их в качестве привлечения дополнительного источника ликвидности, — сказал Мартынюк.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 – основной документ, регулирующий создание и деятельность кредитных организаций на территории России.

Глава 1 закона посвящена общим положениям банковской деятельности, описана ее структура. Определен круг операций, которыми могут заниматься исключительно кредитные организации. Дано определение союзов, ассоциаций, групп и холдингов, создаваемых банками. Заложены основы взаимоотношений банков и государства. Кроме того, в разделе прописаны базовые понятия, необходимые для создания банка: учредительные документы, минимальный уставный капитал, органы управления.

Глава 2 регламентирует регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, процедуру создания филиалов и представительств. В ней приведен список необходимых документов, описаны основания для отказа. Здесь же указаны особенности создания на территории России кредитной организации с иностранным участием, а также рассмотрены вопросы, в какой ситуации лицензия может быть отозвана, и порядок ликвидации банка.

Глава 3 – о банковской стабильности и надежности, а также о защите прав вкладчиков и кредиторов. Здесь же возлагается на Центральный банк установление нормативов, которыми должны руководствоваться банки. Вводится понятие банковских резервов, дается определение банковской тайны, а также описаны процедура наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства, находящиеся в кредитной организации.

В главе 4 говорится о банковской практике: установление межбанковских отношений, процентные ставки, комиссионное вознаграждение банков. В последней редакции закона в отдельной главе вводится такое понятие, как бюро кредитных историй. Рассмотрены вопросы обеспечения возвратности кредитов, банкротства клиентов. Есть раздел, посвященный антимонопольным правилам.

Глава 5 — о создании банком представительств и дочерних организаций за рубежом.

Глава 6 полностью посвящена сберегательному делу — вкладам физических лиц, системе обязательного и добровольного страхования.

В последней главе 7 речь идет о бухгалтерском учете в кредитных организациях, а также о надзоре за деятельностью банков, об обязательной отчетности и аудиторских проверках. Кроме того, описаны особенности бухгалтерского учета в банковских группах и холдингах.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *