Международные платежные карты

Понятие платежной системы банковских карт

Есть широкое и узкое понятие платежной системы банковских карт.

Первое – система, которая состоит из оборудования, технологий и правил перевода денег между людьми и компаниями. Она должна быть построена так, чтобы обеспечивать высокую безопасность и скорость операций. Как правило,независима, т.е. специализируется только на обращении денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Второе – система, которая состоит из видов, форм выпуска и способов обслуживания банковских карт. Также должна быть гарантией высокой безопасности и скорости операций. Может быть самостоятельной и работать через посредников – чаще всего в их качестве выступают банки.

Платежные системы банковских карт бывают 2-х типов:

  • транснациональные
  • государственные (местные)

Отличие между ними в том, что транснациональная обслуживает несколько стран, а государственная (местная) сотрудничает только с одной, со своей страной.

В то же время и транснациональная, и государственная (местная) система банковских карт может задействовать не только банковские карты, но и другие инструменты – традиционные чеки, электронные кошельки, криптовалюту и др.

С чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт

«Отцом» платежных систем банковских карт считается организация Diners Club. Она была основана в середине XX века в Америке и примерно в тоже время выпустила самые первые кредитки.

Как можно понять из названия, эта компания была не банком, а клубом. В ней собирались люди, которые загорелись желанием оплачивать товары и услуги, не имея наличных.

Самыми первыми кредитками от Diners Club можно было расплатиться за завтрак, обед или ужин в одном из кафе. Они представляли собой документ, который доказывал, что у человека есть деньги. В конце месяца этот человек получал уведомление о том, какую сумму и в какой срок необходимо отдать ресторану.

Прообраз современных банковских карт появился в том же 1951 году в небольшом банка Нью-Йорка.

Первой транснациональной платежной системой банковский карт признана Interbank Card Association (сейчас – МАСТЕРКАРД). Она была открыта в 1966 году. Примерно тогда же развивалась европейская EuroCard, американская American Express и японская JCB.

В то же время видоизменялись и сами банковские карты. Специалисты заменили бумагу на более надежный пластик, приступили к нанесению магнитных полос и электронных чипов.

Что касается СССР, то в нем практически не было банковских карт. Только в 1988 году «Внешэкономбанк» сделал первую кредитку, относящуюся к транснациональной платежной системе банковских карт.

Первая государственная (местная) платежная система банковских карт в России – «СТБ» от банка «Столичный» (1990-е гг.). После нее была образована «Gold корона», «ПРО100» и, наконец, «МИР».

Основы функционирования платежных систем банковских карт

Теперь давайте рассмотрим основы функционирования платежных систем – субъекты и принципы.

Участники

«Сердце» любой платежной системы банковских карт – вычислительный (или по-другому – процессинговый) центр. Им является фирма или часть фирмы, отвечающая за техническую часть обращения денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Обычно вычислительные центры входят в состав банков. Они могут функционировать только в том случае, если руководство получит разрешение (т.е. оформит лицензию) у платежной системы. У нас дополнительно проходится проверка в Федеральной службе безопасности Российской Федерации (ФСБ РФ).

Другие субъекты платежных систем банковских карт именуются эмитентами и эквайерами. Эмитенты занимаются выпуском и обслуживанием карточек, а эквайеры – приемом к оплате этих банковских продуктов, в том числе в банкоматах. Одно и тоже финансово-кредитное учреждение может выступать в качестве эмитента и эквайера.

Также к субъектам платежных систем банковских карт относятся держатели (физические и юридические лица) и компании, принимающие к оплате банковские карты.

Обратите внимание! Владелец банковской карты – эмитент, который выпустил и обслуживает этот банковский продукт, а не держатель.

Принципы

Когда вы даете банковскую карту продавцу в магазине, то подтверждаете оплату товара путем ввода PIN-кода. После этого:

  • эквайер считывает номер банковской карты и ФИО держателя, отправляет сведения в вычислительный центр
  • вычислительный центр ищет номер банковской карты и ФИО держателя, если находит сведения, то передает ее эмитенту
  • эмитент сканирует состояние банковского счета по номеру банковской карты и ФИО держателя, если на нем есть деньги, блокирует их через вычислительный центр и сообщает о положительном проведении операции эквайеру
  • эквайер подтверждает положительное проведение операции перед магазином и покупателем

Через какое-то время магазин составляет список положительных проведенных операций и передает его через эквайера в вычислительный центр. Вычислительный центр составляет другой, свой список положительных проведенных операций и отдает его в клиринговый центр. Клиринговый центр направляет запрос эмитенту. Эмитент списывает денежные средства с банковского счета физического или юридического лица и оповещает об этом через вычислительный центр эквайера. Эквайер завершает цепочку, работая с клиентами.

Похоже проводятся операции по перечислению денежных средств между физ- и юридическими лицами, обналичивание через кассы банков и банкоматы и др. Причем проводятся операции автоматически, буквально за две-три секунды. Иногда срок увеличивается, до 3 – 5 рабочих дней, но это связано не с принципами платежных систем банковских карт, а с техническими сбоями или особенностями законодательства (например, перевод денег между двумя физическими лицами на очень большую сумму может быть задержан до выяснения всех обстоятельств).

Несмотря на то, что платежная система банковских карт функционирует в одной валюте (например, в долларах США), эмитент и эквайер могут обращаться к разным валютам (скажем, эмитент в долларах США, а эквайер в евро). Предположим, вы оформили дебетовую карту ВИЗА от «Сбербанка» в рублях, отправились в отпуск в Тайланд, где требуются таиландские баты. В этой ситуации сумма в первый раз будет переведена в доллары (так как именно они – валюта платежной системы банковских карт ВИЗА) и только во второй раз будет переведена в таиландские баты. Курс устанавливается эмитентом и эквайером.

Самые востребованные платежные системы банковских карт в нашей стране

К самым востребованным платежным системам банковских карт в нашей стране относится:

  • ВИЗА
  • МАСТЕРКАРД
  • «Мир»

Самая распространенная – первая, наименее используемая –последняя. К слову, если рассматривать долю платежных систем банковских карт не в России, а мире, то ситуация точно такая же:

На диаграмме приведены еще несколько платежных систем банковских карт, но мы не будем останавливаться на них по причине плохой распространенности или полного отсутствия в нашей стране.

ВИЗА

Самая востребованная платежная система банковских карт в нашей стране (и в мире). Она присутствует в более чем 200 странах.

Была открыта в конце 1950-х гг. банком Bank of America и называлась BankAmericard. В начале 1980-гг. вышла на мировой уровень, а к концу десятилетия пришла в СССР. Тогда же было изменено название на ВИЗА.

ВИЗА – первопроходец в введении чипованных банковских карт, один из авторов международного стандарта EMV (общих правил оплаты товаров и услуг посредством банковских карт).

ВИЗА предоставляет возможность оформить банковские карты всех видов. Они будут или чипованными, или магнитно-чипованными. А для того чтобы деньги не были доступны мошенники, применяется PIN-код, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Нельзя не отметить и наличие функции бесконтактной оплаты.

Банковские карты от ВИЗА принимаются к оплате везде, где предусмотрен безналичный расчет. Таким образом, с ними у вас 100% не будет проблем. Основная валюта – доллары США.

Вот только часть банковских карт от ВИЗА:

  • электронная (оформляется и выдается в день обращения)
  • Classic
  • Gold
  • платиновая
  • Premium элитная infinite и Signature (у первой выше статус, чем у второй)

Также есть банковские карты от ВИЗА для оплаты товаров и услуг в Интернете (виртуальные) и со страховкой. Но они распространены только в Европе и США.

МАСТЕРКАРД

Вторая по популярности платежная система банковских карт в нашей стране в мире.

Была образована в 1960-е гг. как альтернатива BankAmericard. Через два года объединилась с EuroCard, а в 1990 г. сообщила о создании сервиса Maestro по выпуску дебетовых карт «без заморочек». В 2002 г. поглотила Europay.

МАСТЕРКАРД разделила банковские карты на классические, золотые и платиновые. К ее заслугам относится и функция бесконтактной оплаты.

Также, как и ВИЗА, оформляет все виды банковских карт. Вы сможете выбрать чипованный или магнитно-чипованный пластик. Проводимые операции безопасны за счет PIN-кода, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Есть функция бесконтактной оплаты. Основная валюта – доллары США и евро.

Выпускает Electron, Classic, Gold, Premium и премиальные элитные банковские карты.

«МИР»

Самая молодая платежная система банковских карт в нашей стране, была разработана всего лишь три года назад.

Необходимость «МИРа» объясняется тем, что в 2015 году на Россию были наложены санкции со стороны Европы и США, из-за которых были заблокированы транснациональные платежные системы банковских карт.

С июля прошлого года почти все российские банки стали предлагать банковские карты государственной (местной) платежной системы банковских карт. В то же время на «МИР» стали переходить бюджетники и пенсионеры.

Сейчас у «МИРа» есть официальная договоренность с МАСТЕРКАРД, Union Pay и JCB по выпуску и обслуживанию кобейджинговых банковских карт. Такой пластик действует внутри государственной (местной) и международной платежной системы банковских карт. Другими словами, банковские карты «МИРа» принимаются к оплате не только в нашей, но и в других странах.

Банковские карты «МИРа» бывают чипованными и магнитно-чипованными, некоторые с функцией бесконтактной оплаты. Для безопасности внедрена уникальная технология MirAccept. Основная валюта – рубли.

Виды: электронная Classic, Gold, Premium и кобейджинговая Classic.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *