Правовое положение агентства по страхованию вкладов

Ключевую роль в организации и функционировании системы страхования вкладов играет Агентство по страхованию вкладов. Основные элементы его правового статуса состоят в следующем.

АСВ является государственной корпорацией — не имеющей членства некоммерческой организацией, учрежденной Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданной для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Поскольку АСВ — некоммерческая организация, получение прибыли не является основной целью его деятельности. Агентство вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, если только это служит достижению цели, ради которой оно создано, и соответствует этой цели. Цель деятельности АСВ, прямо закрепленная в ч.1 ст.15 Законна о страховании вкладов, — обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

АСВ в силу Закона о страховании вкладов наделено рядом государственно-властных полномочий, поэтому имеет право использовать на печати изображение Государственного герба РФ, хотя и не является органом государственной власти.

Агентство имеет счет в Банке России.

Местонахождение центральных органов Агентства — г. Москва.

АСВ может создавать филиалы и открывать представительства.

Имущество Агентства формируется за счет имущественного взноса РФ, который осуществляется путем передачи ему государственной корпорацией «Агентство по рескрутизации кредитных организаций» 3 млрд. руб Из указанной суммы 2 млрд. руб. направляется в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд. руб. — для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий, по страхованию вкладов. ., страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

АСВ обладает следующими полномочиями:

ь Организует учет банков (ведет реестр банков Порядок ведения реестра банков утвержден решением правления АСВ от 19 февраля 2004 г. (протокол №5)(в ред. от 23 марта 2006 г.)//Вестник Банка России.2006.№21);

ь Осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

ь Осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

ь Имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Законна о Банке России и нормативными актами Банка России;

ь Размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов;

ь Имеет право требовать о банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых обслуживаются вкладчики;

ь Определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Законна о страховании вкладов;

ь Осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.

Органами управления АСВ являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.

Высшим органом управления АСВ является совет директоров, в который входят 13 членов — 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Председатель совета директоров избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ.

Совет директоров Агентства реализует следующие полномочия:

1. Утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в правительство РФ для включения в проект федерального законна о федеральном бюджете на очередной год;

2. Устанавливает ставку страховых взносов;

3. Определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств АСВ, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

4. Принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее 5 дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

5. Принимает решение о перечислении в федеральный бюджет полученных средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательно страхования вкладов;

6. Утверждает порядок расчета страховых взносов;

7. Утверждает годовой отчет Агентства;

8. Утверждает смену расходов Агентства;

9. Утверждает организационную структуру Агентства;

10. Принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

11. Назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

12. Назначает аудитора Агентства;

13. Утверждает регламент работы правления Агентства;

14. Принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

А также осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Количественный состав правления АСВ определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления Агентства.

Члены правления работают на постоянной основе.

Члены правления АСВ могут быть освобождены от должности:

1. По истечении срока полномочий — генеральным директором Агентства;

2. До истечения срока полномочий — советом директоров по представлению генерального директора Агентства.

Правление Агентства:

1. Принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2. Принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении из реестра;

3. Обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст.74 Законна о Банке России;

4. Вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

Осуществляет иные полномочия предусмотренные Законом о страховании вкладов, если они не находятся в компетенции совета директоров Агентства.

Генеральный директор АСВ назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров АСВ сроком на 5 лет.

Генеральный директор может быть освобожден от должности советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства в различных случаях, например при истечении срока своих полномочий, при подачи личного заявления об отставке и т.д.

Генеральный директор Агентств обладает следующими полномочиями:

1. Действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2. Возглавляет правление АСВ и организует реализацию его решений;

3. Издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4. Распределяет обязанности между своими заместителями;

5. Назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

6. Принимает решение по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров и правления Агентства.

Поскольку государственная корпорация создается на основании федерального законна (для АСВ таковым является Закон о страховании вкладов), то реорганизована и ликвидирована она также может быть только на основании Закона.

2. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов

В рамках организационных основ системы страхования вкладов действующее законодательство устанавливает порядок взаимодействия АСВ, органов государственной власти, Банка России кредитных организаций.

Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию, в частности:

1. О выдаче банку разрешения (лицензии) Банка России;

2. О принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;

3. О применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничений) на привлечение вкладов граждан.

4. О реорганизации банка;

5. О введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В свою очередь Агентство:

1. Информирует Банк России:

а) о внесении банков в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра;

б) об изменении ставки страховых взносов;

2. Обращается в Банк России с предложениями:

а) о проведении проверки банка Банком России;

б) о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральным законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов. К числу характерных особенностей относятся следующие:

1. Фонд обособляется от иного имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;

2. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России;

3. На фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1. Страховых взносов, являющихся едиными для всех банков и подлежащих уплате ими со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

2. Пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов.

3. Денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам.

4. Средств федерального бюджета.

5. Доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

6. Первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства.

7. Других доходов, не запрещенных законодательством.

Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть размещены и (или) инвестированы на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов:

ь В государственные ценные бумаги РФ, а также в государственные ценные бумаги субъектов Федерации.

ь В облигации российских эмитентов.

ь В акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ.

ь В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов.

ь В ипотечные ценные бумаги.

ь В ценные бумаги государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития.

ь В депозиты и ценные бумаги Банка России.

Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в ценные бумаги разрешается:

а) они обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпущены Правительством РФ для размещения денежных средств инвестиционных инвесторов — для государственных ценных бумаг РФ.

б) они обращаются на организованном рынке ценных бумаг и отвечают критериям, установленным Министерство финансов РФ — для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов, созданных в форме акционерных обществ; ипотечных ценных бумаг.

Финансовые инструменты, приобретаемые за счет денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, является его неотъемлемой частью и отражается на балансе, на котором учитывается этот фонд.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается также имуществом Агентства и средствами федерального бюджета. В этих целях федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета. В случаях подтверждения советом директоров АСВ решения правления АСВ о невозможности возмещения по вкладам в установленные сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств совет директоров Агентства в срок, не превышающий 7 календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

1. Обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного кредита, если рассчитанный правлением АСВ дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. руб. Правительство РФ принимает соответствующие решение в срок, не превышающий 7 календарных дней.

2. Обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству дополнительных денежных средств из федерального бюджета, если рассчитанный правлением АСВ дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд.руб. При невозможности выделения указанных средств Правительство РФ в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу проект федерального закона внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий 7 календарных дней со дня получения обращения совета директоров АСВ.

В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства вправе также устанавливать повышенную ставку страховых взносов.

УДК 368

Смирнова Елена Александровна,

к. э. н., доцент,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Smirnova Elena Alexandrovna,

АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ: ЕГО РОЛЬ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ1

DEPOSIT INSURANCE AGENCY: ITS ROLE IN THE BANKING SYSTEMAND PROSPECTS OF DEVELOPMENT

В современной экономике денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции является передача денег коммерческим банкам. Так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. В статье акцентируется внимание на сущности Агентства по страхованию вкладов, а также рассмотрены некоторые аспекты его деятельности. Проанализирована динамика основных финансовых параметров системы страхования вкладов. Определена роль, которую оно выполняет в банковской системе и представлены перспективы его развития.

Ключевые слова: страхование, вклад, Агентство по страхованию вкладов, система страхования вкладов.

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях развития денежные сбережения граждан имеют важное значение для увеличения ресурсной базы банковского сектора, который необходим для расширения инвестиционных возможностей. Одной из проблем российской экономики в настоящее время является острый дефицит инвестиций во всех ее отраслях. Наиболее доступной формой трансформации сбережений в инвестиции для общественности является передача денег коммерческим банкам. Однако, так как от неблагоприятных ситуаций не застрахован ни один банк, существует риск, что вкладчик не сможет вернуть деньги обратно. В большинстве развитых стран существует система защиты вкладов, которая в случае возникновения неблагоприятной ситуации гарантирует, что инвестор получит свои денежные средства обратно. По всему миру одним из таких способов защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов, которое осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

1 Настоящая работа выполнена при поддержке Программы развития Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского» на 2015-2024 годы в рамках реализации академической мобильности по проекту ФГАОУ ВО «КФУ им. В.И. Вернадского» «Поддержка академической мобильности работников университета на заявительной основе — ПМР».

ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Агентство по страхованию вкладов является важным звеном в банковской системе государства, так как оно обеспечивает эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, осуществляет меры по предупреждению банкротства и обеспечивает стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе.

Целью работы является формулировка предложений по совершенствованию деятельности Агентства по страхованию вкладов и системы страхования вкладов в целом.

РЕЗУЛЬТАТЫ

В современных условиях развитие рыночных отношений в национальной страховой системе сопровождается разнообразными проблемами социально-экономического характера, поэтому успешная страховая деятельность требует знать специфику страхового рынка, вовремя и правильно управлять ситуациями с помощью современных методов и приемов, а также предопределять эффективные действия страховых компаний, потребителей-страхователей и посредников.

Развитое государство стремится к повышению своего экономического роста, что является одной из категорий привлечения внутренних ресурсов, а также вкладов населения в инвестиционный процесс, в этой связи была создана система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм, деятельность, которого состоит в обеспечении защиты денежных средств на банковских счетах посредством их страхования.

Потребность в ССВ возникает как у вкладчиков, так и у банковской системы, так как для банков система страхования способствует повышению привлекательности банковских услуг для населения и доверия к государственной кредитной организации, а для населения является надежным и безопасным способом хранения своих вкладов.

Главной задачей ССВ является осуществление срочных выплат вкладчикам из специального фонда в случае прекращения функционирования банка, что позволяет вкладчикам получить доступ к своим средствам, не дожидаясь начала ликвидационных процедур.

Управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

«1Агентство по страхованию вкладов1 является государственной некоммерческой организацией, которая была создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках России» N° 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ), действующее в организационно-правовой форме государственной корпорации, где высшим органом управления Агентства является Совет директоров. Данная корпорация организует работу системы страхования вкладов. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов» .

Государственная корпорация осуществляет свою деятельность на основании следующих принципов:

1) организация деятельности Агентства на основе прозрачности деятельности и информационной открытости системы страхования вкладов для общества. Данный принцип является важным, так как он формирует доверие населения к системе страхования. Агентство по страхованию вкладов регулярно представляет данные о формировании и движении фонда страхования вкладов, а также осуществляет анализ структуры рынка вкладов населения;

2) организация работы Агентства с банковскими ассоциациями. Взаимодействие Агентства с банковскими организациями является важным фактором, который влияет и обеспечивает эффективное функционирование системы страхования вкладов. С помощью такого сотрудничества происходит реализация генерации методов к применению законодательства о страховании вкладов, предоставление защиты прав населения с соблюдением интересов банковских учреждений, повышение прозрачности деятельности банков, привлекающих вклады, оказание банкам помощи по вопросам страхования вкладов, а также организационной, методической и консультационной работы;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3) уменьшение административной нагрузки на банки РФ. Взаимодействие между Агентством и Банком России посредством полномочий, закрепленных за ними на основе законодательной базы, которые связаны с деятельностью ССВ. Содержание полномочий заключается в следующих аспектах:

• участие банков в системе страхования вкладов;

• выплата банками страховых взносов;

• выплаты возмещения по вкладам;

• проведение проверок банков по вопросам страхования вкладов и применения к ним мер ответственности (ликвидации банков);

• решение других задач, возникающих в связи с функционированием системы страхования.

Агентство по страхованию вкладов функционирует с такими целями в соответствии с ФЗ:

• «обеспечивать функционирование системы страхования вкладов;

• организовывать учет банков (ведение реестра банков);

• осуществлять сбор страховых взносов и осуществлять контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

• организовывать и применять мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

• размещать и (или) инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном действующим законодательством;

• требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

• определять порядок расчета страховых взносов в соответствии с действующим законодательством» .

Также Агентство по страхованию вкладов занимается отбором банков для включения их в систему страхования вкладов. Стать участником системы страхования вкладов может банк с достаточной финансовой устойчивостью, который осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет нормативы, установленные Банком России.

Необходимо отметить, что финансирование выплат возмещения по страховым вкладам осуществляется из Фонда обязательного страхования вкладов, который был создан в соответствии с Законом о страховании вкладов. В свою очередь, Фонд обязательного страхования вкладов представляет совокупность денежных средств и иного имущества, которое принадлежит Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Для учета денежных средств фонда Агентство имеет специальный счет в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящихся на этом счете .

Из каких средств формируется фонд обязательного страхования вкладов, представлено на рис. 1.

Рис. 1. Состав фонда обязательного страхования вкладов (Составлено на основе ).

Для наглядного изучения роли Агентства по страхованию вкладов в банковской системе Российской Федерации рассмотрим основные аспекты его деятельности за период 2013-2016 гг., а также динамику основных финансовых параметров ССВ, что представлено в таблице 1.

Проанализировав динамику основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг., можно отметить следующие изменения:

• количество банков-участников уменьшилось в отчетном периоде по отношению к 2013 на 49, или на 94%; в том числе количество действующих банков уменьшилось в отчетном периоде на 177, или 77%;

Таблица 1. Динамика основных финансовых параметров ССВ в 2013-2016 гг. *

Показатели 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016

Количество банков-участников (в том числе действующих банков) 891 (793) 873 (762) 860 (698) 842 (616)

Совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках, млн руб. 13 999 731 16 590 994 18 303 212 22 889 884

Страховая ответственность Агентства в действующих банках (потенциальные выплаты), млн руб. 9401 174 10 874 457 12 700 000 14 909 018

Отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов, % 67,2 65,5 69,4 65,1

Максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке, тыс. руб. 700 700 1 400 1 4001

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Ставка/базовая ставка страховых взносов за квартал, % расчетной базы 0,10 0,10 0,10 0,10

Дополнительная/повышенная дополнительная ставка взносов, % расчетной базы2 -/- -/- -/- 0,02/0,15

Размер фонда обязательного страхования вкладов, млн руб. 205 767 168 127 83 599 37 454

1 «С 1 апреля 2015 г. установлен дополнительный лимит возмещения до 10 млн руб. на одного вкладчика в одном банке по счетам

эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости.

2 С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов, при этом базовая ставка установлена в размере ранее действовавшей единой ставки взносов» .

• Составлено автором.

• совокупный объем застрахованных вкладов в действующих банках в 2016 году составил 22 889 884 млн руб., что на 8 890 153 млн руб. больше, чем в 2013 году, то есть совокупный объем застрахованных вкладов увеличился на 163%;

• страховая ответственность Агентства в действующих банках в 2016 году увеличилась по сравнению с 2013 на 5 507 844 млн руб., или на 158% и составила 14 909 018 млн руб.;

• отношение размера страховой ответственности Агентства к совокупному объему застрахованных вкладов в отчетном периоде составил 65,1%, в 2013 году этот показатель был равен 67,2%;

• максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке увеличился к 2016 году и составил 1 400 тыс. руб.

В 2015 году у банков — участников ССВ было отозвано 77 лицензий (в 2014 году — 61), объём выплат страхового возмещения по сравнению с предыдущим годом увеличился на 82% (с 202,4 до 369,2 млрд руб.), а число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, — на 23% (с 579 до 713 тыс.). Всего же за время существования ССВ к 31 декабря 2015 г. произошли 295 страховых случаев, общий размер страховой ответственности по которым составил 828 млрд руб. перед 5,29 млн вкладчиков (рис. 2).

За счёт средств Фонда в 2015 году были осуществлены компенсационные выплаты на сумму более 2,3 млрд руб. в пользу 23 тыс. вкладчиков 45 украинских банков, прекративших свою деятельность на территории Республики Крым (годом ранее — 25 млрд руб. в пользу 200 тыс. вкладчиков).

Также одним из важных направлений деятельности Агентства является предотвращение попыток страхового мошенничества. В целях защиты прав вкладчиков и предупреждения нанесения ущерба Фонду в каждом из ликвидируемых банков были проанализированы операции по вкладам с целью выявления признаков формирования фиктивных обязательств.

По его результатам за последние 3 года объемы выявленных в ликвидируемых банках сомнительных операций сохраняются на высоком уровне (11,6 млрд руб. — в 2013 году, 3,7 млрд руб. — в 2014 году, 5,8 млрд руб. — в 2015 году). При этом доля сомнительных вкладов в общем объеме страховой ответственности по всем страховым случаям планомерно снижается (9,2% — в 2013 году, 1,9% — в 2014 году, 1,3% — в 2015 году), в том числе в результате мер, принимаемых Агентством.

800″ 700″ 6005004003002001000-

202,4

Л

369,2

2014 г.

2015 г.

□ Отозвано лицензий

□ Объем выплат страхового возмещения, млрд руб.

□ Обратившихся за получением страхового возмещения

Рис. 2. Количество страховых случаев и объём страховых выплат, 2014-2015 гг. (Составлено на

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

основе ).

Итак, по состоянию на 31 декабря 2015 г.:

1. Агентством по страхованию вкладов были выполнены меры по предупреждению банкротства в 30 банках (рис. 3), также число банков, в отношении которых Агентством были приняты санационные меры, увеличилось.

20″

15″

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.

Рис. 3. Количество проектов санации и урегулирования обязательств банков за период деятельности Агентства, данные приведены по состоянию на конец года (Составлено на основе ).

2. Агентством было направлено 1 537,55 млрд руб. на осуществление санации банков, из них 1 270,47 млрд руб. (с учетом замещения источников финансирования) — за счёт кредитов Банка России, 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.

3. Агентством были реализованы функции конкурсного управляющего в 231 кредитной организации, показатель в 1,3 раза превысил аналогичный в прошлом году. Также конкурсное производство проводилось в 196 кредитных организациях, принудительная ликвидация — в 35, что представлено на рис. 4.

□ Конкур сно е производство

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.

Рис. 4. Количество банков в процессе ликвидации за период деятельности Агентства, данные приведены по состоянию на конец года .

4. Работники Агентства приняли участие в работе 88 временных администраций по управлению кредитными организациями, назначенных Банком России, с целью повышения своевременности проведения мероприятий по возврату активов, выявлению на раннем этапе сделок, совершённых руководством банков в ущерб интересам кредитных организаций и их кредиторов, а также более оперативному рассмотрению требований кредиторов.

«Для оказания услуг в ликвидируемых кредитных организациях при Агентстве было аккредитовано 93 организации. За отчётный год проведен 801 отбор на право оказания Агентству услуг в ликвидируемых банках, что в 1,5 раза превышает аналогичный показатель прошлого года» .

Следовательно, нельзя недооценивать существенную роль Агентства страхования вкладов, так как его функции и полномочия продолжают расширяться, Агентство можно считать самостоятельным элементом банковской системы России.

«Особенности статуса фонда обязательного страхования вкладов оказали решающее воздействие на выбор организационно-правовой формы специальной организации по управлению системой страхования вкладов. Исходя из традиций российской правовой системы, указанная организация не могла быть коммерческой, так как цели и задачи ее деятельности находятся в плоскости управленческой деятельности. С другой стороны, данная организация должна иметь возможность осуществлять сделки, в том числе имеющие внешне коммерческий характер. Поэтому организация по управлению системой страхования вкладов не может быть государственным учреждением, так как статус государственного учреждения не обеспечивает независимости фонда страхования вкладов. В то же время должен быть обеспечен надлежащий публичный контроль за деятельностью организации по управлению системой страхования вкладов» .

Таким образом, если бы Агентство по страхованию вкладов осуществляло свои функции как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то в таком случае, деятельность Агентства как социально значимого института, которая направлена на обеспечение стабильности банковской системы, прекратила бы свое функционирование. Именно потому, Агентство как инструмент социально-экономической политики государства действует на бесприбыльной основе, то есть является некоммерческой государственной корпорацией.

Следовательно, такая организация работы корпорации, функции, которые выполняет Агентство, соответствует современным подходам, используемым в мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, которые существуют в развитых странах мира и не направлены на извлечение прибыли. Так как деятельность Агентства является частью комплекса государственных мер по стабилизации банковской системы, а само

Агентство является одним из агентов государства по осуществлению финансовой политики в банковской системе и в стране в целом.

Акцентируя внимание на вышесказанном, стоит отметить, что совершенствование системы страхования вкладов в России является необходимым условием гармоничного функционирования ССВ, которое будет включать в себя следующие параметры:

• улучшение банковской системы путем усиления банковского надзора и отбор банков в систему страхования;

• повышение доверия клиентов за счет их уверенности в возврате своих вложений;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

• расширение ресурсной базы коммерческих банков и улучшение её структуры, что обеспечит соответствующий рост банковских активов и расширение банковской деятельности в целом;

• посредством системы страхования депозитов решать проблемы регулирования банковской деятельности;

• обеспечить ведущую роль государства в этой системе;

• выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;

• использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля над их деятельностью;

• посредством индивидуальных предпринимателей, а также некоммерческих организаций, предприятий малого и среднего бизнеса расширять круг субъектов страховой защиты;

• уменьшить ставку страховых взносов по мере накопления в фонде обязательного страхования вкладов достаточных ресурсов для обеспечения снижения уровня финансовой нагрузки на банки;

• разрабатывать и использовать современные подходы, в том числе хорошо зарекомендовавшие себя в других странах, в подготовке и проведении проверки проблемных банков, оценки и управления их активами и обязательствами, подбору инвесторов и контролю над проведением санации;

• обеспечивать эффективное осуществление функций и полномочий Агентства посредством внедрения современных моделей управления;

• обеспечивать информирование общества о деятельности Агентства для повышения доверия граждан к кредитной системе страны;

• увеличить максимальный размер страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке с 1 400 тыс. руб. до 1800-2000 тыс. руб.

ВЫВОДЫ

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Агентство по страхованию вкладов является главным звеном в банковской системе государства, обеспечивающим эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов, а также стабильную работу банковской системы в целом, повышая уровень доверия населения России к банковской системе, которая занимается координацией работы системы страхования вкладов на основе законодательства Российской Федерации. Следовательно, выполняя такие функции, Агентство по страхованию вкладов играет важную роль в банковской системе Российской Федерации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Статья поступила в редакцию 11 апреля 2017 года Статья одобрена к печати 14 июня 2017 года

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *