Проценты по ставке рефинансирования

Содержание

Что такое рефинансирование кредита?

Одним из финансовых инструментов, позволяющих осуществить перекредитование клиента, выступает рефинансирование кредита. Фактически, данный процесс подразумевает под собой получение нового кредита, условия которого более выгодны клиенту.

Новый кредит позволяет закрыть текущий долг и избавиться от прежнего, менее выгодного кредита, в полном объеме. При использовании рефинансирования необходимо досконально изучить условия предлагаемого кредитования. Особое внимание стоит обратить на процентную ставку. Она должна быть более низкой, чем по первоначальному кредиту. Срок же должен быть более продолжительным.

Клиенты часто отождествляют понятие реструктуризации с рефинансированием, забывая о том, что их суть абсолютно разная. Если рефинансирование выражается в получении нового кредита, то реструктуризация включает в себя переоформление уже существующего кредитного обязательства, путем установления более выгодных условий.

Средства, получаемые при перекредитовании, имеют целевой характер, связанный с погашением задолженности, образовавшейся перед другим кредитором.

Используя средства, полученные по новому кредиту, может быть выполнено:

  • рефинансирование потребительских кредитов;
  • закрытие ипотеки;
  • возвращение средств на кредитную карту;
  • погашение автокредита.

Программа рефинансирования кредитов может распространяться на тех клиентов, которые не имеют просрочки по уплате кредитных платежей, в связи с чем, вопрос перекредитования должен подниматься заблаговременно.

В результате рефинансирование клиент имеет возможность:

  • снизить размер процентной ставки, уплачиваемой за обслуживание займа;
  • изменить размер ежемесячной платы;
  • выполнить объединение нескольких кредитов;
  • вывести залоговое имущество из кредитного обеспечения.

На перекредитование не могут рассчитывать клиенты, имеющие существенные просрочки по платежам и ни разу не оплачивающие кредит. С целью использования возможностей рефинансирования, необходимо обращаться в банковские учреждения. О том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно узнать из настоящей статьи.

Советуем к чтению: Советы по возврату страховки по кредиту

10 лучших банков с предложениями по рефинансированию 2019

Говорить о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита можно исходя из сведений об условиях, на которых наиболее популярные банки предоставляют средства на рефинансирование кредита. Заполните онлайн-заявки и узнайте, кто одобрит и на каких условиях.

Росбанк — перекредитование под меньший процент

Всего 12% годовых, именно до такой процентой ставки предлагает Росбанк для своих клиентов. Рефинансирование любого вида от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и овердрафтов.

Полные условия рефинансирования в Росбанке →

Условия:

  • Сумма от 50000 до 3000000 рублей;
  • Срок от 12 до 84 месяцев;
  • Процентная ставка от 11,99 до 17% годовых (12% доступна для зарплатных клиентов, для остальных от 13%).

Требования

  • Гражданство РФ
  • Постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка.

Кредит от Промсвязьбанка с возможностью снижения ставки до 6,9%

Отличное предложение от Промсвязьбанка. Кредит с понижающейся процентной ставкой и возможностью рефинансирования других кредитов.

Подробные условия от Промсвязьбанка →

  • Сумма от 50000 до 3000000 рублей;
  • Срок до 7 лет;
  • Ставка от 6,9 до 9,9% годовых.

Бонус! При своевременном погашении кредита без просрочек, возможно максимальное снижение первоначальной ставки на 3% (9,9% — 3% = 6,9%) по 1% каждый год.

МТС Банк — рефинансирование под 9,9%

Хорошая возможность снизить свою долговую нагрузку, уменьшить ежемесячные выплаты, предоставляет МТС Банк. Быстрое рассмотрение онлайн заявки (1 минута), минимум документов и выгодные условия, вот, что предлагает банк.

Условия и отзывы о рефинансировании в МТС Банке →

  • Сумма до 5000000 рублей;
  • Срок до 5 лет;
  • Процентная ставка от 9,9% годовых;
  • Для клиентов от 20 до 70 лет.

ВТБ Банк Москвы — самое выгодное предложение

Рефинансирование кредита в ВТБ Банк Москвы является надежным способом недопущения просрочки. Банк входит в состав ВТБ группы, в которой работают ВТБ 24 и Почта банк, что свидетельствует о его надежности и государственном управлении.

Предлагаемые ставки, используемые при рефинансировании, отнесены к наиболее выгодным. Кредитор готов к проведению рефинансирования займов, оформленных заемщиками, входящих в группу бюджетников, а также тех клиентов, которые трудоустроены в организациях иных форм собственности.

Узнать условия и оформить заявку на рефинансирование в ВТБ →

Среди основных условий можно назвать:

  • размер ставки, устанавливаемый от 12,9%;
  • период возврата, достигаемый 7-ми лет;
  • предоставляемую сумму – в пределах 3 000 000 рублей.

Для того чтобы реализовать возможность перекредитования, со стороны заинтересованного лица должна быть направлена онлайн-заявка.

С помощью согласованной суммы могут быть погашены валютные кредиты. Заемщики могут использовать возможность предоставления «Кредитных каникул», при условии осуществления ежемесячных платежей на протяжении 3-х месяцев.

УБРИР — 13%

Кредит «Все просто!» от УБРИР на погашение действующих потребительских кредитов, кредитных карт в сторонних банках. Предложение от данного банка предлагает, пожалуй, лучшие ставки по кредитам для рефинансирования.

Узнать условия и подать заявку →

Условия:

  • Сумма от 30 000 до 1 000 000 руб.;
  • Срок от 24 до 84 мес.;
  • Ставка 13% годовых.

Требования и документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах по ф. 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев (Заемщики, являющиеся ИП, учредителями-соучредителями предприятия, предоставляют свидетельство о регистрации и налоговую декларацию, в том числе по форме 3-НДФЛ);
  • возраст заемщика от 21 до 75 лет. на дату погашения кредита.

Важно! Время рассмотрения заявки – 1 день. В зависимости от оценки кредитоспособности клиента, ставки измениться: 15-19% с возможностью снижения до 13-15% в течение двух месяцев.

УРАЛСИБ – минимум документов и 11,4%

Всего один визит в банк, всего два документа, это все, что понадобится для рефинансирования кредита в УРАЛСИБе. Количество рефинансируемых кредитов не ограничено, предоставление дополнительных средств для потребительских нужд.

Подробные о рефинансировании в УРАЛСИБе →

Условия:

  • Сумма от 35000 до 2000000 руб.;
  • Ставка от 11,4% годовых;
  • Срок от 13 до 84 месяцев.

Рефинансирование кредита Россельхозбанке

Со своей стороны рефинансирование кредитов других банков предлагает и Россельхозбанк. Честные и прозрачные условия работы стали основными принципами работы данного учреждения банковского сектора.

Уже сегодня рефинансирование кредита в Россельхозбанке может быть выполнено, с применением следующих условий:

  • минимальны размер ставки – 13,5 %;
  • уровень покрытия – 1 000 000 рублей;
  • период возврата – на протяжении 5 лет.

Калькулятор, который имеется на сайте банка, позволяет рассчитать кредит самостоятельно, применяя возможности выполнения дифференцированных и аннуитетных платежей. Возможность выбора системы платежей применяется только несколькими банками.

Банк осуществляет рефинансирование кредитов без справок и поручителей, при этом предоставляя право предоставления залога и оформления поручительства.

К рефинансированию допускаются кредиты, полученные в государственной валюте, евро и долларах, при условии, что выплаты по таким кредитам были осуществлены заемщиком на протяжении года, начиная с даты получения займа.

Заявка на рефинансирование будет одобрена клиентам, имеющим положительную историю возврата кредитных средств.

Интерпромбанк рефинансирование для жителей Москвы

Очередное предложение рефинансирования кредитов других банков представляет банк Москвы Интерпромбанк.

Для жителей столицы и области в банке разработано специальное и наиболее лояльное предложение, которое позволит объединить ряд кредитов с высокой ставкой, а также существенно сократить затраты на их обслуживание. Вместе с тем, возможно увеличение срока обслуживания единого кредита.

Главный принцип, по которому предоставляется согласование или отказ в рефинансировании, заключается в наличии московской прописки. Условия распространяются и на жителей области.

Учитывая интересы пенсионеров, банк увеличил возрастной критерий потенциального клиента до 75 лет, что позволяет наиболее незащищенной группе граждан, использовать свои финансовые возможности наравне с лицами трудоспособного возраста.

Интерпромбанк рефинансирование, условия и заявка →

Основные критерии:

  • применение ставки на уровне 12%;
  • установление срока возврата от полугода до 5-ти лет;
  • предоставление средств от 45 тыс. руб. до 1 млн. руб.;
  • обязательности наличия прописки и проживания на территории столицы и области.

Помимо самого рефинансирования, банк предлагает клиентам получить дополнительные средства в виде займа, предоставляемого для осуществления любых задуманных желаний.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Выгодное предложение от Сбербанка дает возможность широкому кругу лиц, а именно тем клиентам, которые отнесены к числу зарплатных, осуществить рефинансирование тех займов, которые были получены в иных финансовых компаниях. Дополнительные привилегии предоставляются госслужащим и бюджетникам.

Узнать условия перекредитования в Сбербанке →

Сбербанк готов к перекредитованию и тех клиентов, которые ранее не сотрудничали с банком. Для них разработаны специальные условия.

Основные условия рефинансирования кредита:

  • минимальная применяемая ставка в 13,9%;
  • предоставляемое для возврата время – не более 5-ти лет;
  • размер займа – не более 3-х млн. руб.;
  • объединение до 5 займов, полученных в иных банках, включая залоговые автокредиты.

Учитывая то, что Сбербанк отнесен к группе государственных банков, можно смело говорить об определенном статусе банка, уровне его надежности, наличии постоянных партнеров.

Оформление заявки может быть выполнено не только в результате личного посещения отделения, но и в режиме онлайн, что дает возможность получить требуемое кредитное решение не отходя от собственного компьютера.

Программа рефинансирования от Связь-Банка

Одно из лучших предложений 2017 по рефинансированию кредитов других банков представил Связь Банк. Процедура требует предоставления кредитного договора и справки о наличии задолженности, с указанием тех банковских реквизитов, на которые необходимо перевести вновь полученный займ.

Подробные условия рефинансирования в Связь-Банке →

Рефинансированию подлежат:

  • кредиты потребительского назначения;
  • задолженности по кредитным картам;
  • остатки долга по автокредитованию.

Общий размер займа может достигать 3 млн. руб., с максимальным сроком в 84 месяца. Установление ставки процентов осуществляется индивидуально. Ставка колеблется от 13,9 %.

Приятным бонусом выступает отсутствие потребности в уплате комиссий и предоставлении залога.

Для расчета ориентировочной суммы платы за пользование займом, можно использовать калькулятор, который размещен на странице банка.

Альфа Банк рефинансирование кредитов других банков

  • Макс. сумма до 4000000 руб;
  • Процентная ставка от 10,99%;
  • Срок кредитования от 1 до 7 лет;
  • Рассмотрение за 15 минут.

Учреждение готово исключительно к рефинансированию целевых кредитов, а именно ипотечного кредитования. Некоторые условия предоставления связаны с исполнением дополнительных требований, а именно страхованием жизни клиента, его здоровья и самого ипотечного объекта.

При наличии страховки Альфа Банк осуществляет рефинансирование кредитов других банков, с установлением процентной ставки на уровне 10,9%. Отказ от страхования служит основанием для увеличения уровня процентов.

Банк, занимающийся рефинансированием ипотек, установил минимальный объем займа на уровне 600 тыс. руб. Максимальный показатель не должен быть более 85 % цены самой недвижимости, выступающей объектом ипотеки.

Получить решение банка о возможности осуществления рефинансирования можно после подачи электронной заявки, а также при самостоятельном посещении учреждения. Сотрудничество с банковским учреждением является одним из наиболее приемлемых способов разрешения вопроса рефинансирования и избавления от кредитов, имеющих кабальные условия.

Банк Первомайский – помогут погасить кредиты в других банках

Предложение от Банка «Первомайский» подойдет тем, кто хочет быстрее «разобраться» с потребительскими кредитами без обеспечения, кредитными карты, овердрафтами других банков.

Условия:

  • Сумма до 1000000 рублей;
  • Ставка от 13,55%;
  • Срок до 60 месяцев;
  • Дополнительные деньги на любые цели.

Требования:

  • Гражданство РФ;
  • Документ подтверждающий доход, документ об остатке задолженности по договорам, подлежащим рефинансированию.

Важно! Количество рефинансируемых кредитов не ограничено, сумма ежемесячных платежей значительно снижает, выдаются дополнительные денежные средства на любые цели и дебетовая карта в подарок.

Газпромбанк рефинансирование до 7 лет

Тем, кто имеет кредит потребительского характера, обслуживает его без просрочки не менее полугода, и должен будет погашать еще не менее полугода, Газпромбанк предлагает рефинансирование кредитов других банков с соответствующим целевым назначением.

Клиентам гарантируется возможность рефинансирования:

  • со сроком до 7-ми лет;
  • размером процентов на уровне от 12,25%;
  • максимальной суммой до 3 500 000 рублей.

Ставка по процентам находится в зависимости от необходимого для клиента срока возврата. Существенным условием является страхование. Отказ от его выполнения влечет за собой автоматическое увеличение процентов на 0,5 пунктов. Предложения для текущих клиентов могут иметь некоторое отличие от тех условий, которые применяются при сотрудничестве с новыми клиентами.

Выполнить приблизительный расчет общей стоимость получаемого кредита можно с помощью специального калькулятора, размещенного на странице банка в Интернете.

Почта Банк — перекредитование

Оформление кредитов в спешке нередко ведет к обнаружению подводных камней в кредитных договорах, высокой плате за обслуживание займа, что может существенно отразиться на финансовом положении заемщика. Избавиться от таких кредитов можно только путем их полного погашения.

Подробные условия в Почта банке →

Ускорить погашение можно путем рефинансирования такого кредита. Почта Банк выполняет рефинансирование кредитов других банков, что позволяет не только снизить размер переплаты, но и объединить все имеющиеся обязательства в одно, с применением наиболее лояльных условий возврата.

Банк ориентирован на работу с различными группами населения, уделяя особое внимание такой категории, как пенсионеры. Для них подготовлены специальные программы, позволяющие провести наиболее выгодное рефинансирование.

Стандартная процентная ставка зафиксирована на уровне 12,9%. Окончательные условия объединения обязательств по кредитам определяются индивидуально, в зависимости от информации, полученной из документов клиента.

Бинбанк — понижает ставку в 2018 году

В список банков, готовых к рефинансированию обязательств существующих и потенциальных клиентов, вошел и Бинбанк. Среди предлагаемых условий:

  • проценты – от 14,99%;
  • период возврата – не более 7 лет;
  • сумма – в пределах 2 000 000 рублей;
  • обеспечение – отсутствует.

К рефинансированию принимаются кредиты в национальной валюте, при условии выполнения не менее трех платежей и остатком долга от 30 тыс. руб.

Прозрачные условия, простота и надежность банка обеспечивают ему большое количество новых клиентов.

Райффайзенбанк рефинансирование со ставкой 10,5% годовых

Ориентируясь на ипотечное кредитование, Райффайзенбанк проводит рефинансирование ипотечных обязательств, наряду с кредитами без определенного целевого назначения.

При рефинансировании ипотеки применяется ставка в 10,5% (со второго года 9,99%). Клиенты, имеющие иные виды кредитов (кроме тех, которые выданы с целью ведения бизнеса), могут получить новый целевой кредит со ставкой в 17,25 %.

Консультации, касающиеся вопросов рефинансирования, предоставляются любым удобным для клиента способом:

  • путем проведения телефонной связи (обращение клиента в call-центр, обратный звонок);
  • в онлайн режиме;
  • при индивидуальном обращении в отделение банка.

СКБ-Банк — объедини все кредиты в один

У вас есть кредиты с высоким процентом и покупки в рассрочку? Надоело следить за графиком ежемесячных платежей? Объедините кредиты других банков и уменьшите платеж по ним! Рефинансирование потребительских кредитов в СКБ-Банке, отличный способ, чтобы объединить до 10 кредитов и карт в один и платить меньше.

Подать заявку на рефинансирование на сайте банка →

Условия рефинансирования:

  • Сумма от 30 000 до 1 300 000 рублей
  • Досрочное погашение без ограничений и комиссий
  • Фиксированная ставка по кредиту 11,9% в год
  • Срок до 60 месяцев
  • Обеспечение НЕ ТРЕБУЕТСЯ
  • Время рассмотрения заявки от 1 до 2 дней
  • Возможно привлечение 1 солидарного заемщика для целей увеличения максимальной суммы кредита

Требования к заемщикам:

  • Возраст от 23 до 70 лет
  • Гражданство РФ
  • Стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев

Важно! Сумма кредита не может быть менее суммы задолженности по кредитным договорам, подлежащим рефинансированию, плюс 3%. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности Заемщика, Созаемщика (при наличии). При рефинансировании кредита, открытого в ПАО «СКБ-банк» при определении суммы нового кредита 3 % не добавляются, рефинансированию подлежит только сумма основного долга. Сумма, оставшаяся после рефинансирования, используется Заемщиком на потребительские нужды.

Для чего необходимо рефинансирование

Для начала стоит получить определение того, чем именно может оказаться полезным рефинансирование.

На самом деле, такая сделка с вашим кредитором или его конкурентом может сопровождаться для вас колоссальными возможностями.

  1. Снижение процента по ссуде. Если вы ошибочно или по незнанию выбрали кредит на невыгодных условиях, использование такой тактики позволит избежать промахов и не переплачивать. Но ключевой аспект состоит в выдаче большинством финансовых институтов ссуд по системе дифференцированных выплат, а это свидетельствует о том, что первые месяцы клиент выплачивает сумму процентов, а потом следует основная величина.
  2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ссуде. В ситуацию, при которой утрачивается работоспособность, или усугубляется финансовое состояние, может попасть абсолютно любой человек. Разумеется, это так или иначе скажется на вашей способности погашать долговые обязательства. Чтобы избежать просрочек, вы сможете запросто использовать данную операцию. В рамках нового кредита срок просто будет увеличен, а платеж заметно уменьшится.
  3. Интеграция кредитных обязательств. Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более кредита, причем они традиционно относятся к разным банковским организациям. Это не очень удобно для заемщиков, поскольку приходится вносить платежи дважды в месячный период. Соответственно, отнимается время, которое можно провести более приятно. И есть риск путаницы в платежах, что может повлечь за собой просрочки и последующие штрафы. В таких ситуациях есть возможность рефинансирования, чтобы все ссуды были объединены, и оставалось вносить только одну сумму.
  4. Освобождение залогового объекта. В рамках этой возможности пользователь имеет шанс заменить залоговую ссуду той, которая не требует обеспечения или нуждается только в поручительстве. Это очень удобный способ, когда, например, вам необходимо реализовать автомобиль, находящийся в залоге у финансового учреждения.

Проценты по кредиту ставка рефинансирования позволяет заметно изменить ежемесячные затраты на обслуживание кредита. Поэтому если грамотно выбрать новые условия, можно сэкономить немало времени и денег.

Детальное изучение терминологии

Данное понятие было принято в обиходе в 2013. Это величина годового процента за пользование ссудами, взятыми коммерческими институтами у ЦБ РФ в целях последующих депозитов.

Но рядовые коммерческие структуры обычно не любят прибегать к этому отважному шагу, поэтому отдают предпочтение ссудам межбанковского характера.

Этому фактору можно найти свое толкование: когда банк просит взаймы у самой крупной структуры страны, он, в свою очередь, заявляет о финансовых трудностях.

Впоследствии начинается проверка, определение «серых» схем работы организаций и прочие неприятные моменты, которые могут привести к плачевным последствиям для самой компании.

Ключевой показатель также может оказывать колоссальное воздействие на уровень инфляционных элементов. Ранее со стороны ЦБ эта величина уже неоднократно была поднята, а в последний раз произошел глобальный скачок на целых 7 пунктов.

Самым трудным аспектом является определение данного понятия. Ведь ранее в него входило только предназначение ключевого показателя ставки, а в настоящее время этот термин имеет формальное значение.

Исходя из вышеотмеченных положений, ставка рефинансирования – выступают в качестве годового процента. Ключевым целевым назначением данного элемента является процесс регулирования процентной величины по депозитам и ссудам.

То есть Центробанк, фиксируя размер этого параметра, просто-напросто связывает банку руки и порой лишает его возможности выдавать средства на более выгодных условиях.

Влияние величины на депозиты

Хоть внешне это и не заметно, данный показатель бьет по карману обычным людям. Предположим, мы относим в коммерческий банк депозит, который вкладывается под 15%, а процент составляет 8,25%. Согласно действующим нормам законодательства (269-й ст. НК РФ), можно сделать вывод:

Если вами были размещены в качестве вклада деньги под процент, составляющий большую величину, нежели размер рефинансирования, с добавлением к ней пяти процентных пунктов, то с этой разницы обязательно должен быть уплачен подоходный налог.

Функционал Центробанка, в свою очередь, заключается в том, чтобы сдерживать обычные банки в их действиях. Если выражаться более простыми словами, то ставка рефинансирования является определяющим фактором для процентного коридора. Если не выходить за его пределы по ссудам и вкладам, все будет хорошо. Если «ослушаться», есть риск возникновения проблем с государственной стороной.

Более того, рассматриваемая величина оказывает влияние на кредитно-денежную политику в пределах страны, но делает это косвенно. Ее размер остается на прежнем, неизменном уровне уже несколько лет, центральный банк не использует ее для выдачи ссуд и размещения депозитов.

Казалось бы, что она и вовсе не так необходима, но, тем не менее, все законодательные моменты держатся именно на ней.

Воздействие показателя на рынок кредитования!

Если вы берете кредит, ставка рефинансирования является одним из важных показателей. На рынке кредитования дела обстоят еще более сложно, нежели на рынке депозитов.

В итоге получается такая картина, что рядовые учреждения не вправе искусственно снижать кредитный процент и делать его размер меньше, нежели показатель рефинансирования.

Но если посмотреть на этот момент с другой стороны, то можно отметить, что у ЦБ РФ кредиты берутся под 17%. Соответственно, если коммерческие банки понизят параметр для простого населения, они просто-напросто лишатся возможности заработка.

Стоит еще сделать одну оговорку. Она касается того, что численный показатель рефинансирования равняется той же величине, что и для кредита «Овернайт», утвержденной в Банке России.

Если рассматривать кредитование для Обществ (ООО) или ИП, здесь ситуация обстоит еще менее выгодно. Согласно нормам Налогового кодекса, процентные величины, если они не находятся в пределах выше этой ставки, могут быть отнесены к расходным направлениям. Но сегодня ни один банк не выдает кредит под 8,25%. Традиционно размер составляет от 15%.

Со стороны Центробанка рядовые кредитные учреждения были обложены со всех сторон, и произошло все это под оптимальный процент. Если рассматривать положения ставки рефинансирования банка России, то в данной ситуации Центральный банк действительно исполняет функцию регулятора.

При искусственном занижении ставки банками им грозит полноценная ответственность, поэтому они не рискуют противоречить общей финансовой системе, сложившейся в стране.

Теоретически получается, что ЦБ РФ должен играть на стороне населения и ограждать его от махинаций со стороны коммерческих структур. Но, судя по описанным обстоятельствам, складывается ощущение, что он ведет игру в совершенно другой команде.

Часто задаваемые вопросы!

Чтобы подолгу не гадать, а также владеть информацией обо всех нюансах, стоит обратить внимание на перечень часто задаваемых вопросов.

Почему гос. Центробанк не может выдавать кредиты населению напрямую, без посредников в виде коммерческих банков?!

Дело в том, что данная организация осуществляет работу исключительно с крупными денежными величинами, которые исчисляются сотнями миллионов долларов. Поэтому у сотрудников данной финансовой организации просто-напросто нет времени заниматься с небольшими займами.

Но такой подход несет в себе пользу для населения, поскольку коммерческие банки:

  1. представлены в большом количестве, поэтому клиенты сами выбирают, куда обратиться;
  2. имеют развитую филиальную сеть, так что можно выбрать филиал, который находится близко от вашего дома, места работы;
  3. берут на работу компетентных сотрудников по консультациям;
  4. постоянно совершенствуют линейку кредитных продуктов, позволяя потребителям получать возможность большого выбора.

В связи с возможностью обращения в большое количество разносторонних организаций и предоставлением бесплатной консультации в каждом из них, клиенты всегда находятся в плюсе.

Предложение Восточного банка по рефинансированию кредита→

Имеется ли у коммерческого заведения возможность – сначала получить у Центробанка крупную сумму под низкий процент, а свои кредиты раздать более дорого?!

Здесь ответ строго положительный: да, кредитору это под силу. Но слишком большое различие между процентами переплат установлено быть не может в связи с высоким уровнем конкуренции на данном рынке.

То есть, если один кредитор «дерет три шкуры», клиенты рано или поздно об этом догадываются и уходят в другой банк. Поэтому, как правило, даже если в нескольких отделениях и есть разница, она не внушительна.

Правда, стоит отметить, что это правило касается далеко не всех случаев. Например, если речь вести о кредитных компаниях, осуществляющих потребительское кредитование, то к ним это не относится. К их числу относится Home credit, Русский Стандарт, ОТП, Альфа и другие.

В данных ситуациях размеры этих ставок могут составлять порядка 30-70%. Такой результат дает о себе знать в связи с психологическими аспектами человеческого поведения, а также за счет невысокого уровня финансовой грамотности.

Как формируется определенное значение ставки рефинансирования?

Определение данного параметра происходит из сложившихся экономических обстоятельств в пределах страны. При повышении инфляционного уровня со стороны центральной организации ставка тоже повышается, и наоборот.

Обычно ситуация выглядит так: при низком проценте кредиты остаются доступными. Как только стоимость кредита падает, люди охотно берут взаймы. Можно набрать много займов и потихоньку их возвращать. Для народа это не сложно.

Предприятия в таких условиях чувствуют себя еще лучше: чем большее количество денег привлекается в их бизнес, и чем они дешевле, чем большее количество товаров может быть произведено, и, соответственно, тем большая выручка будет получена.

В итоге получается картина: у людей на руках много денежных средств, товары постепенно дорожают, покупок становится все больше и больше. Возникает товарный дефицит, и цены растут «не по дням, а по часам». Этот фактор создает своеобразные предпосылки для возрастания инфляции и для повышения процентной ставки.

Получается, как уже говорилось, что чем выше уровень инфляционного состояния, тем меньше народ доволен.

А этот фактор чреват угрозой для нынешнего правительства, так как если народ не будет доволен существующим положением вещей, он может пойти на восстание и выступать за свержение власти. Отсюда несложно догадаться, что величина эта выступает в качестве своеобразного инструмента, позволяющего оказывать воздействие на уровень инфляции.

Какова финансовая выгода по займам, получаемым в рублевой валюте?!

Материальная выгода велика. В качестве дохода физического лица, относящегося к части налогооблагаемой базы, выступает финансовая выгода, которая может быть получены за счет экономии на процентах.

Если налогоплательщик получает доход в форме этой выгоды, налоговая база будет определена в качестве повышения процентной суммы.

В качестве основания для таких положений выступает ст. 212 НК РФ. Потребителю стоит обратить внимание еще и на то, что облагаемая величина дохода, представленная финансовой выгодой, будет актуальна лишь в нескольких случаях, в частности, если кредит является беспроцентным.

Если в кредитном соглашении имеет место быть условие, связанное с вероятным повышением или снижением, вне зависимости от того, были ли перемены, при подсчете расходной части используется показатель, принятый решением ЦБ РФ. При этом он должен действовать на дату признания процентов.

Как рассчитать проценты по долгам, используя ставку рефинансирования

Из этой статьи вы узнаете:

  1. В каких случаях для расчета нормы по процентам можно использовать ставку рефинансирования.
  2. Как вычислить сумму процентов, которую можно отнести на расходы.
  3. На какую дату нужно определять значение ставки рефинансирования.

За пользование кредитом или займом, как правило, нужно платить проценты. Заемщики, находящиеся на упрощенной системе, могут учесть их в расходах (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Однако не всегда полностью. Ведь такие расходы являются нормируемыми, а норму следует рассчитывать по правилам, указанным в ст. 269 НК РФ (п. 2 ст. 346.16 НК РФ).

Если у вас «упрощенка» с объектом «доходы». Конечно, учитывать в расходах проценты по долговым обязательствам, так же как и другие траты, вы не можете. Поэтому материалы данной статьи будут полезны, если вы планируете сменить объект налогообложения.

Правила расчета лимита процентов по кредитам и займам меняются чуть ли не каждый год. Вот и в 2011 г. они отличаются от тех, что действовали в году предыдущем. Сейчас, когда год заканчивается и вы перепроверяете все расчеты, чтобы не допустить ошибок, самое время проверить правильность списания процентов по кредитам и займам. В предлагаемом материале речь пойдет о наиболее распространенном способе расчета нормы по процентам — с использованием ставки рефинансирования.

Когда для расчета лимита можно использовать ставку рефинансирования

Существует два способа расчета суммы расходов в виде процентов по долговым обязательствам. Первый — исходя из средней процентной ставки по кредитам и займам, предоставленным в том же квартале на сопоставимых условиях. А второй — исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.

Каким способом воспользоваться, вы выбираете сами, и свое решение прописываете в приказе об учетной политике. Однако здесь есть один нюанс. Воспользоваться первым способом, то есть определять норматив исходя из средней процентной ставки, можно, когда есть хотя бы два кредита или займа, взятых в одном и том же квартале на сопоставимых условиях. Если таких операций не было, норматив рассчитывают вторым способом. Таким образом, ставку рефинансирования вы можете использовать в двух случаях:

  1. если данный способ выбран вами и указан в приказе об учетной политике;
  2. в приказе указано, что норму нужно рассчитывать исходя из средней ставки, однако долговые обязательства перед российскими организациями, полученные в том же квартале на сопоставимых условиях, отсутствуют.

Памятка. Определять норму по процентам можно, когда этот способ расчета указан в приказе об учетной политике либо когда отсутствуют долговые обязательства перед российскими организациями, полученные в том же квартале на сопоставимых условиях.

Итак, при отсутствии кредитов (займов), полученных от российских организаций на сопоставимых условиях, вы можете для определения нормы по процентам использовать ставку рефинансирования. Даже если в приказе об учетной политике отражено, что предельная величина исчисляется исходя из средней ставки. Такое правило зафиксировано в п. п. 1 и 1.1 ст. 269 Налогового кодекса РФ.

Отметим, что с 1 января 2012 г. п. 1 ст. 269 НК РФ будет действовать в новой редакции. Ставку рефинансирования можно будет применять, если этот метод расчета указан в учетной политике либо когда полностью отсутствуют долговые обязательства на сопоставимых условиях. То есть в случаях, когда нет сопоставимых обязательств перед российскими организациями, но есть таковые перед иными лицами, расходы нужно будет нормировать по среднему уровню процентов. Изменения внесены Федеральным законом от 18.07.2011 N 235-ФЗ.

Однако здесь есть один важный момент. Изменения внесены в п. 1 ст. 269 НК РФ. В то же время до 31 декабря 2012 г. налогоплательщики, вычисляющие норму исходя из ставки рефинансирования, должны руководствоваться п. 1.1 этой же статьи. А данный пункт законодатели не корректировали. В нем говорится о том, что этот способ расчета применяется при отсутствии долговых обязательств перед российскими организациями. Поэтому, если соответствующие изменения не будут внесены, рассмотренные нововведения п. 1 ст. 269 НК РФ начнут действовать только с 1 января 2013 г.

Для справки. При расчете нормы исходя из ставки рефинансирования до 31 декабря 2012 г. налогоплательщики должны руководствоваться п. 1.1 ст. 269 НК РФ.

Как рассчитать предельную величину процентов

Выплачивая проценты, вы применяете ставку, указанную в договоре кредита или займа. Однако, как мы уже сказали, не всю уплаченную сумму можно включить в расходы. Для расчета предельной величины исходя из ставки рефинансирования ее нужно умножить на коэффициент. В 2011 г. коэффициент по рублевым кредитам и займам равен 1,8, а по валютным обязательствам — 0,8. Таким образом, максимальную величину процентов по рублевым кредитам и займам можно рассчитать по следующей формуле:

————¬ ————¬ ——————¬ —-¬ ——-¬
¦ Предельная¦ ¦ Сумма ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ величина ¦ ¦ кредита ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ процентов,¦ ¦ или займа,¦ ¦ Ставка ¦ ¦ ¦ ¦ 365 ¦
¦ включаемая¦ = ¦ с которой ¦ x ¦рефинансирования¦ x ¦1,8¦ : ¦ дней ¦ x
¦ в расходы ¦ ¦начисляются¦ ¦ ЦБ РФ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦по рублевым¦ ¦ проценты ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ кредитам ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
L———— L———— L—————— L—- L——-
—————-¬
¦Количество дней¦
¦ пользования ¦
¦ кредитом ¦
x ¦ или займом, ¦
¦ за которые ¦
¦ начисляются ¦
¦ проценты ¦
L—————-

Максимальную величину процентов по кредитам и займам в иностранной валюте, которую можно учесть в расходах, определяют так:

————¬ ————¬ ——————¬ —-¬ ——-¬
¦ Предельная¦ ¦ Сумма ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ величина ¦ ¦ кредита ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ процентов,¦ ¦ или займа,¦ ¦ Ставка ¦ ¦ ¦ ¦ 365 ¦
¦ включаемая¦ = ¦ с которой ¦ x ¦рефинансирования¦ x ¦0,8¦ : ¦ дней ¦ x
¦ в расходы ¦ ¦начисляются¦ ¦ ЦБ РФ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦по валютным¦ ¦ проценты ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ кредитам ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
L———— L———— L—————— L—- L——-
—————-¬
¦Количество дней¦
¦ пользования ¦
¦ кредитом ¦
x ¦ или займом, ¦
¦ за которые ¦
¦ начисляются ¦
¦ проценты ¦
L—————-

Кстати, при расчете лимита не имеет значения, когда именно вы взяли кредит или заем. Ведь указанные коэффициенты применяются к долговым обязательствам, возникшим как до 1 января 2009 г., так и после. В 2012 г. размер коэффициентов не изменится.

Читайте также. О том, как следовало рассчитывать норму исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ до 2011 г., рассказывалось в статье «Проценты: вчера, сегодня, завтра» // Упрощенка, 2010, N 9, с. 28.

В договоре не предусмотрено изменение процентной ставки

Если по условиям договора в течение всего срока его действия процентная ставка не меняется, значит, для расчета норматива вам нужно брать ставку рефинансирования, действовавшую на дату привлечения денежных средств.

Когда дата подписания договора и дата перечисления денег совпадают, проблем не возникает. А как быть, если они разные? На какую тогда дату следует определять ставку рефинансирования? Ответ найдем в Гражданском кодексе. Так, договор займа считается заключенным с момента передачи денег взаймы (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Значит, в расчет нужно брать ставку рефинансирования, действовавшую на дату получения денежных средств. Что касается кредитного договора, то Минфин России рекомендует действовать по аналогии с договором займа (Письмо от 10.02.2010 N 03-03-06/1/60). То есть датой привлечения денежных средств по кредитному договору является дата зачисления денег на расчетный счет организации. Отметим, упомянутое Письмо адресовано плательщикам налога на прибыль, однако его можно применять и «упрощенцам». Расходы по выплате процентов они определяют по единым правилам (п. 2 ст. 346.16 и п. 1 ст. 269 НК РФ).

Есть нюансы. По кредитам и займам с процентной ставкой, постоянной в течение срока договора, для расчета нормы следует брать ставку рефинансирования, действовавшую на дату получения денежных средств.

Пример 1. Расчет лимита, если процентная ставка постоянна

ООО «Кассиопея» применяет УСН с объектом «доходы минус расходы». На 1 сентября 2011 г. у организации есть два долговых обязательства:

  1. рублевый заем, по которому 18 мая 2010 г. получено 3 000 000 руб., процентная ставка — 16% годовых;
  2. валютный кредит, по которому 17 января 2011 г. получено 20 000 евро, процентная ставка — 12% годовых.

И кредитный договор, и договор займа не предусматривают изменение процентной ставки. В соответствии с договорными условиями в обоих случаях проценты следует погашать в последний день месяца, за который они начислены.

В приказе об учетной политике ООО «Кассиопея» указано, что предельная величина расходов по процентам рассчитывается исходя из ставки рефинансирования. Какую сумму процентов, уплаченных за сентябрь, организация сможет учесть при определении налоговой базы?

Так как кредитный договор и договор займа не содержат условия об изменении процентной ставки, в расчет предельной суммы следует включить ставку рефинансирования, действовавшую на дату привлечения долговых обязательств.

Рублевый заем. Организация должна за сентябрь начислить и уплатить 30-го числа проценты в размере 39 452,05 руб. (3 000 000 руб. x 16% : 365 дн. x 30 дн.). Заем организация получила 18 мая 2010 г. В этот день ставка рефинансирования была равна 8% (Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У). Рассчитаем предельную величину расходов по процентам. Она составит 35 506,85 руб. (3 000 000 руб. x 8% x 1,8 : 365 дн. x 30 дн.). Сравним: 39 452,05 руб. > 35 506,85 руб. Значит, в расходы можно включить только предельную сумму по процентам — 35 506,85 руб.

Валютный кредит. Кредит получен 17 января 2011 г. Тогда ставка рефинансирования составляла 7,75% (Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У). Переоценку по погашаемым средствам бухгалтер проводит на конец каждого месяца. 30 сентября уплачены проценты в сумме 8560,68 руб. (20 000 евро x 12% : 365 дн. x 30 дн. x 43,3979 руб/евро). Из них в расходах можно отразить только 4423,02 руб. (20 000 евро x 7,75% x 0,8 : 365 дн. x 30 дн. x 43,3979 руб/евро).

По условиям договора процентная ставка меняется

Договор займа или кредита может содержать условие об изменении процентной ставки. В таких случаях ставку рефинансирования для расчета предельной величины следует определять на дату признания процентов в расходах, то есть на дату их перечисления (п. 2 ст. 346.17 НК РФ). Отметим, это правило действует, даже если договорная процентная ставка по факту не менялась. Главное, чтобы соответствующая норма была прописана в договоре кредита или займа.

Есть нюансы. Если по условиям договора процентная ставка может быть изменена, норму вычисляют по ставке рефинансирования, установленной на дату уплаты процентов.

Пример 2. Расчет лимита, когда процентная ставка по договору может меняться

ООО «Плутон» применяет УСН объектом налогообложения «доходы минус расходы». Организация 1 апреля 2011 г. взяла кредит в банке в размере 500 000 руб. сроком на три месяца. В соответствии с условиями кредитного договора в апреле процентная ставка составляла 18% годовых, а с мая по июнь — 20% годовых. Проценты уплачивались ежемесячно в последний день месяца, за который они были начислены. В приказе об учетной политике ООО «Плутон» указано, что предельная сумма по процентам рассчитывается исходя из ставки рефинансирования. Проценты за пользование кредитными средствами составили:

  • за апрель — 7397,26 руб. (500 000 руб. x 18% : 365 дн. x 30 дн.);
  • за май — 8493,15 руб. (500 000 руб. x 20% : 365 дн. x 31 дн.);
  • за июнь — 8219,18 руб. (500 000 руб. x 20% : 365 дн. x 30 дн.).

В какой сумме уплаченные проценты можно включить в расходы?

Так как процентная ставка по кредитному договору менялась, в расчетах будем использовать ставку рефинансирования на день уплаты процентов. При заключении договора ставка равнялась 8% (Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У), а с 3 мая — 8,25% (Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У). Определяя норму, 30 апреля следовало взять ставку 8%, а 31 мая и 30 июня — 8,25%. Таким образом, из уплаченных сумм в расходах можно отразить:

  • 30 апреля — 5917,81 руб. (500 000 руб. x 8% x 1,8 : 365 дн. x 30 дн.);
  • 31 мая — 6306,16 руб. (500 000 руб. x 8,25% x 1,8 : 365 дн. x 31 дн.);
  • 30 июня — 6102,74 руб. (500 000 руб. x 8,25% x 1,8 : 365 дн. x 30 дн.).

Нюансы, требующие особого внимания. Для расчета предельной величины по процентам ставку рефинансирования необходимо умножить на коэффициент. В 2011 г. для рублевых обязательств коэффициент равен 1,8, а для валютных — 0,8.

Если по условиям договора в течение всего срока долгового обязательства процентная ставка остается постоянной, для расчета норматива используют ставку рефинансирования, установленную на дату привлечения денег. Если же кредитор или заимодавец может менять ставку, то норму определяют исходя из ставки рефинансирования на дату уплаты процентов.

В.А.Синицына

Эксперт журнала «Упрощенка»

Что такое неустойка

Неустойка является мерой стимулирования и определяется в Гражданском кодексе РФ как денежная сумма, которую должен будет оплатить нарушитель другой стороне в случаях:

  • невыполнения обязанностей по сделке;
  • ненадлежащего исполнения обязательств.

Исполнение обязанности в ненадлежащем виде предполагает:

  • нарушение срока, определенного договором;
  • выполнение работ или оказание услуг не в полном объеме.

Такая мера ответственности может возлагаться на любую из сторон договора, не только на исполнителя. Например, если заказчик несвоевременно предоставляет объект для выполнения работы, он может нести неблагоприятные последствия в виде уплаты штрафных санкций.

Справка. Компенсационную плату нарушителю необходимо вносить независимо от того, были ли причинены контрагенту убытки неисполнением обязательства или нет.

По способу исчисления выделяют два вида неустойки: штраф и пеню.

Штраф представляет собой фиксированную денежную сумму или процент, который уплачивается один раз при выявлении факта нарушения. Величина взыскания зависит:

  • от цены контракта;
  • от суммы неисполненного (просроченного) обязательства.

В отличие от штрафа, пеня взыскивается за определенный период: за месяц, год или за все время нарушения. Величина пени устанавливается в виде процентов.

Виды неустойки

В зависимости от того, где закреплено требование об уплате штрафных сумм, выделяют неустойку двух видов:

  • договорную;
  • законную.

Если процентная ставка пени установлена в подписанном сторонами соглашении, неустойка имеет договорный характер и рассчитывается в том размере, который указан в контракте.

Пример положения договора. «В случае поставки товара позже оговоренного в соглашении срока, поставщик уплачивает покупателю в пеню в размере 0,1% от несвоевременно поставленной партии».

Если условия о неустойке не определены в контракте, это не значит, что штрафные санкции к сторонам вообще не будут применяться. На этот случай размер подлежащих к уплате средств определяется законодательством РФ. Соответствующие положения предусматриваются в таких актах, как:

  • закон РФ «О защите прав потребителей»;
  • ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»;
  • Кодекс РФ об административных нарушениях и т.д.

Согласно статье 395 ГК РФ, неустойка рассчитывается на основе размера ключевой ставки.

Что такое ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования – это сумма процентов, рассчитанная за один календарный год, под которые главный банк России (Центральный банк) предоставляет займы другим банкам и кредитным организациям.

От величины, по которой ЦБ РФ снабжает другие кредитные учреждения, зависят:

  • минимальные размеры ипотечных и потребительских кредитов;
  • процентные ставки на вклады в банках;
  • размер налогов в стране;
  • стимулирующие и компенсационные выплаты из бюджета.

На показатель финансирования Центробанком кредитных организаций и фондов влияет общая внутриполитическая и макроэкономическая ситуация (санкции зарубежных государств, курсы валют), а также уровень инфляции в стране.

Размер коэффициента рефинансирования

Процент предоставления кредитов Банком РФ до 2016 года определялся в фиксированном виде и с 2012 по 2015 г.г. не поднимался выше отметки в 8, 25. Размер определялся Указом Центробанка России и не зависел от нестабильности валютных курсов или фондовых рынков.

В связи со сложной внешнеполитической обстановкой и быстрым ростом процесса инфляции, с 2016 года показатель реинвестирования приравнивается к ключевой ставке и не имеет самостоятельного значения.

Ключевая ставка – это процент, под который кредитные и финансовые организации получают займы от Центробанка. Он определяется «здесь и сейчас», а не высчитывается из общегодового показателя. Этот норматив более подвержен изменениям, чем показатель рефинансирования. С 23 марта 2018 года он равен 7,25 %.

Интересно. На протяжении двух лет ключевой коэффициент рефинансирования снизился более, чем на 4 процента: с 11 % в январе 2016 года он упал до 7,25 % (по состоянию на август 2018 г.).

Размер неустойки по показателю реинвестирования

В отсутствие договорных положений и специального закона об определении размера санкций на нарушение, посчитать пеню по ставке рефинансирования можно по ст. 395 ГК РФ.

Пеня начисляется за весь срок нарушения договорных положений, который может измеряться:

  • днями;
  • периодами;
  • событиями.

Важно. При расчете санкций необходимо определить точную продолжительность нарушений в днях, поскольку итоговый платёж будет зависеть от количества дней просрочки.

Чтобы определить, как считать пеню по ставке рефинансирования, необходимо установить размер ставки Центробанка РФ на дату неисполнения обязательства.

При подсчете пени за один день нарушения, необходимо умножить количество дней неплатежа на сумму долга и действующий в период нарушения размер ключевой ставки.

В математическом выражении формула расчета выглядит следующим образом:

П = С(/100) x З x Д/360, где:

П-сумма штрафных санкций;

С-это показатель реинвестирования;

З-задолженность;

Д-дни неоплаты;

360-установленное Постановлением Верховного суда РФ унифицированное количество дней в году, которое применяется для определения неустойки за каждый день просрочки.

Первым днем неоплаты является тот, в который обязательства должны были исполняться. Последний день – это день, когда причитающаяся сумма фактически поступила на счет потерпевшей стороны.

Если на момент расчета неустойки должник не исполнил свои обязательства, то в расчете применяется день:

  • составления претензии;
  • направления искового заявления в суд;
  • вынесения судебного решения.

Данная формула может применяться, если законодательством РФ не установлено иное.

Ограничение размера пени

Размер штрафных санкций, вытекающей из некоторых отношений, ограничивается специальным законодательством и составляет 1 /300 от действующего коэффициента рефинансирования. Такие процентные коэффициенты применяются:

  • в налоговой сфере;
  • в Жилищном кодексе;
  • в определении пени за просрочку уплаты таможенных платежей;
  • в сфере страхования;
  • при определении неустойки по взносам в Пенсионный фонд и ФСС;
  • при расчете неустойки за задержку заработной платы.

Неустойка в размере 1 300 ставки рефинансирования рассчитывается по формуле:

П = С(/100×300) x З x Д, где:

П-сумма штрафных санкций;

С-это показатель рефинансирования;

З-задолженность;

Д-дни неоплаты;

300-установленная законом РФ кратность учетной единицы Центрального банка.

Информация. Расчет штрафных выплат по кратности 1 300 можно предусмотреть в гражданско-правовом договоре. Обычно, такой процент устанавливается в отношениях между контрагентами, которые работают уже не первый год и не злоупотребляют своими правами.

Расчет неустойки по показателю рефинансирования Центробанка имеет экономическую обоснованность. При неполучении денежных средств своевременно, контрагент теряет право пользования причитающимися ему материальными благами. Использование нормативов банковского финансирования при определении пени позволяет возместить пострадавшей стороне лишь те средства, которые подвергаются инфляции за период ожидания платежа, что сохраняет рыночное равновесие.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус – привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более – тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

  • Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

  • Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *