Риски при страховании жизни

Введение

Страхование жизни во всем мире является одним из наиболее востребованных видов страховой деятельности, приобретающим и среди граждан России все большую популярность. Долгосрочное страхование жизни становится цивилизованной формой инвестиций и планирования бюджета семьи и каждого человека — и это вполне объяснимо. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что государство не способно удовлетворить даже невысокие социальные потребности людей только за счет общественных средств из-за ограниченности финансовых ресурсов, и такое положение вещей заставляет россиян самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.

Однако, среди всего спектра предложений по страхованию, страхование жизни является одним их самых труднопродаваемых продуктов на российском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в РФ и малочисленностью среднего класса. Но, тем не менее, выбор у россиян невелик — либо страховая компания, либо пенсионный фонд, а потому рано или поздно мы придем к такому положению вещей, которое характерно для Запада — полис накопительного страхования жизни имеет если не каждый первый, то уж точно каждый второй.

Одним из серьезных преимуществ долгосрочного накопительного страхования жизни является его многогранность: это и возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде — полученные накопления по долгосрочным договорам (5-10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения.

В данной контрольной работе рассматриваем такие вопросы, как:

· Страховые риски и виды страхования жизни

· Отличительные особенности страхования жизни

· Классификация страховых продуктов на рынке страхования жизни.

· Страхование жизни с условием выплаты ренты

· Решение задач

Страховые риски и виды страхования жизни в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. — Федерального закона от 31.12.97 N157-ФЗ, от 20.11.99 N204-ФЗ).

1 глава закона называется «Общие положения», которая включает в себя 14 статей. В статье 1 отношения, регулируемые настоящим законом, в статье 2 дается определение понятия страхования, в статье 3 формы страхования, т.е. обязательное и добровольное, статья 4 — объекты страхования, т.е. имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также с владением, пользованием, распоряжением имуществом. В статье 5 дано определение понятия страхователя и его права, связанные с заключением договора заключении договора. Статья 6 — страховщики.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования. Закон РФ «О страховании». №4015-I в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97 г. именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Риск возникает вследствие незнания будущего. Вся наша жизнь пропитана рисками:

1. Смерть кормильца может оставить его семью без источника дохода.

2. Финансовые последствия постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) могут быть еще серьезнее — кроме утраты источника дохода для семьи, самому инвалиду нужно на что-то жить и, вероятно, лечиться.

3. Смерть работника предприятия может потребовать от работодателя выплаты оговоренного в трудовом договоре пособия. Если несчастье случилось с одним из ключевых работников, финансовые проблемы могут даже быть связаны не столько с выплатой пособия семье усопшего, сколько с убытками, которые предприятие понесет вследствие времени, необходимого для нахождения полноценной замены.

4. Пожар может привести к утрате квартиры, дачи или производственных помещений.

5. Инвестиционные результаты могут существенно отличаться от ожидаемых:

* вместо ожидаемого роста цены акций может иметь место резкий обвал на бирже;

* рост инфляции обесценил средства, лежащие на банковском депозите. Строго говоря, обесценивание вложений в банковские депозиты или облигации — типичная ситуация в современной мире; точнее было бы сказать обесценивание еще больше, чем предполагалось.

6. Издержки компании могут оказаться намного выше, чем предполагалось, вследствие чего она понесет серьезные убытки.

7. Сын поступил на платное отделение престижного дорогостоящего университета. Родители предполагали, что после двух лет занятий с дорогостоящими репетиторами, он сможет учиться бесплатно.

8. Все предприятия несут (маркетинговый) риск снижения спроса на их продукцию. Причины могут быть самые разнообразные: конкуренция, изменение предпочтений покупателей, изменение цен на сырье и т.д.

Кроме деления по видам страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. И зависимости от выбранного критерия будут выделять разные виды страхования жизни.

По форме организации страхования жизни выделяют:

· добровольное страхование

· обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соответствии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

· рисковое

· накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

В зависимости от продолжительности действия договора различают:

· долгосрочное страхование жизни и

· краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования. Н.П. Сахирова. Страхование: учебное пособие — М. ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

  • достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
  • неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов — не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы — статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть — в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Но даже в этом случае я часто рекомендую рисковые программы с существенным покрытием на лечение опасных заболеваний (€1-2 млн), так как не всегда комфортно сразу изымать столь крупную сумму даже из действующих инвестиций или бизнеса.

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Оценка риска в страховании

Введение

1. Сущность риска в страховании

2. Виды рисков и их оценка

Заключение

Список литературы

Введение

Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. В США, например, прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1—2% национального дохода. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Целью контрольной работы будет изучение риска в страховании и его оценка.

Задача работы будет рассмотрение следующих вопросов:

1. Сущность риска в страховании;

2. Виды и оценка риска.

1. Сущность риска в страховании

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятна о события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. — М.: ИНФРА — М, 2004.- 432 .

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное — имеет место при неблагоприятном результате, положительное — возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности). Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. — М.: ИНФРА — М, 2004.- 432 .

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

*как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

*в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

* риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что остаются неустановленными закономерности происхождения или проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обществе. Сегодня, например, солнечные затмения не являются случайными явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены наукой — астрономией. В древности, когда такие научные объяснения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоящее время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для решения многих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибочности прежних представлений. Он позволяет осознать неразрывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к катастрофам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недооценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества. Балабанов И.Т. Страхование: Учебник — СПб.: Питер,2003 — 139 с.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.

2. Виды рисков и их оценка

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, — СПб 2004 — 256 с.

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

*освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;

*новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;

*изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;

*внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

*риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

*риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

*случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

*наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

*факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

*страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

*вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на ‘эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов. Рейтмаи Л.И. Страховое дело- М.: Банк и биржевой науч.-консультационный центр. 2003 — 315 с.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказом, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных к оборотных фондов, в которых они проявляются:

*машины и оборудование — промышленные риски;

*здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;

*приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

*транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

*сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

Заключение

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности, К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика. Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени ч пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Список литературы

1. Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. — М.: ИНФРА — М, 2004.- 432 .

2. Балабанов И.Т. Страхование: Учебник — СПб.: Питер,2003 — 139 с.

3. Гиреев В.Н. Финансовое право. Практикум: Учеб. пособие — М.: ИНФРА-М, 2002 — 456 с.

4. Зайцева М.А. Страховое дело: учебн. пособие — Минск: БГЭУ, 2001. — 489 с.

5. Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, — СПб 2004 — 256 с.

6. Рейтмаи Л.И. Страховое дело — М.: Банк и биржевой науч.-консультационный центр. 2003 — 315 с.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *