Счет до востребования

Вклад до востребования не имеет каких-либо ограничений по срокам хранения, т. к. договор по нему заключается на условиях выдачи депозита по первому требованию клиента (ст. 837 ГК РФ).

Предназначен для перечисления средств на срочные вклады и карточные счета, зачисления денежных средств (заработной платы, дивидендов, гонораров, переводов и т. д.), совершения конверсионных операций, безналичных перечислений средств со вклада. С использованием вклада до востребования возможно получать выписки по счетам (в том числе для посольств при выезде за границу), оформить банковскую карту и доверенность на распоряжение счетом. Управлять вкладом до востребования можно через удаленные каналы (интернет-банк, банкоматы, телефонный банкинг).

В соответствии с ГК РФ банки имеют право изменять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем порядке. Процентная ставка по такому вкладу устанавливается минимальная — как правило, от 0,01% до 0,1% в рублях.

За первое полугодие 2017 года доля вкладов до востребования в общем объеме привлеченных российскими банками депозитов населения составляла 19,1%.

Вклады до востребования, как и срочные вклады, являются застрахованными государством.

Проценты на сумму вклада начисляются в валюте вклада ежедневно на начало операционного дня по ставке, действующей для данного вклада в день, за который начисляются проценты.

О действующей дифференцированной шкале процентных ставок по вкладам данной категории, о тарифах, об изменении дифференцированной шкалы процентных ставок и тарифов вкладчик извещается при посещении любого из территориальных подразделений того филиала банка, в котором был заключен договор по вкладу, путем вывешивания объявлений с информацией о дифференцированной шкале процентных ставок и тарифах в непосредственной близости от кассы, осуществляющей прием и выдачу вкладов.

Банк вправе в одностороннем порядке изменять дифференцированную шкалу процентных ставок для вкладов до востребования и тарифы.

Вклад может быть пополнен денежными средствами как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе путем безналичной конвертации денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты вклада. При обслуживании вкладчика в подразделении банка конвертация производится по курсу банка, установленному в соответствующем подразделении на дату совершения операции. При проведении вкладчиком операции по счету с помощью системы дистанционного банковского обслуживания конвертация производится по курсу банка, установленному в рамках системы дистанционного банковского обслуживания на дату совершения операции.

Вклад может быть изъят частично или полностью как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе путем безналичной конвертации со счета денежных средств на счета, открытые в валюте, отличной от валюты вклада. При обслуживании вкладчика в подразделении банка конвертация производится по курсу банка, установленному в соответствующем подразделении на дату совершения операции. При проведении вкладчиком операции по счету с помощью дистанционного банковского обслуживания конвертация производится по курсу банка, установленному в ДБО на дату совершения операции.

Депозиты российских банков могут быть разными, но вряд ли можно найти банк, в котором не существовал бы в перечне услуг вклад до востребования. Что это такое и чем он выгоден каждой из заинтересованных сторон?

Начнем с определения: депозит до востребования – вклад без указания срока, на который помещаются деньги, а сумма с такого депозита выплачивается по первому требованию владельца вклада. Несомненно, оба факта являются неопровержимым преимуществом. За рубежом вклад до востребования называют либо current account (текущий счёт), либо checking account (чековый счёт). Checking account в основном относится к банковским реалиям США и подразумевает, что чеки вкладчик может выписывать именно согласно этому счету. Ну да за рубежом жизнь отличается от нашей.

Вернемся в Россию: существенным минусом является то, что это самый невыгодный вид вклада — процентные ставки по вкладам до востребования обычно очень маленькие – ставка по депозиту гораздо ниже средней по рынку большинства вкладов.

Плюс для вкладчика в том, что распоряжаться вкладом он может по своему усмотрению: лично или через третье лицо, оформив доверенность у нотариуса или прямо в банке. Главный плюс депозита до востребования в том, что его можно пополнять. Минус – после изъятия части денег, остаток средств на счете по вкладу должен быть не ниже первоначального взноса.

Так зачем же наши сограждане несут в банк свои кровные, если доходность не такого вложения в среднем 0,1% годовых?

Во-первых, это хорошая защита от воров. Квартиры грабят намного чаще, чем банки. Во-вторых, так легче накопить на что-то серьезное. Вроде и не будешь каждый день ходить в банк, чтобы снять «кусочек» счета. В то же время не понятно, как быстро накопится желаемая сумма, и не имеет, по этой причине, смысла открывать срочный вклад. В-третьих, открытие вклада до востребования очень удобно для безналичного расчета, как между юридическими, так и физическими лицами. И, наконец, самое приятное — зарплата, переводимая гражданам на карточку – не что иное, как вклад до востребования.

Все вышесказанное относится к клиентам. А что же банки? Для банка, предоставляющего денежные вклады до востребования как услугу, остатки средств на текущих счетах клиентов и на корсчетах других банков являются немаловажной частью ресурсной базы. Считается, что если у банка имеются стабильные остатки по депозитам до востребования, он сможет использовать эти деньги для кредитования, причем расходы для банка будут минимальными.

Источник: Новости финансовых организаций

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *