Системы дбо

Если дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является существенным условием договора банковского счета – банк не может ограничивать интернет-услуги, указал АС Уральского округа в одном из недавних дел. В нем клиент ООО «Самторг» выиграл у интернет-банка «Точка» (входит в ФК «Открытие») спор о приостановке обслуживания.

Компания имела там счет и корпоративную карту с 2016 года. 2 августа 2018-го она получила письмо с запросом предоставить документы в рамках дополнительного контроля по закону 115-ФЗ о противодействии отмыванию и финансированию терроризма. Банк предложил передать договоры с пятью контрагентами и документы к сделкам за три недели, а также штатное расписание и ссылку на сайт. «Если их нет – присылайте другие документы, которые подтверждают реальность вашего бизнеса», — говорилось в письме кредитного учреждения. Компания передала запрошенные документы. Больше с ней не связывались. А 8 августа банк ограничил распоряжение расчетным счетом в системе дистанционного обслуживания и использование корпоративной карты.

«Самторг» решил это оспорить. В ноябре 2018-го он подал исковое заявление к «ФК Открытие», где потребовал возобновить обслуживание (дело № А60-63220/2018). АС Свердловской области удовлетворил это требование. Он напомнил сроки, в течение которых допускается ограничивать расходные операции по 115-ФЗ:

  • до пяти рабочих дней – может ограничить сам банк;
  • до 30 суток – на основании постановления Росфинмониторинга;
  • до отмены решения – по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга.

Банк не получил ни одного из этих документов, но сам принял решение приостановить дистанционное обслуживание счета, хотя не имел на это права. Как указал суд, ответчик не может произвольно определять и контролировать, как клиент использует свои деньги на счету. Банк вправе проводить контрольные мероприятия, но не брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, говорится в решении.

Содержание

Две попытки обжалования

Банк с этим не согласился и подал апелляционную жалобу. В ней он, в частности, указывал, что дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой, которая позволяет пользоваться счетом без посещения офиса. Даже если ее ограничить, деньгами на счету все еще можно пользоваться, настаивал ответчик. Но 17-й Арбитражный апелляционный суд отверг эти аргументы. На самом деле истец не может распоряжаться деньгами, потому что он открыл счет в интернет-банке. У последнего нет отделений, филиалов, расчетных центров ни в Самаре, где находится «Самторг», ни в Самарской или соседних областях, возразила апелляционная коллегия. Кроме того, как говорится в правилах банковского обслуживания, наличие дистанционного банковского обслуживания является существенным условием при заключении договора банковского обслуживания. «Если его нет, невозможно передать поручение от клиента банку никаким другим способом, а значит, невозможно и исполнить договор банковского счета», — заключила апелляция.

В этом сюжете

  • «Проблема-115»: зачем банкам заградительные тарифы 10 апреля, 23:50
  • Банки против клиентов: за что блокируют счета и как этого избежать 31 октября, 11:23

Она назвала «крайне сомнительным» аргумент банка о том, что платежные поручения можно передать в другом филиале. «Клиент не обслуживается в каждом отделении, потому что, например, карточка с образцами подписей и печати есть заведомо не в каждом офисе», — говорится в постановлении.

«ФК Открытие» подало кассационную жалобу, где повторило свой довод, что дистанционное банковское обслуживание – это факультативная услуга. По мнению ответчика, основная обязанность банка – открыть и обслужить счет. «ФК Открытие» не является интернет-банком, имеет два отделения и 13 банкоматов в Самаре. Кроме того, в деле нет доказательств, что клиент обращался в банк с платежными поручениями (или хотел оформить карточку с подписями), но получил отказ, обращал внимание банк.

Но АС Уральского округа оставил акты нижестоящих инстанций в силе постановлением от 29 июля 2019 года. Банк прекратил обслуживание клиента, но не имел на это права, согласился окружной суд. А доводы ответчика, по его мнению, направлены на переоценку фактических обстоятельств дела. Но кассация не вправе это делать.

Практика Банки отрицают массовые блокировки счетов клиентов

«Подобные действия банков в последнее время носят массовый и стихийный характер, — говорит партнер юрбюро Падва и Эпштейн Падва и Эпштейн Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) 30-31 место По количеству юристов × Павел Герасимов. – Иногда причины приостановления операций по счетам доходят до абсурда». По сути, как и раньше, банк ограничивает доступ к системе дистанционного банковского обслуживания с единственной целью – вынудить клиента расторгнуть договор банковского счета и отказаться от дальнейшего сотрудничества, говорит Антон Мамаев из Globallaw. При этом, по его словам, большинство банков за перевод остатка средств могут взимать комиссию в размере от 10% до 30% от суммы остатка на счете.

  • Арбитражный процесс

ВТБ расширил перечень услуг, входящих в пакет дистанционного банковского обслуживания. В первую очередь новые функции оценили юридические лица, являющиеся клиентами банка. Теперь они могут в удаленном режиме пользоваться услугой «Акцепт», а также направлять в банк реестры зачисления зарплат (это актуально для клиентов, использующих зарплатный проект ВТБ). Кроме того, банк оптимизировал работу с онлайн-документами и стандартизировал многие другие операции для удобства пользователей.

Что такое ДБО

>

ДБО – это система дистанционного банковского обслуживания граждан и юридических лиц. С ее помощью клиенты ВТБ могут работать с документами, счетами и средствами, не выходя из дома. Вместо посещения отделения банка им достаточно включить компьютер или смартфон с подключенной услугой интернет-банкинга.

Однако система ДБО включает в себя не только сайт банка ВТБ. В нее также входит:

  • интернет-банкинг (ВТБ-Онлайн и другие сервисы);
  • мобильный банкинг (смс-оповещение и т.д.);
  • мобильный клиент втб (приложение для смартфона или планшета для получения оперативной информации по р/с и управлению текущими платежами);
  • Электронный документооборот B2B в ВТБ;
  • система банкоматов, терминалов и сервис-центров.

Дистанционное банковское обслуживание в ВТБ также называют системой «Банк-клиент». Доступ к ней можно получить через официальный сайт, а также с помощью мобильного приложения.

Функции ДБО

Банк ВТБ позволяет своим клиентам получать практически любые услуги, не выходя из дома. К основным функциям интернет-банкинга относятся:

  • обслуживание накопительных счетов, вкладов, депозитов и т.д.;
  • операции по переводу средств, открытию и закрытию счетов и пр.;
  • обеспечение доступа к финансовым документам для корпоративных клиентов;
  • аккредитивные операции;
  • выдача паспортов сделок с сопутствующей онлайн-консультацией;
  • получение любых справок и консультаций.

Это далеко не исчерпывающий перечень функций, которые клиенты ВТБ могут получать в дистанционном режиме.

Преимущества ДБО в ВТБ24

Банк ВТБ разрабатывал систему удаленного доступа к своим услугам на протяжении нескольких лет. Сервис многократно дорабатывался с учетом замечаний и пожеланий клиентов. Сейчас интернет-банкинг ВТБ признан одним из самых удобных и доступных среди всех российских банков.

Система ДБО в ВТБ24 обладает следующими преимуществами:

  • комфортный интерфейс, понятный даже новичку;
  • стандартизированные документы, обладающие таким же юридическим статусом, как бумажные аналоги;
  • интегрированные сервисы 1С и др.;
  • широкий спектр дополнительных услуг (мобильный банк и т.д.).

Техническая поддержка системы ДБО осуществляется в круглосуточном режиме. Она уже включена в базовый пакет обслуживания, доплачивать за нее не нужно.

Как начать работать с ДБО

>

Чтобы получить доступ к системе ДБО от ВТБ, необходим логин и пароль для входа в личный кабинет. Получить эти данные можно в любом офисе банка. По логину и паролю клиент сможет авторизоваться в личном кабинете на сайте ВТБ, в мобильном приложении, а также в сервисе «Интернет-клиент». Этот способ является наиболее безопасным, поскольку передаваемые данные не только проверяются антивирусом, но и подвергаются шифрованию нескольких уровней.

Кроме того, банковский служащий может приехать в офис компании, пользующей услугами ВТБ, и правильно настроить все сервисы ДБО прямо на месте. Стоит отметить, что корпоративные клиенты должны заключить соответствующий договор на использование системы ДБО. В нем будут перечислены предоставляемые сервисы с пометкой, какие из них предлагаются на бесплатной основе, а за какие придется доплатить.

К примеру, юридические лица могут пользоваться продуктами 1С, интегрированными в систему дистанционного банковского обслуживания. Это позволит отказаться от использования многочисленных программ и объединить все необходимые документы в одном сервисе.

Может быть полезно:

  1. ипотека втб 24 на 2018;
  2. ВТБ страхование личный кабинет;
  3. Овердрафт в ВТБ 24: условия, как подключить.

ДБО — расшифровывается как «дистанционное банковское обслуживание» — единое название для нескольких систем дистанционного взаимодействия клиента-юрлица с банком, позволяющих значительно оптимизировать процесс работы. О том, что представляют собой системы ДБО и какие они имеют преимущества перед «традиционным» вариантом работы с походами клиента в банк, расскажет эта статья.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов: суть и классификация систем ДБО

ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента. При этом существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:

  1. Телефонный банкинг. Как видно из названия, основным инструментом взаимодействия между банком и клиентом являются средства телефонии. Могут использоваться как мобильные, так и стационарные телефоны, а в некоторых случаях (например, при возможности для клиента делать заявки по телефону) для обслуживания можно применять и общественную телефонию, например таксофон. Основной особенностью банкинга посредством телефонии является наиболее ограниченный, по сравнению с остальными вариантами, набор доступных клиенту действий. Это:
  • получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
  • заказ наличных средств для кассовых операций;
  • передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).
  1. Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
  2. Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.

Однако развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО по клиент-банку, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.

  1. Системы интернет-банкинга. В противоположность клиент-банкам называются «тонкий клиент». Противоположными являются и по принципу работы. При использовании ДБО по методу интернет-банка все или почти все операции происходят на сервере банка, к которому клиент имеет доступ со своего компьютера через Интернет. В последнее время тенденция такова, что вместо компьютера клиенты все чаще используют другие гаджеты, например смартфон.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

  • положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
  • положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 24.04.2008 № 318-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы;
  • временное положение «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП)» от 10.02.1998 № 17-П — в нем описывается порядок использования электронных подписей.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Что такое идентификация клиента в банке и как это реализуется в ДБО

Для проведения обслуживания банку необходимо идентифицировать клиента, т. е. убедиться, что за совершением определенных действий с клиентским счетом обращается действительно лицо, имеющее такое право.

Подробнее о процедурах идентификации клиентов читайте здесь: «Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ».

При применении ДБО вопросы дистанционной идентификации выходят на первый план. Помимо соблюдения требований об обязательной идентификации, возникают еще и проблемы безопасности счетов. При их решении в отношении юрлиц соблюдаются следующие аспекты:

  • Открытие счетов юрлицам производится при предоставлении в банк пакета заверенных копий документов, причем часть этих документов, в том числе карточка с образцами подписей, должны иметь нотариальное заверение. Таким образом выполняются требования по идентификации самого юрлица и физлиц, уполномоченных совершать банковские транзакции от этого юрлица. Примечательно, что некоторые банки сейчас предлагают открыть счет «без визита в банк». Однако на деле это означает, что сотрудник банка просто сам придет к клиенту для получения и проверки необходимой документации и подписания договора.

Больше о дистанционном открытии счета узнайте здесь: «Возможно ли открыть счет в банке через интернет?».

  • При предоставлении клиенту системы ДБО в договоре заранее оговариваются способы и порядок аутентификации. Обычно клиенту присваивается идентификатор (например, цифровой код), который позволяет определить, что именно этот клиент обращается к системе ДБО. Помимо аутентификации на вход в систему (по идентификатору), клиенты, имеющие право подписи, наделяются еще и электронной подписью для подписания поручений. Здесь тоже следует отметить, что практически во всех российских банках для получения ключа ЭЦП уполномоченному на подпись лицу нужно встретиться с сотрудником банка для передачи подписанного ручной подписью заявления на ЭЦП и предъявления удостоверяющих личность документов.

Проблемы с безопасностью при применении ДБО

Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:

  • Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
  • возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
  • возникновения сомнений по самой производимой транзакции.

Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.

Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.

Практическая ситуация: по «мнению» банковских аналитических систем, одним из самых подозрительных контрагентов является… СКБ «Контур». Платежи в размере обычно не более нескольких тысяч рублей, направляемые на счет головной организации «Контура» в Екатеринбурге, «заворачиваются» клиент-банком или интернет-банком с удивительной регулярностью. Банковские отделы сомнительных платежей, с которыми приходится связываться в каждом случае, никаких пояснений, кроме «так настроена система», не дают. В итоге за задержку оплаты и, как следствие, оформления, например, КЭП для отчетов в Росалкогольрегулирование в необходимые сроки, спрашивать не с кого.

  • Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
  • Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем дублируются некоторые требования письма № 141-Т, а также дополнительно вводятся критерии определения и минимизации рисков:
  • Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
  • Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
  • Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.

Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.

Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.

Преимущества и перспективы развития ДБО 2018

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

  • отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
  • высокая скорость обслуживания;
  • выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
  • разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

  • Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
  • Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
  • Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
  • Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

Итоги

Системы ДБО для юридических лиц обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с уже уходящими в прошлое визитами в отделение банка. Поэтому, несмотря на имеющиеся проблемы с обеспечением безопасности таких платежей и необходимостью совершенствовать материально-техническую базу и ПО, работа по системам ДБО активно развивается, как развиваются и сами системы.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

УДК 336.717

ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Самсонова Людмила Александровна,

преподаватель, ГАОУ СПО «Нижнекамский индустриальный техникум», Нижнекамск, Россия. samsonova-muk@ vandex.ru

В данной статье рассмотрен круг вопросов, связанных с дистанционным банковским обслуживанием. Определены формы дистанционного банковского обслуживания. Дана характеристика телефонного банкинга, мобильного банкинга, Интернет-банкинга. Освещены перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России.

Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, телефонный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.

DISTANCE BANKING SERVICES

Samsonova Lyudmila Aleksandrovna,

teacher, SAEI SPE «Nizhnekamsk Industrial Technical School», Nizhnekamsk, Russia. samsonova-muk@vandex.ru

Key words: distance bank services, phone-banking, Internet-banking, mobile-banking.

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Современные банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных об-

щим термином — дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг. Кроме того, сама конкурентная среда заставляет банки обращать пристальное внимание на внедрение систем ДБО. Во-первых, применение дистанционных услуг позволяет предоставить клиентам принципиально новый уровень сервиса. Во-вторых, бурный рост розничного и кооперативного сегментов требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и потребителей. Для клиента это обозначает максимум удобства и минимум затрат по времени и финансам на всех стадиях взаимоотношений с банком. Для банка — увеличение показателей эффективности его работы, сокращение затрат и возможность существенного увеличения клиентской базы.

Важно отметить, что многие банки, предоставив, например, клиенту возможность получать sms-сообщения на мобильный телефон о проведенных операциях с его банковской картой, во всеуслышание заявляют о действующей в банке системе ДБО. Подобными действиями формируется абсолютно неверное представление у клиента о реальных возможностях такой системы, которые намного шире. По сути, система дистанционного банковского обслуживания подразумевает предоставление клиенту практически полного спектра банковских услуг, к числу которых относят:

• ПС-банкинг (PC-banking) (к этой категории могут быть отнесены системы «клиент-банк»);

• Интернет банкинг (Internet-banking);

• Мобильный банкинг (mobile-banking);

• Телефонный банкинг (phone-banking) (иногда используется термин телебанкинг);

• Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

Некоторые авторы выделяют видео-банкинг (video-banking), цифровой телевизионный банкинг (DTV-banking). Часто в экономической теории данные термины используются как взаимозаменяемые, что является не верным. Объединяет термины то, что все они представляют особую область отношений между банком и клиентом — получение банковских услуг на расстоянии. Однако отличие состоит в том, что используются на разных сегментах рынка и требуют применения различных технологий.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент— банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону / телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет-банкинг — системы предоставления банковских и посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет .

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в комбинациях. Различные виды ДБО могут быть ориентированы на различные группы клиентов.

Если говорить о цене самих проводимых в рамках услуги интернет-банкинга операций, например, переводов денежных средств в другие банки или конвертации, то здесь клиент получает явное преимущество при работе с системой интернет-банкинга. Поскольку все операции производятся автоматически без участия операционистов. Как правило, банк может снизить комиссию за онлайн перевод или онлайн конвертацию. При обращении в банковское отделение клиент заплатит чуть больше, оплатив работу сотрудников банка, непосредственно обслуживающих его в кассе.

В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы офф-лайн.

Он-лайновые системы ДБО работают в режиме реального времени, т.е. трансакция, совершаемая клиентом с использованием средств телекоммуникации, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе. Обычно такие системы полностью автомат и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Офф-лайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. В последнем случае задержка исполнения трансакции связана с тем, что система дистанционного

обслуживания клиентов не интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты.

Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется именно на обслуживании удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычными универсальными банками.

Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки, имеющие широкую сеть отделений.

К банковским рискам, связанным с применением систем интернет-банкинга, относятся: операционный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности.

Причинами возникновения операционного риска при применении систем Интернет-банкинга могут являться:

• ненадлежащая организация информационных потоков, внутрибанковских процессов и процедур, а также обеспечения информационной безопасности, как в самой кредитной организации, так и у провайдеров;

• нарушения режимов функционирования используемых для Интернет-банкинга информационных систем кредитной организации, связанные с авариями, отказами, сбоями оборудования и программного обеспечения самой кредитной организации или ее провайдеров;

• ошибки и сбои в работе аппаратно-программного обеспечения применяемых кредитной организацией систем Интернет-банкинга, которые могут привести к нарушениям целостности данных в информационном контуре Интернет-банкинга;

• действия в отношении кредитной организации в виде неправомерного доступа с применением Интернет-технологий к ее информационным ресурсам, в том числе при совершении преступных действий;

• недостаточная производительность и защищенность информационных систем и информационно-телекоммуникационных сетей, как кредитной организации, так и провайдеров, задействованных в информационном контуре Интернет-банкинга (с учетом возможного неправомерного доступа с применением Интернет-технологий);

• ошибки служащих кредитной организации, ее клиентов или провайдеров (в том числе разработчиков программного обеспечения систем Интернет-банкинга и устройств, входящих в информационный контур Интернет-банкинга), а также недостаточный уровень контроля (в том числе программного) за возможностью их совершения;

• невыполнение поставщиками услуг (исполнителями работ) договорных обязательств перед кредитной организацией;

• невыполнение кредитной организацией обязательств перед клиентами из-за ненадлежащего качества аппаратно-программного обеспечения систем Интернет-банкинга;

• хищения денежных средств путем неправомерного использования ключа электронной цифровой подписи.

Управление рисками Интернет-банкинга рекомендуется организовывать таким образом, чтобы обеспечить:

• предоставление клиентам услуг Интернет-банкинга на согласованной и своевременной основе;

• установку правил авторизации и способов аутентификации осуществляемых банковских операций;

• контроль логического и физического доступа к аппаратно-

программному обеспечению систем Интернет-банкинга;

• адекватную структуру обеспечения безопасности для соблюдения установленных прав и полномочий пользователей Интернет-банкинга;

• целостность выполнения операций, записей баз данных и передаваемой в системах Интернет-банкинга информации;

• ведение внутрисистемных компьютерных журналов для всех осуществляемых в рамках Интернет-банкинга банковских операций;

• принятие мер по соблюдению конфиденциальности клиентской и другой внутрибанковской информации, а также банковской тайны;

• полноту и достоверность информации, представляемой на WEB-сайтах, используемых кредитной организацией;

• эффективные механизмы реагирования на сбои в обслуживании клиентов и осуществления банковских операций в рамках Интернет-банкинга;

• идентификацию клиентов, выгодоприобретателей и лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах, к которым имеется доступ посредством Интернет-банкинга, с использованием аналогов собственноручной подписи,

• кодов, паролей и других средств подтверждения наличия таких полномочий;

• организацию антивирусной защиты;

• предотвращение неправомерного доступа к информационным ресурсам кредитной организации и возможных хищений денежных средств.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Кредитной организации рекомендуется оказывать методологическую консультационную помощь клиентам Интернет-банкинга, доводить до них информацию о принимаемых ими рисках, а также необходимом комплексе мер по защите информации.

Кредитным организациям, предполагающим оказание клиентам трансграничных банковских услуг посредством Интернет-банкинга, рекомендуется предварительно изучить возможные дополнительные источники (факторы) банковских рисков, связанных с нарушением законодательства зарубежных государств и территорий, а также возможности учета факторов риска, относящихся к той или иной стране или юрисдикции, в том числе в соответствии с рекомендациями.

Банки, работающие на территории РФ, по сути, оказывают услуги ДБО двум большим группам клиентов — физическим и юридическим лицам — без разделения на какие-либо подгруппы .

С точки зрения способов оказания услуг ДБО российскими банками можно выделить следующие основные в порядке наибольшей востребованности:

• классический «клиент — банк»;

• интернет-банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через Интернет;

• телефонный банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

• мобильный банкинг — оказание информационных услуг ДБО на основе WAP, КПК и SMS-технологий.

Первое место среди предоставляемых банком услуг системы ДБО занимает «клиент— банк». Это объясняется привычным интерфейсом услуги, соответствием нормам безопасности, независимостью по времени работы и возможностью ведения своей базы данных.

За ним следует «Интернет — клиент», причем пока технологии Интернета улучшаются динамически, с той же экспонентой будет расти и качество, и форма Интернет-банкинга. Очевидно, что Интернет — идеальная транспортная среда для передачи информации.

Достаточно часто «клиент — банк» и «Интернет-клиент» используются одновременно для обеспечения базовых алгоритмов акцепта документов клиентами банка.

Телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.

Конечно, «тонкие» решения для доставки информации через Интернет обеспечивают более удобные для обработки и восприятия данные, но в России Интернет пока не распространен повсеместно. Крупные и средние банки, работающие в регионах, очень активно используют телефонный банкинг.

Мобильная связь является следующим шагом для предоставления дистанционных банковских услуг и только начинает свое развитие в нашей стране. Многие кредитные организации России уже предоставляют подобные сервисы или анонсируют данные

услуги. В мире данный тип электронного банковского обслуживания настолько популярен, что существуют банки, которые уже отказались от других сервисов в пользу мобильных решений. Стоит отметить, что в нашей стране мобильный банкинг направлен в основном на физических лиц — клиентов банка.

Для того чтобы занять и в дальнейшем удерживать лидирующее положение на рынке, банк должен постоянно совершенствовать качество работы и спектр своих услуг. В таком случае нужно точно оценить важность электронного банкинга и ДБО в целом.

Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность применения систем ДБО, можно выделить такие, как:

• производительность;

• отказоустойчивость;

• информативность системы;

• простота использования;

• безопасность;

• дружественность интерфейса;

• масштабируемость системы;

• системный функционал.

Все эти параметры связаны между собой, рассматривать их надо в комплексе.

Производительность, отказоустойчивость и масштабируемость — это критерии построения круглосуточного фронтального решения многофилиального банка.

Простота пользования, дружественность интерфейса, информативность — данные параметры критичны для обслуживания физических лиц, в целом же они отвечают за популярность услуги среди клиентов банка.

Особенно актуальны эти параметры для новых, только продвигаемых на рынок сервисов ДБО.

Широкий функционал системы ДБО позволяет предлагать клиентам банка уникальные услуги, создавать новые сервисы и даже новые системы.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Системы рг1уа1е-банкинга, контроля бюджета компании, различные решения, такие как зарплатные или кредитные проекты, являются, по сути, параллельными путями развития стандартных решений систем ДБО.

Вопросам безопасности стоит уделить особое внимание. Учитывая то, что системы ДБО позволяют осуществлять непосред-

ственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система ДБО должна полностью соответствовать требованиям безопасности обслуживания тех или иных документопотоков, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований безопасности .

Стоит отдельно упомянуть важную для многофилиальной структуры сегментацию клиентов.

Для полноценного и правильного развития ДБО банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности обслуживания.

На сегодняшний день подход банков к вопросу сегментации клиентов в большинстве случаев ограничивается двумя вариантами: 1) банк не имеет никакой целенаправленной методики сегментации клиентов; 2) банк условно делит всех своих банковских клиентов на две категории — VIP-клиенты и все остальные клиенты банка.

Кроме того, банковских клиентов сегментируют на основании объема проводимых транзакций, на основе качественных характеристик транзакций (выделяя клиентов с немногочисленным количеством достаточно больших по сумме платежей, а также клиентов, проводящих большое количество средних и мелких по сумме платежей). Клиенты подразделяются также по территориальному признаку и профессиональной принадлежности.

Стоит отметить и техническую дифференциацию клиентов по таким параметрам, как безопасность используемых систем, используемые каналы доступа — что важно именно для нашей страны. Например, государственные предприятия могут предъявлять высокие требования к уровню безопасности передачи данных, а региональные зачастую пользуются модемным соединением для работы с банком.

Поэтому в будущем банки, использующие системы ДБО, будут составлять некую клиентскую матрицу, в которой клиенты будут распределяться по различным характеристикам. Например, по одной шкале клиент может быть распределен в категорию VIP или обычных пользователей, по другой — в зависимости от качества возможной связи, используемого оборудования и т. п. Естественно, такая матрица может быть и многомерной.

Система ДБО должна соответствовать основным направле-

ниям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Работа с матрицей клиентов в самых различных измерениях имеет высокий приоритет. Первым шагом в данном направлении является предоставление услуг ДБО в разрезе многофилиальной структуры банка.

В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей.

Однако основной потенциал развития рынка систем ДБО составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие Интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а также мобильных решений для юридических лиц. Именно такие системы и решения будут наиболее динамично развиваться в ближайшие годы.

Ряд проблем формирования рынка дистанционного обслуживания вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте банковского рынка. Большинство банков до сих пор не сформировало целостную, обоснованную и последовательную долгосрочную стратегию развития дистанционных услуг, позволяющую определить наиболее благоприятную клиентскую нишу и наращивать количество предоставляемых каналов обслуживания и услуг в них. Помимо этого, зачастую банки не уделяют должного внимания повышению качества дистанционных услуг. А от качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка.

Таким образом, каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию дистанционных банковских услуг и принять необходимые меры по их выполнению, сконцентрировав усилия на решении следующих задач:

а) совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра дистанционных банковских услуг;

б) расширение возможностей существующих систем дистанционного банковского обслуживания, разработка и внедрение новых видов платежей и операций, упрощения процедуры получения доступа к данным услугам;

в) выполнение показателя по росту объема безналичных платежей населения, улучшение качества предоставления банковских услуг.

Необходимость выживания в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе диктует банкам свои условия, особенно на фоне возросшей культуры потребления физических лиц. Клиентам уже мало просто иметь возможность получить тот или иной продукт — сейчас их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на ее получение. В данной ситуации преимущество получают банки, предоставляющие своим клиентам услуги по дистанционному банковскому обслуживанию. В конкурентной борьбе победят те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с новыми требованиями банковского бизнеса и современными информационными технологиями.

Литература

1. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. -М.: Логос, 2002.

2. БелоглазоваГ.Н.,Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. Банковское дело. -М.: Финансы, 2003.

3. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования (2-е изд.). — М.: БДЦ-пресс, 2004.

4. Додонова И. В., Кабанова О. В. Автоматизированная обработка банковской информации. — М.: КноРус, 2010.

5. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции. — М.: Академия, 2008.

6. Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. — М.: КноРус, 2007.

7. Скляренко В.В. Банковский менеджмент. — СПб.: СПбГУЭФ, 2009.

8. СтародубцеваЕ.Б. Основы банковского дела. — М.: Инфра-М, 2006.

9. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2005.

10. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. — М.: Инфра-М, Весь Мир, 2003.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк». И многие системы для юридических лиц сегодня являются «переходными». Появление российского интернет-банкинга принято отождествлять с системой «Интернет Сервис Банк», разработанной специалистами Автобанка в 1998 году, которая была предназначена исключительно для физических лиц. Клиенту для управления счетом требовался только стандартный браузер, а для хранения идентификационной информации служило специальное аппаратное средство, подключаемое к компьютеру. Сейчас же для обеспечения безопасности почти во всех российских системах используется специальное программное обеспечение, хранимое на дискете. Сама клиентская часть и интерфейс, как правило, реализуются при помощи либо языка HTML и Java-апплетов, либо специальных плагинов для веб-браузеров, т.е. на стороне клиента специальное программное обеспечение, в традиционном понимании, не устанавливается. Большинство российских банков для предоставления своих услуг через интернет используют системы, разработанные сторонними производителями, и только 12 банков используют собственные разработки.

Участники рынка

Так сложилось, что на российском рынке интернет-банкинга, помимо самих банков и их клиентов, принято выделять еще один институт — IT-компании, которые непосредственно разрабатывают и внедряют решения интернет-банкинга. Поэтому, говоря о системах интернет-банкинга российских банков, обычно упоминают и компанию-разработчика самого решения. Конечно, на Западе банки для построения своих интернет-услуг прибегают к помощи сторонних софтверных компаний, но их решения носят индивидуальный и кастомизированный характер для каждого банка. Наши же разработчики предлагают банкам стандартный программный пакет, на базе которого и развертывается система интернет-банкинга. Некоторые разработчики подобных систем устанавливают конкретную цену на свои продукты, которая может изменяться в зависимости от количества клиентских мест. Таким образом, многие российские банки имеют абсолютно идентичные системы, которые обладают одинаковыми функциями, интерфейсом, уровнем безопасности и пр.

Ниже приведена таблица, в которую включены все российские банки, которые оказывают услуги интернет-банкинга. Нужно отметить, что здесь приведены только банки, имеющие системы с полноценным применением интернет-технологий. В таблицу не включены старые системы «Клиент-Банк», работающие под DOS, и системы, которые используют интернет в качестве протокола TCP/IP вместо прямой модемной связи. Некоторые разработчики могут предлагать решения, в которых наряду с системами «Клиент-Банк» присутствует решение интернет-банкинга. Иногда оба модуля могут носить одинаковые названия. В исследованиях, проводившихся на рынке ранее, это, к сожалению, не учитывалось. Так, по данным исследования, проведенного компанией «Интернет-Маркетинг», на 1 января 2002 в российских банках установлено 323 интернет-системы (с учетом систем, находящихся в опытной эксплуатации). Реально же функционирующих полноценных систем интернет-банкинга на рынке намного меньше.

Российские банки, предоставляющие услуги интернет-банкинга

Банк Система Разработчик
Автобанк Интернет Сервис Банк, Электронный Клиент Собственная разработка
Автоградбанк WWW-Банк Собственная разработка
Академхимбанк Ibank БИФИТ
Бадр-Форте Банк Интернет-банк Собственная разработка
Банк МФК Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
Банк Первое О.В.К. Интернет-Банк Собственная разработка
Банк проектного финансирования Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
БелЭкономбанк Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
БИН-Банк Ibank БИФИТ
Викинг VIP-System Собственная разработка
Гранкомбанк i-pay.ru БИФИТ
Гута Банк Телебанк (физ. лица) Банк-Клиент Онлайн (юр. лица) СТЕП АП
Дорожник Ibank БИФИТ
Дзержинский Интернет-Банк Собственная разработка
Зернобанк Ibank БИФИТ
Инвестиционный Торговый Банк Ibank БИФИТ
Инвестсбербанк Ibank БИФИТ
Ингосстрах-Cоюз АКБ Интернет Сервис Банк Автобанк
Интеркредит Москва Ibank БИФИТ
Интерпрогрессбанк Клиент-ТЕЛЕБАНК Степ Ап
Камчатпромбанк Ibank БИФИТ
КИП-банк Ibank БИФИТ
Комунибанк Ibank БИФИТ
Кредит Урал Банк Ibank БИФИТ
Космос КБ Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Курский промышленный банк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Ланта-Банк 5NT Online Диасофт
МДМ-Банк e-plat Степ Ап
Менатеп СПб INetBank (абонентские платежи) Собственная разработка (Ramax International)
Металлург Ibank БИФИТ
Мобилбанк Интернет Офис Собственная разработка
Национальный КБ Ibank БИФИТ
Национальный коммерческий банк Ibank БИФИТ
Номос-банк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Образование АКИБ Ibank БИФИТ
Омскпромстройбанк Интернет-Банк Собственная разработка
Петербургский социальный КБ Ibank БИФИТ
Примсоцбанк Ibank БИФИТ
Риком Ibank БИФИТ
Ринвестбанк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
РОСБАНК Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
Россия АБ Банк-Клиент Собственная разработка
Рублевский Ibank БИФИТ
Русский Генеральный Банк Ibank БИФИТ
Сахалин-Вест Ibank БИФИТ
СДМ-Банк Ibank БИФИТ
Северная казна ИнтернетБанк Собственная разработка
Северо-Восточный Инвестиционный Банк Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
Снежинский банк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Судостроительный банк Sbank.ru Собственная разработка
Томскпромстройбанк Ibank БИФИТ
Уралинкомбанк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Федеральный банк инноваций и развития Банк-Клиент/Интернет ИНИСТ
ЦентроКредит Ibank БИФИТ
Челябинвестбанк Ibank БИФИТ
Экспобанк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Эллипс банк Телебанк-НН Степ Ап
ЭнерджБанк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС
Югра КБ Ibank БИФИТ
ЯрБанк Ibank БИФИТ
Ярмарочный Банк Интернет-Клиент (ДБО BS-Client) БСС

Итого 61 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1300 кредитных организаций. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 28 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк’с Софт Системс» — 9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют 6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 12 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка.

* В ходе исследования учитывались внедрения в 200 крупнейших банках России

Общие аспекты технологий интернет-банкинга на российском рынке

Говоря о системах интернет-банкинга в современной России, обычно подразумевается использование технологии «тонкий клиент», концепция которой сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской площадке и передаются на удаленный терминал клиента только по его запросу. Централизованно хранятся справочники валют, БИК, SWIFT, индивидуальные справочники для каждого клиента и пр. Клиент с помощью удаленного терминала (это может быть обычный компьютер, ноутбук, КПК или сотовый телефон) и стандартной программы (например, с помощью веб-браузера, если соединение идет через интернет) может просматривать и изменять информацию в «центральной» базе.

Понятие тонкого клиента в рамках сервиса интернет-банкинга подразумевает, прежде всего, использование традиционных веб-технологий. Так, интерфейс системы реализован только при помощи языка HTML, в качестве протокола связи используется HTTP, для обеспечения безопасности используется технология SSL. Как правило, клиент работает через обычный веб-браузер, в банке устанавливается веб-сервер, в рамках которого исполняется веб-приложение. Войти в систему клиент может с любого удаленного терминала, подключенного к интернету. Для этого, как правило, ему требуется на сайте банка лишь ввести свой логин и пароль.

Построение веб-приложений может быть осуществлено на базе стандартных продуктов, таких, как Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server и др. Многие из существующих западных систем интернет-банкинга построены именно по этой схеме. Понятно, что подобным решениям могут быть присущи и недостатки: относительно низкая безопасность передачи данных, невозможность использования механизма ЭЦП, интерфейс системы может быть неудобен для работы.

В российских условиях, помимо традиционных программных средств, таких, как веб-браузер, на стороне пользователя часто устанавливается дополнительное программное обеспечение, которое позволяет работать с электронно-цифровой подписью и усовершенствовать SSL-протокол. В данном случае появляются свои проблемы: процедуры установки ПО у клиента, затрудненный вход в систему с любого терминала (так как предварительно на нем необходимо установить специальное ПО). Также для реализации интерфейса системы и обеспечения безопасности могут использоваться Java-апплеты, которые, будучи загружены клиентом через веб-браузер, выполняют функции клиентской программы.

Так или иначе, независимо от того, какая схема используется для реализации клиентской части, вся система интернет-банкинга состоит из четырех модулей: клиентская часть системы; интернет-сервер, к которому обращается клиентская часть; бэк-офис, который является БД и хранит все документы клиентов, справочники, открытые ключи ЭЦП клиентов (может быть построен при помощи Oracle 8, MS-SQL 7, Progress, IBM DB2); шлюз к Автоматизированной Банковской Системе (АБС) — обеспечивает обмен данными между системами.

Безопасность российских систем интернет-банкинга

Вследствие того, что вся информация в системах интернет-банкинга между агентами передается по открытой сети интернет, безопасности данных систем разработчики уделяют большое внимание. Для входа в саму систему клиенту, как правило, требуется ввести логин и пароль, что, в свою очередь, уже является определенным барьером для несанкционированного доступа. Естественно, необходимо защитить эту информацию от перехвата во время ее передачи от клиента к системе. Как правило, для этого используется такое стандартные средство, как протокол SSL (Secure Sockets Layer), который является обязательным атрибутом любого современного браузера. Протокол был разработан компанией Netscape в 1994 году. SSL обеспечивает шифрование всей передаваемой информации, от компьютера клиента до сервера банка. Максимальная длина ключа, используемого в данном протоколе, — 128 бит, т.е. существуют 2128 возможных комбинаций «ключей». В России для передачи всех данных в системах интернет-банкинга могут использоваться дополнительные криптографические модули, помимо стандартного протокола SSL. Одним из самых распространенных алгоритмов является алгоритм RSA, длина ключа у которого обычно 1024 бит.

Также для повышения безопасности и повышения юридической значимости транзакций в российских системах, как правило, предусмотрено использование клиентом электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Именно по этой «подписи» система аутентифицирует пользователя и позволяет совершить необходимую операцию. ЭЦП — последовательность байтов, формируемая путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначенная для проверки авторства электронного документа. ЭЦП является подтверждением подлинности, целостности и авторства электронного документа. ЭЦП признается аналогом собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского Кодекса РФ).

Обычно первоначальный обмен ключами между клиентом и банком осуществляется на обычных дискетах без передачи ключей через открытые компьютерные сети. Секретный ключ клиента хранится на сервере сертификации банка и не имеет открытой публикации. На компьютер клиента для осуществления всех операций с ЭЦП устанавливается программное обеспечение, которое предоставляет банк. А все необходимые данные для клиента — открытый, закрытый ключ, идентификационные данные и пр., — обычно хранятся на отдельной дискете или в специальном аппаратном устройстве, который подключается к компьютеру клиента.

Рейтинг качества услуг интернет-банкинга в России

Ниже приведены результаты исследования, проведенного CNews.ru, по двумстам крупнейшим банкам России на наличие у них систем интернет-банкинга и их качества. Как показало исследование, всего 23 банка из 200 лидеров оказывают услуги по дистанционному обслуживанию через интернет. Таким образом, всего чуть более 30% банков, которые оказывают интернет-услуги, вошли в список 200 крупнейших банков России. Из них 11 предоставляют свои услуги только для юридических лиц, 2 банка — только для физических лиц и 10 банков предоставляют услуги для обеих категорий клиентов. В ходе исследования были составлены рейтинги для систем интернет-банкинга, предназначенных для физических и для юридических лиц.

Для каждой из систем был установлен балл от 1 до 5. Банкам, у которых нет систем интернет-банкинга, присваивался рейтинг 0. Агрегированный рейтинг по системам для физических лиц учитывал следующие параметры (в скобках указаны значения, которые вычитаются из наивысшей оценки, если данный параметр отсутствует):

  1. Уровень защиты:
    • SSL — стандартная технология для защиты передачи данных, встроенная во все основные веб-браузеры (1);
    • Усовершенствованный SSL — подразумевает, что используется и простой SSL. Для обеспечения более длинного ключа в SSL на стороне клиента устанавливается специальное ПО (1);
    • Использование электронно-цифровой подписи. Для работы с ЭЦП на стороне клиента также должно быть установлено специальное ПО (1);
    • Аппаратное обеспечение (различные карты памяти и ридеры для их чтения, внешние аппаратные устройства хранения информации)(1).
  2. Простота в подключении/использовании:
    • Регистрация пользователя в системе без встречи с сотрудниками банка (1);
    • Отсутствие необходимости использования аппаратных средств (1);
    • Отсутствие необходимости использования специального ПО, хранимого на отдельной дискете (1/2);
    • Использование только HTML, а не Java (1/2);
    • Доступ с любого компьютера (1).
  3. Интерфейс системы.
  4. Функциональность системы:
    • оплата стандартных счетов (1/2);
    • денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке (1/2);
    • оплата счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины (1/4);
    • покупка и продажа иностранной валюты (1/4);
    • пополнение/снятие денежных средств со счета пластиковой карты (1/2);
    • открытие различных видов счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и перевод на них денежных средств (1/4);
    • получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах (1/2);
    • получение информации о поступивших платежах в режиме реального времени (1/4);
    • получение информации об осуществленных платежах и при необходимости отказ от неоплаченного платежа (1/4);
    • общение с сотрудниками банка через систему (1/4).

Для оценки систем, которые предназначены для юридических лиц, были выбраны два основных параметра:

  1. Та же система оценки безопасности, что и для розничных систем интернет-банкинга.
  2. Функциональность системы:
    • полноценное расчетное и депозитарное обслуживание с использованием всех стандартных форм платежных и иных документов (1);
    • ведение архива платежных документов и поиск информации в архиве по различным критериям (1/2);
    • построение различных видов отчетов (1/2);
    • мультивалютность, получение в системе суммарных остатков в инвалюте и их эквивалента в национальной валюте (1/2);
    • поддержка многопользовательского режима, настройка профилей для каждого пользователя (1/2);
    • интеграция с бухгалтерскими программами/экспорт данных (1).

Заметим, что здесь, как и в предыдущей таблице, рассматривались только системы, которые реально используют интернет (не рассматриваются старые системы «Клиент-Банк», работающие под DOS, и системы, которые используют интернет в качестве протокола TCP/IP вместо прямой модемной связи).

Банки, предоставляющие услуги интернет-банкинга и входящие в число 200 крупнейших банков России по версии журнала «Эксперт»

Рейтинг по активам Банк Город Система Рейтинг системы для физ. лиц Рейтинг системы для юр. лиц
1 9 Росбанк Москва РОСБАНКлайн 0 3,25
2 12 МДМ-банк Москва e-plat (Степ Ап) 0 3,75
3 17 Менатеп Санкт-Петербург Петербург Домашний банк 3,5 0
4 19 Автобанк Москва Интернет Сервис Банк, Электронный клиент 4,4375 4,25
5 26 Гута-банк Москва Телебанк, Клиент-Банк 4,3125 4,25
6 27 БИН Москва ibank 1 0 3,75
7 51 Русский генеральный банк Москва ibank 1 3,75 3,75
8 75 Кредит Урал Банк Магнитогорск Ibank 0 3,75
9 84 «Центрокредит» Москва Ibank 0 3,25
10 87 «Ингосстрах-Союз» Москва Автобанк 4,25 0
11 94 «Северная казна» Екатеринбург Интернетбанк 4,375 4,5
12 95 Омский Промстройбанк Омск Интернет-банк 0 3,5
13 109 Межтопэнергобанк Москва Банк++ Фининфор 0 3,75
14 114 «Югра» Мегион Ibank 3,75 3,75
15 124 Первое общество взаимного кредита Москва Интернет-Банк 3,5 2,5
16 126 Экспобанк Москва Инист 0 3,25
17 128 Содбизнесбанк Москва Ibank 0 3,75
18 156 Ланта-банк Москва Диасофт 4 3,75
19 159 Челябинвестбанк Челябинск Ibank 0 3,75
20 166 СДМ-банк Москва ibank 3,75 3,75
21 173 «Снежинский» Снежинск ДБО Интернет 4,125 4
22 181 «Россия» Санкт-Петербург Собственная разработка 3,5 3,5
23 200 Судостроительный банк Москва Sbank 0 3,75

Уровень качества услуг, оказываемых через интернет частным клиентам, в российских банках

Рейтинг по активам Банк Город Система Рейтинг системы для физ. лиц
1 19 Автобанк Москва Интернет Сервис Банк 4,4375
2 94 «Северная казна» Екатеринбург Интернетбанк 4,375
3 26 Гута-банк Москва Телебанк, Клиент-Банк 4,3125
4 87 «Ингосстрах-Союз» Москва Автобанк 4,25
5 173 «Снежинский» Снежинск ДБО Интернет 4,125
6 156 Ланта-банк Москва Диасофт 4
7-9 51 Русский генеральный банк Москва ibank 3,75
7-9 166 СДМ-банк Москва ibank 3,75
7-9 114 «Югра» Мегион Ibank 3,75
10-12 17 Менатеп Санкт-Петербург Петербург Домашний банк 3,5
10-12 124 Первое общество взаимного кредита Москва Интернет-Банк 3,5
10-12 181 «Россия» Санкт-Петербург Собственная разработка 3,5

В сегменте систем для юридических лиц явных лидеров не оказалось (оценки были в интервале от 2,5 до 4,5). Наивысшую оценку (4,5) опять же получил банк «Северная Казна». Таким образом, в сумме двух рейтингов именно этот банк набрал наивысший балл.

Уровень качества услуг, оказываемых через интернет юридическим лицам, в российских банках

Рейтинг по активам Банк Город Система Рейтинг системы для юр. лиц
1 94 «Северная казна» Екатеринбург Интернетбанк 4,5
2 19 Автобанк Москва Электронный Клиент 4,25
3 26 Гута-банк Москва Телебанк, Клиент-Банк 4,25
4 173 «Снежинский» Снежинск ДБО Интернет 4
5 12 МДМ-банк Москва e-plat (Степ Ап) 3,75
6 27 БИН Москва ibank 1 3,75
7 51 Русский генеральный банк Москва ibank 1 3,75
8 75 Кредит Урал Банк Магнитогорск Ibank 3,75
9 109 Межтопэнергобанк Москва Банк++ Фининфор 3,75
10 114 «Югра» Мегион Ibank 3,75
11 128 Содбизнесбанк Москва Ibank 3,75
12 156 Ланта-банк Москва Диасофт 3,75
13 159 Челябинвестбанк Челябинск Ibank 3,75
14 166 СДМ-банк Москва ibank 3,75
15 200 Судостроительный банк Москва Sbank 3,75
16 181 «Россия» Санкт-Петербург Собственная разработка 3,5
17 95 Омский Промстройбанк Омск Интернет-банк 3,5
18 9 Росбанк Москва РОСБАНКлайн 3,25
19 84 «Центрокредит» Москва Ibank 3,25
20 126 Экспобанк Москва Инист 3,25
21 124 Первое общество взаимного кредита Москва Интернет-Банк 2,5

Если провести визуальный корреляционный анализ по полученным рейтингам, то видно, что уровень развития интернет-системы, используемой банком, не коррелирует с его позицией в рейтинге по активам. Если же провести строгий корреляционный анализ, то, напротив, заметна некоторая обратная зависимость между рейтингами. Коэффициент корреляции между рейтингом систем для физических лиц и рейтингом по активам составляет -0,025, аналогичный показатель по системам для юридических лиц — -0,022. Также был проведен корреляционный анализ по децилям, результат был тот же — результаты — 0,076 и 0,091 соответственно. Заметим, что все результаты анализа оказались статистически незначимы.

Таким образом, можно сказать, что внедрение систем интернет-услуг и их качество на данном этапе происходит не под воздействием рынка (спроса), а скорее, зависит от менеджмента банка и его позиционирования на рынке. Например, «Автобанк» позиционирует себя как банк новых технологий, и это делает закономерными его нововведения. Реальный текущий спрос российского рынка на дистанционное обслуживание существует сейчас только со стороны юридических лиц, которые пока обходятся традиционными системами «Клиент-Банк».

Регрессионный анализ не выявил зависимости между размерами активов банка и набором предоставляемых им интернет-услуг. Это позволяет сделать вывод, что ведущие банки (многие из которых вообще слабо используют интернет) пока не используют Сеть в продвижении своих продуктов. Наиболее инновационный подход демонстрируют средние и мелкие банки. Российские банки все еще не стремятся предоставить клиенту (как физическому, так и юридическому лицу) максимально широкий спектр услуг, включая интернет-сервис. И это несмотря на то, что большинство банков в России пытаются позиционировать себя в секторе розничных, универсальных кредитных организаций.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *