Виды договора страхования

Ромащук Марина, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
Дата публикации: 19.08.2019

Страхование. Что же такое страхование? Страхование – это, если очень просто, механизм перекладывания материальной ответственности со своих плеч на плечи специально созданного для этого инструмента. И, как ни странно, различий в принципе работы страховых продуктов за рубежом или у нас, конечно же, нет.

Основное отличие наших рынков складывается из сложившейся культуры страхования населения. Поведение среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку.

И так на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их – около 3 тысяч. Конечно же, перечислить их все не возможно. Но можно посмотреть хотя бы обзорно.

Абсолютно в каждой стране существует два вида страхования – добровольное и обязательное, при этом второе не зависит от желания человека, а возникает в силу закона. И в каждом государстве существует свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем больше развита страховая сторона жизни в государстве, тем больше пунктов в этом списке.

Германия имеет развитую систему страхования. Как часто бывает в Европе, здесь больше преобладает необязательный вид, но есть и обязательные страховки, носят они социальный характер. Медицинский полис имеет отличие от других стран Европы, сумма взноса зависит от возраста человека, чем он моложе, тем меньше он платит. В Германии так же есть ряд необычных обязательных страховок, например страхование ответственности охотников в отношении третьих лиц.

США. В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель. В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Япония. В Японии обязательное страхование, как и везде. Для каждого человека взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, в зависимости от зарплаты, но при этом имеет верхний порог, не превышающий 100 долларов. А так же каждый желающий имеет возможность платить дополнительные взносы до определенного возраста, и тогда, в старости, можно получить достойное обслуживание, рассчитывать на сиделку или полное содержание в доме престарелых. Автострахование здесь то же обязательно, и отличается тем, что материальный ущерб пострадавшей стороне не выплачивается, только урон здоровья.

Великобритания. Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины. А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Китай. По мнению специалистов, имеет самый лучший потенциал в этой политике. Здесь обязательное пенсионное, медицинское, на рождение ребенка, от безработицы и страхование жизни.

Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Здесь, так же, как и везде, есть обязательное и добровольное страхование. Из обязательного – здоровье и машины. А совсем недавно появилась новость, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясений.

Россия. В нашей стране список таков — медицинское, пенсионное, ОСАГО и страхование отдельных категорий граждан.

Как вы обратили внимание, так нелюбимое на российском рынке ОСАГО- это отнюдь не новое изобретение наших «злыдней страховщиков в купе с непорядочными чиновниками». А очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро. В Италии или во Франции придётся отдать от 700 до 1200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2000 фунтов ежегодно.

И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом. В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования нашей страны перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

И, конечно же, добровольных видов страхования на всех рынках больше чем обязательных. Обусловлено это тем, что многие виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов. Но крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных. Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение. В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско – на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.). Поэтому в последние годы страховщики активно создают новые продуктовые ниши для достижения конкурентных преимуществ.

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. «На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков. Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников – в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы – обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов. Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. Любой подобный запуск – это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса. Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие. Кстати, страхование животных – это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали.

Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример – страхование жизни. Около 20 лет ушло на то, чтобы наметился рост в этом сегменте, однако и здесь не все так однозначно – хорошая динамика обеспечивается в основном продажами через банковский канал, и не всегда потребитель в таком случае делает осознанную покупку. Но как ни странно, Россияне готовы большую часть страховок делать по защите имущества, чем собственных жизней и здоровья.

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя. Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия. США только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2017 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

Вы увидели, что за рубежом это очень распространённый вид страхования, особенно накопительное. Т.к. именно этот продукт может в себе сочетать долю инвестирования и рисковую часть. Если посмотреть на него схематично, то выглядит это так.

Аккумуляционный взнос- это как раз та часть которая будет инвестироваться. А «одногодичный полис» — это та часть, в которую можно включить набор рисков, позволяющих финансово компенсировать затраты на восстановление здоровья в случае беды. Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека. Если эти договоры разделить, то защитный контракт действует год, и по истечении этого срока — пролонгируется на следующий год. Однако стоимость страхования в новом году уже несколько выше, чем в прошлом. При длительном использовании подобных полисов человек сталкивается с проблемой. Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то в зрелом возрасте клиента его ежегодная премия по полису становится уже очень высокой: И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки – доходы человека падают. Т.к. в этом возрасте он завершает карьеру. А когда мы сочетаем два данных продукта, тем самым сохраняем сегодняшнюю стоимость контракта. И поэтому данное решение очень хорошо на длительных этапах. Такими договорами весь мир пользуется в решении пенсионных планах. Либо накоплениях на образование и т.д..

Есть еще одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др.

При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Не известно ни одного крупного контракта.

На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся «изюминку». В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Приведу примеры необычного или экзотического страхования. Вы знаете, что оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей. Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты — вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы. Лондонская страховая компания продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Один человек решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер «Ллойда» невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.

Таким образом, мы с вами увидели, что страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок- это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.

  • Что такое телемедицина? Перспективы у страховщиков
  • На что стоит обратить внимание при выборе страхового продукта?

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Гл. 48 ГК РФ делит договоры страхования на следующие два больших вида:

1) Договоры имущественного страхования

Договоры имущественного страхования, в свою очередь, подразделяются на:

— договоры страхования имущества

— договоры страхования внедоговорной (деликтной) ответственности

— договоры страхования договорной ответственности

— договоры страхования предпринимательского риска

— договоры перестрахования

2) Договоры личного страхования

Договоры личного страхования в ГК РФ не подразделяются на подвиды.

Договоры имущественного страхования объединяются по общему признаку – они направлены на возмещение убытков, которые может понести лицо (страхователь, застрахованное лицо)

Договоры личного страхования формально такой цели не преследуют – по ним просто производится выплата заранее оговоренной в договоре страховой суммы.

Виды страхования:

В ст. 32.9 ЗоОСД указаны 23 вида страхования для целей лицензирования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков

Признаки договора страхования:

 Поименованные

 Двусторонние

 Возмездные

 В основе – реальные (могут быть преобразованы в консенсуальные)

 Алеаторные (рисковые)

 Фидуциарные (доверительные)

 Каузальные в отличие от абстрактных сделок

Существенные условия:

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ)

Существенные условия – это условия, без согласования которых договора не может быть.

Существенные условия договора страхования:

Предмет договора (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ)

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)

3) о размере страховой суммы

4) о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ)

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая)

3) о размере страховой суммы

4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ)

Условие о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ)

Перечень сущ. Условий ( и так и так верно, лекции Дедикова) (в имущ)

1)предмет договора

2)объект страхования – имущ интересы.

3)страховой случай

4)страховая сумма

5)срок страхования

6)порядок и сроки уплаты страх. Премии

7) порядок опред и уплаты страх суммы

8)исчерпывающий перечень оснований для отказа

9)исчерп перечень документов и сведений необход для опред размера убытка

10)срок рассмотрения требования о выплате страх возмещ

11) порядок рассмотрения требования о выплате страх возмещ

12) срок осуществл. Выплаты страх возмещ

Страховой полис — Это не сам договор (кроме случаев, когда он подписан обеими сторонами), а документ, подтверждающий его заключение. Служит подтверждением соблюдения требования о письменной форме. Так как П. 1 ст. 940 ГК РФ – договор страхования должен заключаться в письменной форме. Нарушение этого требования влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Особенности применения судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже разъяснялись Верховным Судом Российской Федерации – в Постановлении Пленума от 29 января 2015 г. № 2 (далее – Постановление № 2). Однако уже после принятия данного документа в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – закон об ОСАГО) были внесены существенные изменения. Так, с 1 января текущего года страховщики обязаны заключать договор ОСАГО в электронном виде с каждым лицом, обратившимся с соответствующим заявлением. С 28 апреля применяется правило о приоритете натурального возмещения причиненного ряду автомобилей в результате ДТП вреда (п. 15.1 ст. 12 закона об ОСАГО).

В связи с этим ВС РФ утвердил новое постановление – Постановление Пленума ВС РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 (далее – Постановление). Документ содержит в себе не только рекомендации по применению нововведений, но и уточненные позиции Суда по применению норм, уже действовавших на момент вынесения предыдущего постановления, хотя большинство положений Постановления № 2 перенесено в него все же практически без правок. Среди наиболее важных можно выделить новые разъяснения по следующим вопросам.

Заключение договора ОСАГО. По общему правилу, заключение договора подтверждается наличием страхового полиса. Поскольку информация обо всех заключенных в электронном виде договорах ОСАГО должна включаться в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (ст. 30 закона об ОСАГО), ВС РФ рекомендует судам учитывать сведения о факте заключения договора и его условиях, представляемые профессиональным объединением страховщиков. В то же время отсутствие в указанной системе сведений о страховом полисе само по себе не может являться безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования, этот факт должен оцениваться в совокупности с другими доказательствами, подчеркнул Суд (п. 8 Постановления).

Сообщение страхователем при заключении договора ОСАГО в электронном виде недостоверных сведений с целью уменьшения размера выплачиваемой страховщику страховой премии, напомним, не является основанием для признания договора незаключенным и не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Но произведенную по такому договору страховую выплату страховщик может взыскать со страхователя в порядке регресса. Также – вне зависимости от наступления страхового случая – страховщик имеет право на взыскание неосновательно сбереженной страхователем в связи с представлением недостоверных сведений суммы (абз. 6 п. 7.2 ст. 15 закона об ОСАГО). Однако если указанная сумма будет взыскана страховщиком до наступления страхового случая, он утрачивает право на предъявление регрессного требования к страхователю, так как страховая премия уплачена в полном объеме, считает ВС РФ (абз. 3 п. 9 Постановления).

Для составления претензии по факту отказа в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО воспользуйтесь сервисом «Конструктор правовых документов» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Получить доступ

Обращение к страховщику. Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и другие, необходимые в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направляются страховщику или его представителю (абз. 3 п. 1 ст. 12 закона об ОСАГО). Перечень представителей страховщика, уполномоченных на осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, должен выдаваться страхователю одновременно со страховым полисом под расписку, отметил Суд (п. 21 Постановления). При этом во всех направляемых после подачи заявления о страховом возмещении документах должны содержаться сведения об этом заявлении, например указание на подразделение страховщика, в которое оно подано (п. 22 Постановления). Такое же правило, по мнению ВС РФ, страхователю нужно соблюдать и при подаче претензии страховщику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им своих обязательств. Предполагается, что это позволит страховщику соотносить поступившие документы с предыдущими обращениями данного страхователя.

Прямое возмещение убытков. Начиная с 26 сентября 2017 года прямое возмещение убытков, то есть предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда своему страховщику, возможно в случае столкновения не только двух, но и большего количества транспортных средств (подп. «б» п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поскольку этот порядок применяется, только если гражданская ответственность владельцев всех ТС, пострадавших в ДТП, застрахована, Суд пояснил, как осуществляется страховое возмещение в случае, когда причинителем вреда не заключен договор ОСАГО. Указано, что вред, причиненный имуществу потерпевших, возмещается владельцами транспортных средств (по правилам, предусмотренным гл. 59 ГК РФ), вред жизни и здоровью – профессиональным объединением страховщиков, а при недостаточности соответствующей компенсационной выплаты для полного возмещения вреда – его причинителем (п. 27 Постановления).

Восстановительный ремонт. ВС РФ отметил, что, помимо организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик должен возместить потерпевшему – на основании его заявления – ряд иных расходов, в частности – на эвакуацию автомобиля с места ДТП, доставку пострадавшего в нем лица в больницу, проведение работ по восстановлению дорожных знаков и ограждений и т. д. (п. 50 Постановления). При этом расходы, необходимые для того чтобы привести автомобиль в доаварийное состояние, но не предусмотренные Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, не включаются в страховое возмещение. Такими расходами, по мнению Суда, является, например, восстановление аэрографии или других нанесенных на машину рисунков (п. 39 Постановления).

Если страховщик не исполняет свои обязательства по организации ремонта, потерпевший вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в форме страховой выплаты либо о понуждении страховщика к совершению требуемых действий, в том числе к выдаче направления на ремонт, указал ВС РФ (п. 52 Постановления). Кроме того, в этом случае может применяться так называемый астрент (ст. 308.3 ГК РФ) – суд вправе присудить в пользу потерпевшего денежные средства на случай неисполнения судебного акта.

Особое внимание уделено в Постановлении расчету стоимости восстановительного ремонта. Суд подчеркнул, что в отличие от общего правила, согласно которому размер расходов на замену комплектующих деталей определяется с учетом износа (п. 19 ст. 12 закона об ОСАГО), оплата стоимости обязательного восстановительного ремонта производится страховщиком без учета износа (п. 59 Постановления). Как отметил секретарь Пленума ВС РФ Виктор Момотов, это правило – своего рода компенсация для владельцев ТС, которые не могут выбрать такой способ страхового возмещения, как получение страховой выплаты. Как отмечалось выше, с 28 апреля вред, причиненный легковому автомобилю, который находится в собственности физического лица и зарегистрирован в Российской Федерации, возмещается, за исключением ряда случаев, только путем проведения восстановительного ремонта (п. 15.1 ст. 12 закона об ОСАГО).

О позиции ВС РФ по вопросам применения норм Гражданского кодекса о перемене лиц в обязательстве на основании сделки узнайте из новости.

Уступка требования. ВС РФ напомнил, что передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору ОСАГО возможна только с момента наступления страхового случая. Причем новый выгодоприобретатель может получить возмещение при соблюдении таких же, как были предусмотрены для первоначального выгодоприобретателя, условий. Например, он должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, направить заявление о страховой выплате, представить имущество для проведения технической экспертизы, направить претензию, если это не сделал предыдущий выгодоприобретатель (п. 73 Постановления).

Такие права, как право потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда, получение взысканного со страховщика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего и аналогичного штрафа за неисполнение требований потребителя не подлежат передаче по договору цессии. Однако уже присужденные суммы компенсации морального вреда и указанных штрафов могут быть переданы любому лицу, считает Суд (п. 71 Постановления).

Процессуальные вопросы. Ряд новых разъяснений посвящен процессуальным особенностям рассмотрения споров, связанных с договорами ОСАГО. Отмечается, в частности, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров считается соблюденным, если потерпевший не просто направил страховщику претензию и все необходимые документы, но и указал в них сведения, которые позволят соотнести претензию с предыдущими обращениями. В случае подачи иска о взыскании не только страхового возмещения, но и неустойки или иной финансовой санкции досудебный порядок считается соблюденным, если потерпевший обращался к страховщику лишь с требованием о страховой выплате (п. 93, п. 98 Постановления). Если же требования о взыскании неустойки и финансовой санкции заявляются после вступления в силу судебного решения о выплате страхового возмещения, потерпевший обязан направить их страховщику до обращения в суд. Кстати, при заявлении нескольких исков по одному договору нужно иметь в виду, что суд может признать такое деление требований искусственным и отказать в возмещении понесенных судебных издержек, сославшись на злоупотребление истцом процессуальными правами (п. 102 Постановления).

Страховой словарь

Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Анализ опасностей, сопряженных с риском – идентификация наиболее серьезных рисков, которым предполагается принятие объекта на страхование. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.
Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг продукта (классификация рисков) – определение круга потенциальных рейтинговых факторов.
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Андеррайтер ведущий – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по одному или нескольким видам страхования, организующий работу андерайтеров.
Андеррайтер главный – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу службы андеррайтеров.
Андеррайтер старший – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу андеррайтеров, ведущих андеррайтеров.
Ассистанс – услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие.
Базовый тариф – тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.
Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.
Дивиденды – часть чистой прибыли, распределяемая среди акционеров пропорционально числу и стоимости акций, находящихся в их собственности.
Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Единицы, подвергающиеся риску, однородные – объекты, являющиеся подобными по размеру, объему, характеру использования или другим характеристикам, одинаково подверженные ущербу.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
«Зеленая карта» – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
Индивидуальный продукт (договор) – продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.
«Каждый и любой убыток» – общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
Карго – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.
Каско – страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.
Квота в страховании – доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определенного объекта.
Класс риска – статистически обособленное (с точки зрения доступных для статистического анализа рейтинговых факторов) подмножество ОДЗ, на основании статистического анализа которого определяется базовая тарифная ставка (для данного класса риска).
Классификация рисков – андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.
Количественные характеристики риска – характеристики риска как вероятного случайного события. Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.
Критерии стандартности риска – набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т.д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.
Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.
Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Главным Управлением страхового надзора Министерства финансов РБ.
Область допустимых значений характера риска – множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.
Объект страхования – не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы:
— связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании;
— связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании;
— связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – при страховании ответственности.
Оценка риска – натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.
Оценка стандартного риска (договора) – оценка степени отклонения риска от стандартного для данного класса, а также коррекция параметров риска в целях обеспечения адекватности характера риска его стоимости.
Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом нормативных требований и своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью снижения риска невыполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования.
Перестрахователь – первичный страховщик (цедент), передающий часть риска в перестрахование.
Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Разброс риска – принцип страхования, заключающийся в том, что страховщики обязаны принимать на страхование однородные объекты, одинаково подверженные возможному ущербу и различающиеся по степени воздействия на них определенного риска, сознавая при этом, что только определенное число случаев наступления риска приведет к предъявлению требований по возмещению ущерба. Такая дисперсия единиц, подвергающихся риску, позволяет андеррайтеру оценивать ожидаемые потери, уменьшать потенциал катастрофических убытков, которые могут произойти по объектам, расположенным вблизи друг от друга, что позволяет совершенствовать ставки премии.
Регистрация риска – процесс наблюдения и учета Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) рисковых обстоятельств с целью выявления возможностей и закономерностей их проявления (связанных с реализацией риска). Во внимание принимаются все признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.
Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.
Рейтинговые факторы – параметры риска, влияющие на его стоимость.
Ретроцессионер – компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.
Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.
Риск – опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.
Риск, подлежащий страхованию – риск, отвечающий следующим критериям:
— ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
— причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
— страхователь должен иметь надлежащий интерес по отношению к объекту страхования;
— застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать риски предсказуемыми;
— риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
— услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;
— вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.
Рисковые обстоятельства – свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).
Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне, недобросовестно выполняющей свои обязательства, по условиям сделки может быть предъявлена претензия о возмещении ущерба в связи с неисполнением обязательств или в связи с недобросовестным их исполнением.
Сверхлимитный договор – договор страхования, лимит ответственности по которому превышает лимит, установленный для регионального подразделения, оформляющего договор по самостоятельному принятию им решения без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Сверхлимитный убыток – размер страхового возмещения, подлежащий выплате по одному страховому случаю, размер которого превышает лимит, установленный региональному подразделению для самостоятельного признания события страховым случаем и размера выплаты без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система поправочных коэфициентов – инструмент, позволяющий наиболее точно рассчитать окончательный размер применяемого страхового тарифа путем учёта факторов, влияющих на изменение степени риска и не вошедших в структуру базовой тарифной ставки.
Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.
Ситуация риска – все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяющие естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Ситуация может характеризоваться благоприятным или неблагоприятным исходом для страховщика.
Специализированный андеррайтинг – оценка риска, проводимая андеррайтером по конкретному объекту страхования с целью формирования/корректировки условий договора страхования.
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Стандартный андеррайтинг – оценка риска, проводимая продавцом, на предмет соответствия установленным для конкретного объекта страхования критериям риска с формированием условий договора страхования.
Стандартный продукт (договор) – продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу (все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса).
Стандартный риск класса – гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса.
Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.
Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Страхование — это парашют. Это и есть пароль. А продолжение звучит так: «Если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам не понадобится». (Смильян Мори, юрист и писатель)

Степень риска – величина вероятности наступления определенного случая (события), которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств.
Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск – понятие, имеющее несколько значений:
— риск как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;
— риск — вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
— риск — ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
— риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.
Сюрвейер – высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования
Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.
Факторы риска (рисковые обстоятельства) – факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.
Франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.
Характер риска (условия договора) – совокупность параметров риска: характеристик объекта (объектов) страхования, страховых рисков и дополнительных условий (лимиты, франшизы и т.п.).
Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.
Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.
Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.
Эксперт – лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.
Экспертиза – специальное компетентное исследование объекта, процесса, явления, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения.
Экспертная оценка – определение качественных или количественных параметров объекта оценки без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик специально привлеченным для этой цели специалистом.
Экспертные оценки – основанные на суждениях специалистов количественные или бальные оценки процессов или явлений, не поддающихся непосредственному измерению.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *