Вклад в пользу третьего лица

Особенности вкладов в пользу третьих лиц

Среди интересных условий депозитных договоров, расширяющих круг их применения, нередко встречается возможность открыть вклад в пользу третьего лица. Этот банковский продукт часто используется вкладчиками в качестве подарка или даже как платеж по некоторым частным сделкам некоммерческого характера.

Зачем нужен

Особенно популярной услуга становится в предпраздничные дни, когда хочется порадовать своих близких не только необычным, но и выгодным подарком. Деловые мужчины в этих случаях нередко делают выбор в пользу банковского депозита для своих жен. Такое подношение выглядит более солидным, чем наличные деньги в конверте. Если супруг хочет подчеркнуть, как он особенно ценит свою вторую половину, то он дарит не пластиковую карту, а именно вклад, который приумножает доход. Впрочем, есть возможность не только оформить вклад на родственника, но и но любое другое лицо. Также довольно распространен случай оформление вклада в пользу ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал. Бывает, мамы и папы решают накопить серьезные средства на обучение завтрашнего студентов. Да и сами дети, став взрослыми и достигнув того возраста, когда уже забота о родителях лежит на их плечах, открывают договор в пользу пожилых родственников.

Очень часто вкладчики в целях обеспечения гарантий возврата застрахованных сумм оформляют в пользу родственников депозитные договоры, разбивая свои сбережения на суммы менее 700 тысяч рубдей. Таким образом, получается несколько более мелких вкладов на разных людей. При этом каждая из сумм застрахована в АСВ.

Еще одним характерным примером назовем использование такого вклада в качестве платежа за покупку недвижимости.

Такая сделка позволяет, во-первых избежать передачи наличных денег, во-вторых сэкономить на комиссии за безналичный банковский перевод (которая окажется достаточно большой при отправлении нескольких миллионов рублей). Да и получатель средств будет избавлен от необходимости платить комиссионные за снятие наличными. Ведь большинство банков не устанавливает таких тарифов на расходные операции именно по вкладам, но не по текущим счетам. Тем более что человек, получивший крупную сумму, возможно, не будет сразу ее тратить, а наверняка откроет от своего имени вклад до востребования или срочный, хотя бы на непродолжительное время.

Хотя в случае оплаты по договору с недвижимостью отметим, что для таких операций банками предлагается еще и другая схема, предусматривающая передачу денег через банковскую сейфовую ячейку. Наличные кладутся в сейф покупателем в присутствии продавца, а последний может забрать средства, только предоставив в банк зарегистрированный договор купли-продажи. Однако процедура невозможна, если в первый момент стороны по договору находятся в разных городах. А вот вклад в пользу третьего лица будет хорошей альтернативой в этом случае. Тем более, если банк, в котором открыт вклад, имеет филиал в том городе, где находится выгодоприобретатель. Однако такую схему передачи денег советуем применять с осторожностью по нескольким причинам.

Для начала нужно помнить, что не все банки в своей филиальной системе используют единую информационную базу, когда владелец счета, открытого в одном городе, может воспользоваться им, находясь в другом. В этом смысле интересен, например, опыт Промсвязьбанка, у которого довольно развита не только российская филиальная сеть, но и система обмена данными по счетам в разных отделениях банка. И даже на Кипре есть офисы этого учреждения, где российские граждане смогут совершить любые действия со своими счетами, заведенными где-нибудь в Иркутске. А вот вкладами Сбербанка можно воспользоваться лишь в том отделении, где он открыт.

Особенности

Второй причиной для весьма осмотрительного применения вкладов в пользу третьих лиц в платежных схемах назовем главную их особенность и отличие от обычных депозитов. Нужно учитывать, что до того момента, пока выгодоприобретатель (т. е. то самое третье лицо по договору) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, у выгододателя (т. е. первоначального вкладчика) есть все права распоряжаться средствами. То есть согласно статье 430 ГК, перемена прав и обязательств у лиц по договору происходит не сразу в момент подписания соглашения. И даже, если в руки выгодоприобретателя попал клиентский экземпляр договора, или ему просто стало известно о существовании вклада в его пользу, человек должен помнить, что выгододатель может до определенного момента досрочно забрать средства со счета или снять их часть. Права на деньги у первоначального вкладчика заканчиваются лишь тогда, когда тот человек, в чью пользу открыт депозит, не совершил любых действий в отношении этих средств. Такие законодательные нормы предусмотрены статьей 842 Гражданского Кодекса, где и прописаны особенности вклада в пользу третьего лица.

Действия, после которых происходит замена прав по договору, называют первым требованием. Таких можно назвать несколько. Например, если в условиях вклада прописаны дополнительные взносы, то приходные операции в любое время может совершать и выгододатель, и выгодоприобретатель, и даже посторонние лица. Отметим, что текущее законодательство разрешает пополнять счет любого другого физического лица без предъявления доверенности, как это было раньше. Необходимо лишь знать номер банковского счета. Но в тот момент, когда в банке появился выгодоприобретатель (третье лицо), он уже становится единственным владельцем и распорядитель счета. С этой минуты только он может делать любые расходные операции, снять часть средств или все полностью, в зависимости от предусмотренных в договоре условий.

Помимо приходных и расходных операций, из других намерений (первых требований) воспользоваться правами вкладчика назовем еще такие, как оформление завещательного распоряжения или доверенности на управление вкладом. Эти действия, относительно средств на счете тоже можно совершить в банке. Воспользовавшись одной из этих услуг, третье лицо становится единственным владельцем депозита, и первый вкладчик с этого момента теряет свои права управлять деньгами в дальнейшем.

Однако договор банковского вклада может быть составлен таким образом, что присутствие в нем фразы «банк не вправе осуществлять операции по счету без распоряжения выгодоприобретателя» несколько меняет положение выгододателя. В этом случае первый вкладчик теряет все права на деньги сразу, уже в момент подписания им соглашения. Впрочем, такие условия нечасто встречаются в депозитных договорах, а подробности можно узнать лишь в офисе банка, или ознакомившись с конкретным документом.

Возможен такой вариант, что в момент окончания срока действия договора ни одна из сторон не заявила о своих правах на деньги. Для владельцев средств тогда благоприятными оказываются условия автоматической пролонгации. В случае с детскими вкладами родителям бывает удобно, если предусмотрена неоднократная автопролонгация на прежних условиях.

В договоре в пользу третьего лица, помимо другого человека, можно указать и юридическое лицо. В передаче средств от частного лица любому другому нужно помнить, что операции со счетов физических лиц не должны носить коммерческого характера. Т. е. с помощью вкладов нельзя рассчитаться за товар или услугу. Продажа или покупка личного имущества, например квартиры, не считается коммерческой сделкой. Даже, если вклад оформлен в пользу фирмы-риелтора, считается, что юридическое лицо здесь действует на основании доверенности от имени продавца, который оперирует личной недвижимостью, а не коммерческим товаром.

Еще одним исключительным качеством можно назвать особенности валютного законодательства в отношении вклада в пользу третьих лиц. Например, если выгодоприобретателем является нерезидент (гражданин другой страны), то внести наличные средства на его счет можно лишь доказав с ним родство, например, с помощью штампа о заключении брака в паспорте или свидетельства о рождении.

В остальном описываемые вклады ничем не отличаются от обычных депозитов. Условия могут предусматривать разный порядок начисления процентов (капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока), долгие и короткие сроки (от месяца то нескольких лет). Даже возможно наличие специального условия об окончании срока в момент достижения ребенком совершеннолетия. Депозиты точно так же страхуются государством в агентстве по страхованию. При наступлении банкротства банка выгодоприобретатель на общих основаниях предъявляет свои права на деньги через АСВ, и через две недели может забрать их, предъявив только паспорт.

Вкладчикам небезынтересно знать, что по законодательству депозит в пользу другого человека может быть открыт в любой валюте. Но в наших банках чаще всего встречаются рублевые продукты. Чуть реже в долларах и евро. А, например, вклад «В пользу ребенка» ЮниКредит Банка дополнительно работает в швейцарских франках, британских фунтах стерлингов и японских йенах.

Оформление и получение вклада

Чтобы оформить вклад в пользу третьего лица, помимо собственного паспорта, нужно предоставить сведения о лице, в чью пользу он открывается. Заметим, что в договор обычно вписывается только полное имя выгодоприобретателя. Но, поскольку банк должен идентифицировать всех сторон по соглашению и удостовериться, что выгодоприобретатель не подозревается в причастности к так называемому списку экстремистов (Закон о противодействии терроризму и легализации доходов, нажитых преступным путем), то понятно требование предоставить ксерокопию паспорта третьего лица. И хотя Гражданский Кодекс ограничивает информацию лишь сведениями, относительно ФИО, все же во избежание недоразумений с однофамильцами выгодоприобретателя банк оставляет за собой право просить у вкладчика именно ксерокопию основного разворота паспорта и страницы с пропиской. К тому же для корректной работы банковской программы нужно без ошибок зафиксировать паспортные данные и адрес места жительства всех лиц. Для оформления депозита в пользу ребенка нужно свидетельство о рождении или его копию.

Чтобы воспользоваться вкладом (снять часть, или забрать все деньги, или переоформить на новый вклад) выгодоприобретатель (т. е. третье лицо) предъявляет лишь паспорт. И хотя некоторые банки просят показать договор или сберкнижку, все же просьба не носит обязательного характера, поскольку, согласно Гражданскому Кодексу, права на депозит существуют безусловно и банк не вправе отказывать человеку в нем. Ребенок до определенного возраста может воспользоваться банковским вкладом лишь с разрешения родителей или других опекунов.

Отметим также, что не все кредитно-финансовые учреждения и не все вклады предусматривают возможность заключить договор в пользу другого лица. Здесь за банками есть исключительное право предлагать или нет такие условия.

Банковский вклад в пользу третьего лица (Хоменко Е.Г.)

Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на сходство, эти статьи регулируют совершенно разные отношения. Многие банки предлагают услугу по открытию вклада в пользу третьего лица. На что следует обратить внимание банкам? Какие правовые проблемы сопровождают открытие и обслуживание банком вкладов в пользу третьего лица? Каковы особенности реализации прав вкладчика? Обязан ли банк контролировать операции по увеличению суммы вклада?
Конструкцию вклада в пользу третьего лица можно использовать в разных жизненных ситуациях. Наиболее распространенной причиной открытия вклада в пользу третьего лица является забота о детях. Родители часто открывают пополняемый депозит на имя ребенка, как правило, до достижения им совершеннолетия.
Вклад в пользу третьего лица может также открываться при приобретении недвижимости. Только в этом случае в договоре следует обязательно четко определять условия приобретения третьим лицом (в данном случае продавцом недвижимости) прав вкладчика. Однако институт вклада в пользу третьего лица на практике в подобных случаях не часто используется, в основном стороны купли-продажи недвижимости решают проблему оплаты посредством банковской ячейки.
Услугу по открытию вклада в пользу третьего лица предлагают многие банки. Причем большинство из них запрашивают данные удостоверения личности третьего лица, как правило, требуется представить копию его паспорта (свидетельства о рождении).
С какими проблемами сталкиваются кредитные организации при открытии и обслуживании вкладов в пользу третьих лиц? Какая существует в настоящее время практика решения возникающих проблем?
Вклад в пользу третьего лица и внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика: в чем разница?
Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.
Закон предоставляет лицу, заключившему договор банковского вклада в пользу третьего лица, право воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика.
В соответствии с п. 3 ст. 842 ГК РФ к вкладу в пользу третьего лица применяются положения о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит положениям данной статьи и существу банковского вклада. Смысл конструкции договора в пользу третьего лица состоит в том, чтобы должник произвел исполнение не кредитору, а указанному в договоре третьему лицу. Применив эту конструкцию к договору вклада в пользу третьего лица, получается, что лицо, заключившее договор банковского вклада, имело намерение предоставить право требования к банку по этому договору третьему лицу.
Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Однако подчеркнем, что при некотором кажущемся сходстве эти статьи регулируют совершенно разные отношения.
Согласно ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц. Эта норма дает право любому лицу, владеющему сведениями о банковском счете вкладчика, внести денежные средства на имя вкладчика. При этом очевидно, что банковский вклад ранее был уже открыт вкладчиком. Третье лицо лишь пополнило остаток на счете по вкладу.
Статья 842 ГК РФ также позволяет внести денежные средства одним лицом в пользу другого лица. Однако передача банку суммы вклада в данном случае опосредуется открытием нового вклада, при этом в договоре указывается имя гражданина, в пользу которого открывается вклад. Данная информация является существенным условием договора вклада в пользу третьего лица.
Весьма важно учитывать и то обстоятельство, что вкладчик может умереть до того момента, когда третье лицо, в пользу которого был открыт вклад, выразит намерение воспользоваться правами вкладчика. В этом случае денежные средства, находящиеся на счете на момент смерти вкладчика, являются его собственностью и подлежат включению в наследственную массу. В подтверждение сказанного можно привести пример из судебной практики.
В 2008 г. между банком и гражданином С. был заключен договор банковского вклада в пользу третьего лица (гражданки С.), по условиям которого третье лицо приобретает права и обязанности вкладчика по договору с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, но не ранее достижения им возраста 16 лет. До достижения третьим лицом указанного возраста и выражения им намерения воспользоваться своими правами в отношении денежных средств по вкладу этими правами пользуется вкладчик. В 2009 г. гражданин С. умер. Гражданка С., достигнув 16-летнего возраста, обратилась в суд с требованием выплатить ей сумму вклада и проценты по нему. Суды различных инстанций отказали в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что при внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Статья 842 ГК РФ не содержит положения о замене стороны в договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Так как гражданин С. умер до того момента, как гражданка С. приобрела возможность воспользоваться своим правом (достижение возраста 16 лет), денежные средства, находившиеся на счете к моменту смерти гражданина С., являлись его собственностью и подлежат в силу ст. 1112 ГК РФ включению в наследственную массу <1>.
———————————
<1> Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 06.06.2011 N 33-8476/2011.
Может ли банк открыть вклад на имя третьего лица без его присутствия?
Открытие и обслуживание банком вкладов в пользу третьего лица сопряжены с некоторыми правовыми проблемами. Так, п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон N 115-ФЗ) запрещает кредитным организациям открывать счет (вклад) физическому лицу без личного присутствия этого лица либо его представителя. Но ст. 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад. Отсюда возникает вопрос: может ли банк открыть вклад на имя третьего лица в соответствии со ст. 842 ГК РФ? Ведь указанная статья предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.
Банк России в Письме от 24.12.2004 N 12-4-7/4060 на основании сопоставления правовых норм Закона и ГК РФ делает вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада).
Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?
На практике может возникнуть такая ситуация. Физическое лицо открывает в банке вклад в пользу третьего лица на определенную сумму, а впоследствии увеличивает вклад и вносит сумму, превышающую 600 тыс. руб. Обязан ли банк в этом случае осуществлять обязательный контроль в отношении совершаемой операции?
Как установлено в п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме является операцией, подлежащей обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. Таким образом, если сумма вклада при его открытии превышает 600 тыс. руб., такая операция подлежит обязательному контролю.
Что касается последующего увеличения суммы вклада, то данная операция формально не подпадает под действие п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, так как в нем идет речь об открытии вклада. Однако при возникновении подозрения, что данная операция осуществляется в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, банк обязан направить сведения о данной операции в Росфинмониторинг в установленном порядке (п. 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Каковы особенности реализации прав вкладчика и третьего лица?
В ст. 842 ГК РФ закреплено, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента первого выражения банку своего намерения воспользоваться такими правами. Однако согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов) вкладчиком признается:
1) физическое лицо которое заключило с банком договор банковского вклада (счета);
2) физическое лицо, в пользу которого внесен вклад.
Иными словами, Закон о страховании вкладов устанавливает специальное понятие вкладчика для целей указанного Закона по отношению к понятию, содержащемуся в ГК РФ.
Следует иметь в виду, что лицо, в пользу которого открыт вклад, должно выразить намерение воспользоваться правами вкладчика. В частности, заявление о выплате страхового возмещения, поданное в Агентство по страхованию вкладов в установленном порядке, будет являться демонстрацией такого намерения. Если же лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразит намерение воспользоваться правами вкладчика, вкладчиком будет признаваться лицо, открывшее вклад.
Изменение суммы вклада в пользу третьего лица и расторжение договора вклада
На практике может возникнуть ситуация, когда гражданин, открыв в банке вклад в пользу некоего лица, впоследствии захочет изменить свое решение по тем или иным причинам и либо уменьшить сумму вклада, либо полностью истребовать всю сумму и расторгнуть договор. С точки зрения ГК РФ, такой договор может быть расторгнут или изменен, но лишь до того, как лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразило намерение воспользоваться правами вкладчика. До наступления этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, признается вкладчиком и может воспользоваться всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Следовательно, гражданин, открывший вклад в пользу третьего лица, вправе как изменить в ту ли иную сторону сумму вклада, так и расторгнуть договор.
Согласие третьего лица (выгодоприобретателя) считается полученным при предъявлении им первого требования к банку. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, увеличение суммы вклада, выдача доверенности, составление завещательного распоряжения и пр.
В ст. 842 ГК РФ нет прямого указания на право вкладчика распоряжаться денежными средствами банковского вклада, открытого в пользу третьего лица. Однако судебная практика по этому вопросу вполне определенная. Позиция судов состоит в том, что лицо, внесшее денежные средства во вклад в пользу третьего лица, до момента предъявления этим третьим лицом требования к банку вправе распоряжаться ими, в частности уменьшить сумму вклада.
Так, гражданка Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с банка денежных средств, которые, по ее мнению, были незаконно списаны с банковского вклада. Из материалов дела следует, что банк заключил договор банковского вклада с гражданином С. в пользу третьего лица — гражданки Ф. Однако впоследствии С. обратился в банк с требованием о выдаче денежных средств со вклада, что и было исполнено банком. Так как гражданка Ф. статус вкладчика не приобрела, гражданин С. вправе был воспользоваться правами вкладчика. Суд пришел к выводу о том, что действия банка при выдаче денежных средств гражданину С. до того, как гражданка Ф. обратилась с аналогичным требованием к банку, являются законными и соответствующими действующему законодательству <1>.
———————————
<1> Апелляционное определение Московского городского суда от 06.09.2013 N 11-25548. См. также Определение ВАС РФ от 21.02.2007 N 9583/06 по делу N А19-4780/05-16-22.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *