Юридическое дело клиента банка

Юридическое дело

Юридическое дело формируется по каждому счету клиента. При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу одного клиента, открытых в одном подразделении банка, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента.

В юридическом деле клиента помещаются следующие документы:

  • — документы, предоставляемые клиентом при открытии банковского счета, счета по вкладу, а так же документы, предоставляемые в случае изменения указанных сведений;
  • — договор банковского счета, счета по вкладу, изменения и дополнения к указанным договорам, другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по ведению и закрытию счета по вкладу;
  • — переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу;
  • — иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу.

Банк обязан исключать несанкционированной доступ к юридическим де-лам клиентов при их хранении. В случае закрытия счета в одном подразделении банка и открытия счета в другом юридическое дело может быть передано из одного подразделения в другое при наличии письменного заявления клиента. В этом случае ответственный сотрудник банка, закрывающий счет, составляет опись передачи юридического дела в двух экземплярах, один из которых вместе с юридическим делом передается ответственному сотруднику подразделения банка, открывающему счет.

Юридические дела хранятся в банке в течении всего срока действия договора счета по вкладу в специально оборудованном стенном шкафу, который закрывается на ключ и опечатывается печатью ответственного сотрудника банка. А после прекращения отношений с клиентом юридические дела хранятся в отдельном шкафу или в отдельной части общего шкафа не менее одного года со дня закрытия счета. После они передаются с сопроводительной описью в архив со сроком хранения не менее пять лет. В описи указываются номера счетов. Опись составляется в двух экземплярах, один из которых передается в архивариус, а второй остается в подразделении банка.

Сроки хранения документов в электронной форме, касающихся отношений банка и клиента по вопросам открытия, ведения и закрытия счета по вкладу должны быть не менее сроков хранения соответствующего юридического дела.

Статья: Особенности формирования юридического дела клиента (Суворова Ю.С.) («Юридическая работа в кредитной организации», 2008, n 2)

«Юридическая работа в кредитной организации», 2008, N 2
ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКОГО ДЕЛА КЛИЕНТА
Выработка определенного подхода к приему и анализу документов для формирования и ведения юридического дела клиента помогает минимизировать отдельные риски, возникающие в банковской деятельности.
Сущностная роль кредитной организации — техническое обеспечение перераспределения денежных масс между участниками рынка. Это определенное посредничество, которое выражено в различных формах: привлечение денежных средств во вклады с последующей выдачей кредитов за счет привлеченных средств, вексельные операции и пр.
Наиболее существенным инструментом такого посредничества, безусловно, является расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Для оказания услуг по РКО, привлечения вкладов, выдачи кредитов и оказания иных услуг банку необходимо вступить с клиентом в договорные отношения и, как правило, открыть банковский счет.
В соответствии с требованиями действующего законодательства и прежде всего Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее — Инструкция N 28-И) открытие счета невозможно без представления определенного пакета документов, из которых формируется юридическое дело клиента. Формирование юридического дела, как любое действие, направленное на возникновение прав и обязанностей или являющееся условием возникновения прав и обязанностей, влечет за собой появление рисков.
Опираясь на Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках», выделяют такие виды банковских рисков, как кредитный, страновой, рыночный, фондовый, валютный, процентный, операционный, правовой, ликвидности, потери деловой репутации, стратегический.
Вопрос формирования юридического дела клиента тесно связан с возникновением таких банковских рисков, как операционный, правовой и риск потери деловой репутации.
Понятие рисков
В соответствии с Письмом ЦБ РФ от 24.05.2005 N 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» операционный риск — риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и/или требованиям действующего законодательства, внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок.
В первую очередь операционные риски возникают при регламентации проведения банковских операций во внутренних документах банка, применительно к теме данной статьи — в банковских правилах открытия счетов.
Некорректно сформулированные требования к пакету документов, представление которого требуется для формирования (обновления) юридического дела, и не соответствующие масштабам деятельности банка процедуры проверки представляемых документов влекут за собой убытки в виде денежных выплат на основании решений судов и иных органов, уполномоченных в соответствии с законодательством Российской Федерации (в первую очередь Банка России и Федеральной службы по финансовому мониторингу), при отсутствии в деле надлежащих документов или наличии неверно оформленных документов. Также кредитная организация несет затраты на денежные выплаты клиентам в целях компенсации им во внесудебном порядке убытков, понесенных по вине кредитной организации, — например, при принятии карточки с образцами подписей без надлежащей проверки полномочий лиц, указанных в карточке, и проведении операций по счету неуполномоченным лицом.
В соответствии с Письмом ЦБ РФ от 30.06.2005 N 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» правовой риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие:
— несоблюдения законодательства Российской Федерации, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей;
— несоответствия учредительных и внутренних документов кредитной организации;
— неспособности кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;
— неэффективной организации правовой работы, приводящей к правовым ошибкам.
Риск потери деловой репутации кредитной организации — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие:
— несоблюдения обычаев делового оборота и принципов профессиональной этики;
— отсутствия во внутренних документах механизмов, позволяющих эффективно регулировать конфликт интересов клиентов и контрагентов.
Данные риски отчасти пересекаются с операционным риском и возникают при формировании юридического дела с нарушением требований действующего законодательства, при этом риски возникают и в случаях:
— как занижения, так и завышения требований к представляемым документам;
— отсутствия отлаженной системы взаимодействия подразделений банка при формировании дел, которая не учитывает того, что юридическое дело клиента — это тот «кирпичик», который ложится в фундамент всей работы банка.
Рассмотрим некоторые аспекты формирования юридических дел, которые во многом способствуют минимизации указанных рисков.
Банковские правила открытия счетов
Основными внутренними документами банка в вопросе формирования юридических дел являются разрабатываемые на основе Инструкции N 28-И банковские правила открытия счетов. Указанная Инструкция N 28-И очень многое отдает на откуп самим банкам, предлагая им самостоятельно определить в разрабатываемых правилах:
— порядок распределения полномочий между структурными подразделениями банка в области открытия и закрытия банковских счетов;
— порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов;
— процедуру установления наличия по местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления;
— правила документооборота;
— порядок оформления карточки с образцами подписей;
— частоту обновления юридического дела;
— порядок формирования юридического дела по нескольким счетам, принадлежащим одному клиенту, и пр.
С точки зрения формирования юридических дел банковские правила должны отвечать трем параметрам:
1) соответствие действующему законодательству;
2) не вступать в противоречие с другими внутренними документами банка (в частности, о противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем);
3) смысловая доступность.
Последний критерий связан с тем, что основную работу с юридическими делами, в частности прием документов и их первичную проверку, ведут работники операционного зала, как правило, не обладающие достаточным уровнем правовой подготовки. Именно поэтому банковские правила должны быть подробными и понятными. Для минимизации рисков в банковских правилах целесообразно предусмотреть обязательную проверку юридическим подразделением банка документов, составляющих юридические дела, как при первичном формировании, так и при обновлении дела.
Документы для открытия счета
Обратимся к Инструкции N 28-И. В первую очередь необходимо учитывать положения п. 1.2 Инструкции, в котором указано, что основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Иными словами, до сих пор сохранившаяся в некоторых банках практика максимального благоприятствования клиентам, выражающаяся, в частности, в том, что счет открывается без представления всех требующихся документов под честное слово клиента — «мы в течение пары дней все донесем», категорически неприемлема, так как в соответствии с указанной нормой п. 1.2 Инструкции нет документов — нет счета.
Заключенный таким образом договор не влечет правовых последствий — возникновения договорных отношений — и не дает оснований для внесения записи о счете в Книгу регистрации открытых счетов, что грозит как санкциями со стороны Банка России, так и претензиями от клиента.
Правосубъектность клиента
В соответствии с п. 1.1 Инструкции N 28-И открытие банковского счета возможно только при наличии у клиента правосубъектности, соответственно, первый документ, который ложится в основу юридического дела, — это подтверждение наличия у конкретного клиента правосубъектности.
Вопрос об установлении наличия дееспособности у физического лица неоднократно обсуждался на банковских форумах и в прессе, а Банк России предоставил разъяснения , поэтому просто напомним: в юридическом деле должна быть копия документа, удостоверяющего личность, а в случае, если в соответствии с данным документом лицо на момент открытия счета не достигло восемнадцати лет, — копия свидетельства о браке либо копия акта органа опеки и попечительства об эмансипации или вступившее в законную силу решение суда об эмансипации. Данное требование не распространяется на случаи открытия несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет счета по вкладу.
———————————
Письмо ЦБ РФ от 12.02.2007 N 31-1-6/363 «О применении Инструкции N 28-И».
В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:
1) для резидентов:
— паспорт гражданина Российской Федерации, общегражданский заграничный паспорт, дипломатический паспорт — для граждан Российской Федерации;
— временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
— удостоверение личности или военный билет военнослужащих Российской Федерации;
— паспорт моряка;
— свидетельство о рождении с вкладышем (штампом), подтверждающим наличие гражданства Российской Федерации, — для граждан Российской Федерации, не достигших 14 лет;
— вид на жительство в Российской Федерации — для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Российской Федерации;
2) для нерезидентов:
— паспорт иностранного гражданина;
— для граждан государств — бывших республик СССР в качестве документа, удостоверяющего личность, — паспорт, выписанный на бланке паспорта СССР;
— документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства, — для лиц без гражданства;
— свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе, удостоверение беженца — для беженцев.
Кроме документа, удостоверяющего личность, физическое лицо — нерезидент обязано представить в банк миграционную карту и документ, удостоверяющий право иностранного гражданина или лица без гражданства на нахождение на территории Российской Федерации, копия которого обязательно должна быть в юридическом деле.
Таким документом может быть вид на жительство, разрешение на временное проживание на территории Российской Федерации или виза, если нормативными актами Российской Федерации не предусмотрено пребывание граждан определенных стран на территории Российской Федерации без оформления подобного документа.
В настоящее время к странам, для граждан которых установлен безвизовый режим въезда на территорию Российской Федерации, относятся: Азербайджан , Армения , Белоруссия, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан; Украина , Молдова , Узбекистан .
———————————
Соглашение от 03.07.1997 между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Азербайджан.
Соглашение от 25.09.2000 между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Армения.
Соглашение между Правительствами Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации и Республики Таджикистан от 30.11.2000 «О взаимных безвизовых поездках граждан»; Соглашение от 16.01.1997 между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Украина о безвизовых поездках граждан РФ и Украины.
Соглашение от 30.11.2000 между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Молдова.
Соглашение от 30.11.2000 между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Узбекистан.
Документы, составленные на иностранном языке, представляются с нотариально заверенным переводом. Необходимо обратить внимание на то, что в таком случае нотариус удостоверяет не соответствие копии оригиналу документа, а подлинность подписи переводчика, т.е. в юридическом деле должна быть отдельная, заверенная нотариально или в порядке, определенном банковскими правилами, копия.
Установление правоспособности юридического лица, как правило, затруднений не вызывает. В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.
Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент его ликвидации. Юридическое лицо подлежит обязательной государственной регистрации и считается созданным с момента его государственной регистрации, таким образом, все необходимые кредитной организации сведения о правоспособности потенциального клиента можно почерпнуть из его учредительных документов.
В связи с тем что банки не наделены полномочиями по обращению в компетентные органы с целью проверки достоверности представленных сведений и документов (согласитесь, распечатать устав, поправив в нем, например, пункт о полномочиях генерального директора, труда не составит), для приобщения в юридическое дело предпочтительно принимать нотариально заверенные копии учредительных документов с отметкой о регистрации. Если же заверение копий документов происходит в помещении банка, сотрудник, их заверяющий, должен действительно сверять копии с оригиналом, а не проставлять удостоверительную надпись не глядя, что, к сожалению, встречается весьма часто.
Конечно, банк не может проверить добросовестность нотариуса при сличении заверяемой копии с оригиналом, но нотариус, по крайней мере, несет ответственность, в том числе и материальную, за совершаемые им нотариальные действия, но к нему банк может обратиться за взысканием ущерба при наступлении неблагоприятных последствий из-за представления копий документов, не соответствующих оригиналу.
В состав учредительных документов юридического лица, созданного по законодательству Российской Федерации, входят:
1) для юридических лиц, зарегистрированных до 01.07.2002, — свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц и свидетельство о регистрации, выданное Регистрационной палатой при создании; для юридических лиц, зарегистрированных после 01.07.2002,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *